Článek
Když se řekne firemní riziko, většina lidí si představí požár, povodeň nebo zničenou výrobní linku. Jenže pro fintechové a finanční společnosti dnes může mít stejně devastující dopad něco mnohem méně viditelného: několikahodinový výpadek systému, únik citlivých dat nebo chyba v algoritmu.
Přesto mnoho firem stále vnímá pojištění a řízení rizik jako administrativní povinnost, kterou je potřeba splnit kvůli regulaci nebo investorům. Ve skutečnosti se z nich stává jeden z klíčových faktorů, které rozhodují o důvěryhodnosti firmy, její schopnosti růst a získávat kapitál.
Největší aktiva fintechu nejsou vidět
Tradiční podniky staví svou hodnotu na budovách, strojích nebo zásobách. Finanční a fintech společnosti fungují jinak. Jejich nejcennějšími aktivy jsou technologie, data, licence a důvěra klientů.
Právě proto se mění i povaha rizik. Zatímco výrobní podnik může zastavit požár ve výrobní hale, fintech může ochromit několik hodin nedostupnosti klíčové aplikace, ransomwarový útok nebo selhání poskytovatele cloudových služeb.
A problém zdaleka nekončí u finanční ztráty. Incident často spouští řetězovou reakci:
- regulatorní šetření,
- reputační škody, stížnosti klientů,
- právní spory
- a v některých případech i osobní odpovědnost managementu.
Právě kvůli této provázanosti dnes nestačí řešit jednotlivá rizika odděleně. Rostoucí význam získává celková odolnost organizace.
Mnoho firem začíná příliš pozdě
Častým omylem je představa, že systematické řízení rizik přichází až s regulatorní licencí, větším investorem nebo zahraniční expanzí.
Ve skutečnosti by mělo vznikat mnohem dříve.
V rané fázi startupu dává smysl soustředit se na ochranu zakladatelů, odpovědnost vedení a základní kybernetickou bezpečnost. Jakmile firma začne pracovat s klientskými daty nebo finančními prostředky, významně rostou regulatorní, provozní i reputační rizika.
Po získání licence se navíc přidávají požadavky regulátorů, investorů a obchodních partnerů na formální procesy, dokumentaci a prokazatelný systém řízení rizik.
Firmy, které začnou až ve chvíli, kdy jsou pod tlakem investora nebo banky, často zjišťují, že musí během několika týdnů dohánět roky podceněné přípravy.
Kybernetický útok už není jen problém IT oddělení
Nejčastější chybou není podcenění jednotlivého rizika, ale podcenění souvislostí mezi nimi.
Představa, že kybernetická bezpečnost je výhradně odpovědností IT oddělení, dnes neobstojí. Úspěšný útok může zároveň způsobit výpadek služeb, ztrátu dat, porušení regulatorních povinností, žaloby klientů i zásadní reputační škody.
Podobně se mění pohled na profesní odpovědnost. Moderní finanční služby stále více využívají automatizaci, algoritmy nebo prvky umělé inteligence. Pokud chyba systému způsobí klientovi škodu, nemusí být následky omezeny pouze na nápravu technického problému. Mohou se promítnout do významných finančních nároků vůči společnosti.
Pod tlakem rostoucí regulace zároveň narůstá význam pojištění odpovědnosti členů vedení (D&O). Manažeři dnes čelí mnohem větší osobní odpovědnosti než před několika lety, a to nejen vůči akcionářům, ale stále častěji i vůči regulátorům.
Pojištění jako konkurenční výhoda
Jedním z největších posunů posledních let je změna role pojištění.
Dříve bylo vnímáno především jako finanční záchranná síť pro případ problémů. Dnes se stává součástí důkazu o vyspělosti celé organizace.
Investoři, banky i strategičtí partneři se stále častěji ptají, jak má firma ošetřená klíčová rizika, jak chrání data klientů, jak řeší závislost na dodavatelích nebo jaký má plán pro případ technologického výpadku.
Schopnost doložit robustní systém řízení rizik, kybernetickou ochranu a odpovídající pojistné krytí může významně urychlit due diligence procesy, zjednodušit vyjednávání a zvýšit důvěryhodnost společnosti.
V některých případech se adekvátní pojistné krytí dokonce stává podmínkou samotné spolupráce.
Jinými slovy: dobře nastavené pojištění už není náklad. Je to součást obchodní strategie.
DORA, AI Act a nová realita digitální ekonomiky
Tlak na odolnost finančních institucí bude v následujících letech dále růst.
Evropská regulace prostřednictvím DORA nebo AI Act přináší nové požadavky v oblasti digitální odolnosti, práce s umělou inteligencí a řízení vztahů s technologickými dodavateli.
Zároveň roste závislost firem na cloudových službách. Výpadek jediného klíčového poskytovatele dnes může současně zasáhnout stovky společností. Proto se stále více diskutuje téma koncentrace technologických rizik a odolnosti dodavatelských řetězců.
Firmy, které budou schopné prokázat vysokou úroveň řízení těchto rizik, získají výhodu nejen při plnění regulatorních požadavků, ale také v obchodních vztazích a při získávání kapitálu.
Risk management se stává součástí hodnoty firmy
Ještě před několika lety bylo možné vnímat řízení rizik jako podpůrnou funkci. Dnes je situace jiná.
V prostředí, kde hodnota firmy stojí na datech, technologiích a důvěře klientů, se schopnost zvládat rizika stává jedním z klíčových aktiv společnosti.
Otázkou už není, zda si firma může dovolit investovat do kybernetické ochrany, pojištění a risk managementu.
Skutečnou otázkou je, zda si může dovolit je podcenit.
