Článek
Psychologický trik se slevou z úroku
Mechanismus bankovního pojištění (často označovaného zkratkou PPI) funguje na jednoduchém psychologickém reflexu. Lidé při vyjednávání o hypotéce sledují jediné číslo: úrokovou sazbu. Banky to vědí, a proto sazbu s oblibou podmiňují balíčky doplňkových služeb.
Představa, že díky sjednané pojistce stlačíte úrok například z 5,19 % na 4,99 %, zní lákavě. Jenže banka vám neposkytuje slevu z dobré vůle. Pouze vymění drobný ústupek na úrokovém výnosu za tučnou provizi z předraženého pojištění, které pro ni obvykle zajišťuje partnerská či dceřiná pojišťovna.
Spočítejme si to na reálné hypotéce
Vezměme běžný modelový příklad z českého trhu:
- Výše hypotéky: 4 000 000 Kč
- Doba splatnosti: 25 let
- Sazba bez pojištění: 5,19 % → měsíční splátka činí 23 850 Kč
- Sazba se slevou (–0,2 %): 4,99 % → měsíční splátka činí 23 370 Kč
Papírová úspora na splátce vypadá na první pohled hezky: 480 Kč měsíčně.
A teď druhá strana mince. Bankovní pojištění schopnosti splácet se nepočítá z vašeho věku a zdravotního stavu, ale pevnou sazbou z celkové výše měsíční splátky nebo jistiny. Obvykle se pohybuje mezi 6 až 9 % ze splátky úvěru.
V tomto případě vám banka k měsíční splátce připočte pojistné zhruba 1 750 Kč měsíčně.
Infografika srovnání bankovního pojištění hypotéky
Místo ušetřené pětistovky odchází z vašeho účtu každý měsíc o 1 270 Kč víc. Za pouhých 10 let trvání úvěru jste bance zbytečně odevzdali přes 152 000 Kč.
Jak funguje levnější alternativa: Vlastní smlouva s klesající částkou
Zákon o spotřebitelském úvěru bance nezakazuje nabízet vlastní pojištění, ale vy jako klient nemáte žádnou povinnost na bankovní balíček přistoupit. Úvěr můžete zajistit vlastní individuální pojistnou smlouvou od kterékoliv licencované pojišťovny na trhu (např. Kooperativa, Allianz, Generali, ČSOB pojišťovna, Pillow a další), kterou necháte vinkulovat ve prospěch banky.
Důvod, proč vlastní komerční smlouva vychází o 30 až 50 % levněji, se jmenuje klesající pojistná částka.
U hypotéky váš dluh s každou zaplacenou splátkou klesá. Za deset let už bance nedlužíte čtyři miliony, ale podstatně méně. U individuální smlouvy klesá pojistná částka přesně podle úmorového plánu hypotéky. Pojišťovna v čase ručí za menší obnos, a proto je pojistné výrazně levnější.
Podle podrobného srovnání portálu SrovnaniZivotnihoPojisteni.cz se kvalitní individuální rizikové pojištění klesající k hypotéce 4 miliony Kč (zahrnující smrt i invaliditu 2. a 3. stupně) pohybuje pro 32letého člověka okolo 800 až 1 100 Kč měsíčně. Tedy téměř na polovině ceny bankovního balíčku.
Tři skryté háčky bankovních balíčků
Vyšší cena není jediný problém. Bankovní pojištění je hromadná smlouva s parametry nastavenými tak, aby vyhovovaly bance, nikoliv vám:
- Výluky na záda a psychiku: Hromadné bankovní smlouvy mívají podstatně přísnější výluky na civilizační nemoci. Bolesti zad, výhřezy plotének a psychiatrické diagnózy (deprese, vyhoření) bývají z plnění často vyškrtnuty, přestože tvoří polovinu všech přiznaných invalidit v Česku.
- Kam jdou peníze při neštěstí: U bankovního balíčku je pojistníkem i obmyšlenou osobou banka. Pokud nastane plnění, peníze shrábne banka. U vlastní smlouvy s vinkulací pojišťovna doplatí bance pouze aktuální zbytek dluhu a veškeré peníze navíc vyplatí přímo vaší rodině na běžné výdaje.
- Past při refinancování: Bankovní pojištění je vázáno na konkrétní úvěrovou smlouvu. Jakmile po skončení fixace refinancujete k jiné bance, pojištění zanikne. U nové banky musíte pojištění uzavírat znovu – jenže jste o pět nebo sedm let starší, máte nové záznamy ve zdravotní kartě a cena letí prudce nahoru. Vlastní smlouva vám naproti tomu zůstává po celou dobu, pouze bance doložíte změnu vinkulačního formuláře.
Závěrečné doporučení
Pokud stojíte před podpisem hypotéky nebo refinancováním, nenechte se opít slevou na úrokové sazbě. Nechte si od bankéře spočítat obě varianty – se slevou a pojištěním i bez slevy.
Poté si vezměte kalkulačku a porovnejte nabídku s nezávislým srovnáním na trhu. Ve valné většině případů zjistíte, že i s nepatrně vyšším úrokem bez bankovního balíčku ušetříte tisíce korun ročně, a navíc získáte pojistnou smlouvu, která kryje skutečná životní rizika, nikoliv jen zisk banky.
