Článek
Jaké jsou nejčastější chyby u hypotéky?
Hypotéka je významným finančním závazkem, který může ovlivnit váš život na mnoho let. Bohužel mnoho lidí dělá chyby, které mohou jejich cestu k vlastnímu bydlení výrazně zkomplikovat. Zde je seznam deseti + jedné nejčastějších chyb, kterým byste se měli vyhnout, a několik tipů, jak se jim vyhnout.
1. Nedostatečná finanční rezerva
Chyba číslo jedna, kterou lidé dělají, je, že nemají dostatečnou finanční rezervu. Když kupujete dům nebo byt, nejsou náklady omezeny pouze na cenu nemovitosti. Musíte počítat s dalšími výdaji, jako jsou:
- Platba za odhad (4-6 tisíc Kč)
- Vklad kupní a úvěrové smlouvy na katastr (2 tisíce Kč)
- Záloha pro hypotečního specialistu (5-15 tisíc Kč)
- Náklady na právníka (10-15 tisíc Kč)
Navíc je třeba myslet na úpravy a vybavení nového bytu nebo domu, což může také být značná částka. Pokud se stěhujete z nájmu, možná budete muset platit nájemné za dva měsíce navíc. Kromě toho je důležité počítat s nečekanými výdaji, jako jsou opravy nebo nutné renovace, které mohou nastat ihned po koupi nemovitosti.
Představte si situaci, kdy se nastěhujete do nového bytu a zjistíte, že potřebujete okamžitě opravit střechu nebo vyměnit stará okna. Takové náklady mohou být velmi vysoké a pokud nemáte dostatečnou finanční rezervu, může to způsobit velké finanční problémy. Proto je doporučeno mít rezervu alespoň ve výši tří až šesti měsíčních příjmů, abyste byli připraveni na jakékoliv nečekané výdaje.
2. Podpis rezervační smlouvy před zjištěním možností financování
Jednou z nejhorších chyb je podepsat rezervační smlouvu, aniž byste měli jistotu, že dostanete hypotéku. I když vám banka na základě základních informací řekne, že je vše v pořádku, skutečné podmínky mohou být jiné. Pokud vaše příjmy neodpovídají očekáváním banky, můžete přijít o rezervační poplatek, který může být 200 tisíc Kč nebo více. Vždy je lepší nejdříve podat žádost do banky a nechat si potvrdit, že vaše bonitní situace je v pořádku.
Představte si, že podepíšete rezervační smlouvu na dům vašich snů a zaplatíte rezervační poplatek. Poté zjistíte, že vaše příjmy nejsou dostatečné na schválení hypotéky. Tento scénář může být velmi stresující a finančně náročný. Abyste se tomuto vyhnuli, vždy konzultujte své možnosti financování s hypotečním specialistou před podpisem jakékoliv rezervační smlouvy.
3. Špatná úvěrová historie
Vaše úvěrová historie je klíčová pro schválení hypotéky. Banky sdílejí informace o úvěrech a platební disciplíně svých klientů prostřednictvím bankovních a nebankovních registrů. Pokud máte negativní záznamy (např. opožděné platby, insolvence, mnoho zamítnutých žádostí), může to vést k zamítnutí vaší žádosti o hypotéku. Vyžádejte si výpis z registru přes kolikmam.cz a ujistěte se, že je vše v pořádku.
Negativní záznamy v registrech mohou zahrnovat opožděné platby, vysoký počet žádostí o úvěr v krátkém čase, nebo nesplacené dluhy. Pokud máte problémy s úvěrovou historií, je důležité se na to připravit před podáním žádosti o hypotéku. Můžete například pracovat na zlepšení své úvěrové historie tím, že budete včas splácet všechny své závazky a omezíte počet žádostí o nové úvěry.
4. Neříkat pravdu bankéři nebo hypotečnímu specialistovi
Nikdy nezkoušejte zatajit důležité informace, jako jsou alimenty, exekuce, insolvence nebo další úvěry. Banky si mohou vyžádat různé dokumenty (např. výpis z evidence obyvatel) a zjistit váš rodinný stav. Nesprávné informace mohou celý proces zkomplikovat nebo úplně zastavit.
Transparentnost je klíčová při jednání s bankéři nebo hypotečními specialisty. Pokud zatajíte důležité informace, může to vést k zamítnutí vaší žádosti o hypotéku nebo k pozdějším problémům, když banka zjistí nesrovnalosti. Vždy poskytujte přesné a úplné informace, aby banka mohla správně posoudit vaši finanční situaci a nabídnout vám nejlepší možné podmínky.
5. Obcházet několik bank a podepisovat žádosti
Pokud si sami obcházíte banky a podáváte žádosti, může to způsobit problémy. Banky vidí všechny podané žádosti v registrech a mohou vás zamítnout, pokud zjistí, že jste podali žádosti u více bank. Lepší je spolupracovat s hypotečním specialistou, který vám pomůže vybrat nejvhodnější banku a zajistit nejlepší podmínky.
Představte si, že jste podali žádosti o hypotéku u několika bank současně. Každá banka vidí, že máte více aktivních žádostí, a to může být považováno za rizikové chování. Banka může mít obavy, že se pokoušíte získat více úvěrů, než jste schopni splácet, což může vést k zamítnutí všech vašich žádostí. Hypoteční specialista vám může pomoci vyhnout se této situaci tím, že vám doporučí správnou strategii a vybere nejlepší nabídky na základě vaší finanční situace.
6. Věřit, že kupní cena se rovná odhadní hodnotě
Mnoho lidí se domnívá, že kupní cena nemovitosti je stejná jako její odhadní hodnota pro banku. To není pravda. Pokud je odhadní hodnota nižší než kupní cena, budete muset rozdíl doplatit z vlastních zdrojů. Proto je důležité mít finanční rezervu a být připraven na různé scénáře.
