Článek
Když lidé uzavírají životní pojištění, často narazí na položku:
* Hospitalizace
* Denní dávky při pobytu v nemocnici
A většina udělá jednu ze dvou věcí:
- Buď ji bez přemýšlení přidá.
- Nebo ji bez přemýšlení odmítne.
Jenže ani jedno nemusí být správně.
Dnes se podíváme na to, kdy toto připojištění skutečně pomáhá a kdy je to jen další položka na smlouvě, která zbytečně navyšuje cenu.
-Co vlastně hospitalizace znamená?
Princip je jednoduchý.
Pokud skončíte v nemocnici, pojišťovna vám za každý den pobytu vyplatí sjednanou částku.
Například:
300 Kč denně
500 Kč denně
1 000 Kč denně
Podle konkrétní smlouvy.
Na první pohled to zní dobře.
Člověk si řekne:
„Když budu v nemocnici, dostanu peníze.“
-Jenže otázka zní jinak.
Budou to peníze, které skutečně něco řeší?
Největší omyl
Mnoho lidí si myslí, že hospitalizace chrání příjem.
Nechrání.
Pokud jste měsíc v nemocnici a dostanete například 500 Kč denně, obdržíte asi 15 000 Kč.
To je příjemné.
Ale pokud vaše domácnost potřebuje každý měsíc 45 000 Kč na běžný provoz, problém tím nevyřešíte.
Proto je důležité pochopit rozdíl mezi:
kompenzací nepříjemné situace
a
skutečnou ochranou příjmu.
To jsou dvě úplně rozdílné věci.
Kdy hospitalizace dává smysl?
Existují situace, kdy ano.
Například:
* rodiče malých dětí,
* lidé s vyšší pravděpodobností plánovaných zákroků,
* osoby samostatně výdělečně činné,
* lidé bez větších finančních rezerv.
V takovém případě mohou denní dávky pomoci pokrýt:
cestování rodiny,
nadstandardní péči,
zvýšené náklady domácnosti,
výpadek drobných příjmů.
Nejsou záchranou.
Ale mohou být užitečným doplňkem.
Kdy je to spíše drahý doplněk?
Pokud máte dobře nastavené:
* pracovní neschopnost,
* invaliditu,
* dostatečné finanční rezervy,
pak často zjistíte, že hospitalizace není klíčovým rizikem.
Protože největší finanční problém většinou nevzniká pobytem v nemocnici.
Vzniká tím, že člověk dlouhodobě nevydělává.
A právě tam by měla směřovat hlavní část ochrany.
Chyba, kterou vídám nejčastěji
Lidé mají:
vysokou hospitalizaci,
vysoké denní dávky,
vysoké úrazové částky,
ale přitom téměř žádnou ochranu příjmu při invaliditě nebo dlouhodobé pracovní neschopnosti.
Je to podobné, jako kdybyste zabezpečili zahradní domek a nechali odemčený hlavní vchod.
Peníze směřují jinam, než kde je skutečné riziko.
Jak se na to dívám jako poradce?
Nemám ráda univerzální odpovědi.
Hospitalizace není ani skvělá, ani špatná.
Je to pouze nástroj.
A stejně jako každý nástroj má smysl jen tehdy, pokud řeší konkrétní problém konkrétního člověka.
Proto není důležité, co máte ve smlouvě vy.
Důležité je, proč to tam máte.
Závěr
Pojištění hospitalizace může být příjemným pomocníkem.
Ale samo o sobě většinou neřeší největší finanční rizika života.
Proto by mělo být až jedním z posledních dílků skládačky.
Ne prvním.
Protože dobré pojištění není o tom mít všechna připojištění.
Dobré pojištění je o tom mít správně chráněná ta rizika, která by vaši rodinu skutečně bolela.
Vaše Luci
Finanční poradenství lidsky, srozumitelně a bez zbytečných strašáků.
* Pondělní večerní čtení
Každé pondělí ve 20:03.
lucie.kvapilova@grandteam.cz
www.grandteam.cz
