Je libo srovnat Nutellu nebo i hypotéku?

Před 14 dny zveřejnil premiér Petr Fiala video, ve kterém srovnává ceny nákupního košíku v německém supermarketu s cenami stejného košíku v supermarketu na české straně hranic.

Výsledkem tohoto srovnání bylo již zřejmé zjištění, že Nutella je v Německu podstatně levnější.

Téma bylo již dostatečně diskutováno a probíráno. Ať už z pohledu všeobecného povědomí o tomto problému, a nebo o prospěšnosti této pochutiny na zdraví.

Napadlo mě ale udělat trochu jiné srovnání mezi českým a německým trhem a to u produktu, který velmi dobře znám. U hypotéky.

Jak si na tom stojí podmínky německých hypoték v porovnání s těmi českými?

Zatímco v ČR byla v říjnu průměrná sazba hypotéky 5,71% p.a. (zdroj ČBA), u našich západních sousedů v Německu byla na úrovni 4,12% p.a. (zdroj: ECB).

Závěr je tedy jasný, pokud jde o podmínky hypoték, jsou naši západní sousedé na tom mnohem lépe. Nebo nejsou?

Zkusme srovnat také obsah, stejně jako to udělal premiér u Nutelly.

Byt v Praze, 2+kk, osobní vlastnictví, cena 5.000.000,- Kč.
Vlastní zdroje 20% = 1.000.000,- Kč, výše hypotéky 4.000.000,- Kč
Při aktuální úrokové sazbě 5,49% a splatnosti 30 let vychází měsíční splátka na 22.700,- Kč měsíčně

Byt v Drážďanech, 3+1, osobní vlastnictví, cena 200.000,- EUR
Vlastní zdroje 20% = 40.000,- EUR
Poplatky realitní kanceláři, notáři a daň z nemovitosti = 15.000,- EUR
Hypotéka 85% 175.000,- EUR
Měsíční splátka při úrokové sazbě 4,17% a splatnosti 30 let vychází na 853.- EUR měsíčně, po přepočtu 21.325,- Kč měsíčně.

Výše uvedený příklad vychází z předpokladu, že na začátku máme stejně velký obnos v hotovosti, který plánujeme použít na koupi nemovitosti. Zatímco v ČR můžeme použít celou částku na úhradu kupní ceny, u západních sousedů je to trochu jinak.

Vedlejší náklady na koupi nemovitosti v Německu nejsou malé

V Německu je obvyklé, že cena nemovitosti uvedená u inzerátu, není ta, kterou je ve skutečnosti zaplatíte.

Musíme počítat i provizi realitní kanceláře, notářské poplatky a daň z  nemovitosti. V našem případě to činí 7,5% (v Německu to může být i 14%), a tyto poplatky nelze do hypotéky zahrnout.

Srovnejme u nás – poplatek za katastr 2.000,- Kč, a pokud realitní kancelář zajišťuje právní služby, tak žádné poplatky za notáře nebo advokáta hradit nemusíme, náklady jsou již zahrnuty v provizi.

Předčasné ukončení hypotéky v Německu není zadarmo

A ještě je tady jeden aspekt. Když se totiž ještě podíváme na možnost splatit hypotéku dříve, než na jakou dlouho byla původně sjednána, zjistíme také velký rozdíl.

U nás máme aktuálně možnost vložit až 25% z výše hypotéky jako mimořádnou splátku každý rok a zcela bez poplatku. Pokud však hypotéku předčasně splatíme úplně, pak hradíme jen administrativní poplatky.

Poté, co vstoupí novela zákona o spotřebitelském úvěru v platnost, pak v případě prodeje bude pravděpodobně poplatek 0,- Kč a v ostatních případech maximálně 1%, nebo čtvrt procenta za každý rok, který zbývá do konce období fixace úrokové sazby.

V Německu to tak snadné není. Banky nemají povinnost umožňovat mimořádné splátky, a tak se ta možnost otevírá jen v období konce fixace. Jen některé banky nabízejí možnost mimořádně splatit 5% nebo 10% ročně, ale neplatí to u všech.

Pokud však v Německu prodáte nemovitost a splatíte hypotéku dříve než za 10 let, musíte počítat s poměrně velkým poplatkem, který může činit i několik desítek tisíc EUR.

Takže pokud se zeptáte, zda si vybrat v Německu Nutellu nebo i hypotéku, odpověď není jednoznačná. Z pohledu výše měsíční splátky vychází ta německá lépe, ale z pohledu ostatních podmínek, zejména možnost splatit hypotéku dříve, jednoznačně ta česká.

V každém případě je dobré si uvědomit, že každá volba s sebou nese určité náklady a výhody. Ať už jde o sladkou pochoutku z obchodu, nebo o dlouhodobé závazky s bankou.

A možnost jednoduše ukončit dlouhodobý závazek má taky svou hodnotu.