Například, pokud kupujete dům za 5 milionů Kč a odhadní hodnota nemovitosti je pouze 4,7 milionu Kč, budete muset doplatit rozdíl 300 tisíc Kč z vlastních prostředků. Toto může být překvapení pro ty, kteří nemají dostatečnou finanční rezervu. Vždy počítejte s tím, že odhadní hodnota může být nižší než kupní cena, a připravte se na to finančně.
7. Divoké výpisy z účtu
Banky kontrolují vaše výpisy z účtu, aby zjistily, jak hospodaříte s penězi. Platby, které mohou vzbudit podezření, zahrnují půjčky kamarádům, platby za sázení, nákupy kryptoměn nebo časté výběry hotovosti v kasinech. Takové transakce by měly být na samostatném účtu.
Pokud například pravidelně sázíte na sportovní zápasy nebo investujete do kryptoměn, může to být pro banku signál rizikového chování. Takové transakce mohou ovlivnit vaši schopnost splácet hypotéku, což může vést k zamítnutí vaší žádosti. Doporučuje se mít oddělený účet pro takové transakce a udržovat hlavní účet čistý a přehledný.
8. Použití šablon kupních smluv z internetu
Kupní smlouvy stažené z internetu mohou být nebezpečné, zejména pokud kupujete nemovitost bez realitního makléře. Nesprávně formulované smlouvy mohou způsobit právní problémy. Vždy je lepší najmout si zkušeného právníka, který smlouvu připraví nebo alespoň zkontroluje.
Představte si, že používáte šablonu smlouvy staženou z internetu a ta obsahuje chyby nebo neodpovídá právním požadavkům. Může to vést k problémům při převodu vlastnictví nebo dokonce ke ztrátě peněz. Investice do právníka, který smlouvu zkontroluje, je malá cena za klid a jistotu, že je vše v pořádku.
9. Přesvědčení, že ve své bance dostanete nejlepší podmínky
Není pravda, že vaše banka vám vždy nabídne nejlepší podmínky. Každá banka má jiné podmínky a úrokové sazby. Srovnejte nabídky více bank a využijte služeb hypotečního specialisty, který vám může vyjednat lepší podmínky.
Vaše banka může mít výhodu v tom, že zná vaši finanční historii, ale to neznamená, že vám nabídne nejlepší podmínky. Jiná banka může mít lepší úrokové sazby nebo flexibilnější podmínky. Hypoteční specialista může porovnat různé nabídky a doporučit vám tu nejvýhodnější.
10. Podhodnocení nákladů na výstavbu nebo rekonstrukci
Pokud plánujete stavbu nebo rekonstrukci, nezanedbávejte rozpočet. Náklady mohou být vyšší, než předpokládáte, a je důležité mít dostatečnou rezervu. Někteří lidé se snaží schovat do rozpočtu například nové auto, což může způsobit problémy při schvalování hypotéky.
Stavební projekty často překračují původní rozpočet kvůli nepředvídatelným nákladům, jako jsou problémy se základy, potřeba dalších materiálů nebo zvýšené náklady na práci. Mít rezervu ve výši 10-20 % původního rozpočtu může pomoci pokrýt tyto nečekané výdaje a zajistit, že váš projekt bude dokončen bez finančních problémů.
11. Řešit si hypotéku na vlastní pěst
Většina zájemců o hypotéku se obrátí na svou banku, protože mají pocit, že to je logický první krok. Bohužel to nemusí být vždy nejlepší řešení. I když máte účet v bance 10 let, banka bude vaši hypotéku posuzovat jako nový obchod. Budete muset doložit příjmy a všechny potřebné podklady, stejně jako nový klient.
Pro živnostníky a podnikatele může být oslovení vlastní banky často konečná. Banky mají různé způsoby, jak počítají příjmy z daňových přiznání nebo výkazů firmy, a to může znamenat, že nedostanete hypotéku, kterou potřebujete.
Hypoteční specialista (například já 😊) nejen zjistí, kde se dá co lépe vyřešit, ale také vás provede celým procesem obchodu. Jsem v kontaktu s realitním makléřem, zajistím pro vás právníka, pokud ho nemáte, a postarám se o kontrolu všech smluv a dokumentů. Bankéř toto všechno neudělá. Neřeší například podklady k přípravě odhadu nebo komunikaci s makléřem.
Mít hypotečního specialistu znamená méně stresu, protože termíny v rezervační smlouvě a další důležité kroky budou včas a správně vyřízeny. Specialista se postará o všechny detaily a vy se můžete soustředit na své nové bydlení.
Pro více informací a praktické rady sledujte moje video na YouTube na toto téma. Najdete tam podrobné vysvětlení a příklady z praxe, které vám pomohou vyhnout se těmto chybám.
Závěr
Hypotéka je komplexní proces, který vyžaduje pečlivé plánování a přípravu. Vyhněte se těmto častým chybám a zajistěte si hladký průběh celého procesu. Pokud máte jakékoli dotazy, neváhejte se obrátit na hypotečního specialistu, který vám může poskytnout individuální poradenství a pomoci vám vybrat nejlepší řešení.
Nezapomeňte se přihlásit k odběru mého YouTube kanálu, abyste nezmeškali žádné novinky a tipy ohledně hypoték. Pokud se vám video líbí, dejte mi like a sdílejte ho s přáteli, kteří také plánují pořídit si hypotéku.
Tímto vám přeji hodně štěstí při získávání vaší hypotéky a doufám, že vám moje rady pomohou dosáhnout vašeho snu o vlastním bydlení bez zbytečných komplikací.
