Článek
Ještě před pár lety to vypadalo jednoduše. Člověk donesl do banky potvrzení o příjmu, pár výpisů z účtu a měl pocit, že když vydělává dost, hypotéka je jen otázkou formality. Dnes je realita jiná. Banky už dávno neřeší jen to, kolik máte na výplatní pásce. Zajímají je souvislosti. Stabilita. Rezervy. A taky to, jak jste se chovali k penězům v minulosti.
Základem zůstává příjem, ale rozhodující je jeho dlouhodobá udržitelnost. Pokud pracujete na dobu neurčitou a několik let ve stejné firmě, máte plusové body. Jestli často střídáte zaměstnání, pracujete na krátkodobé smlouvy nebo jste teprve ve zkušební době, banka zbystří. U podnikatelů se jde ještě víc do hloubky. Sledují se daňová přiznání za několik let zpět, vývoj zisků i to, jestli podnikání nepůsobí nestabilně. Důvod je jednoduchý. Splátka hypotéky dnes často přesahuje dvacet tisíc korun měsíčně a jakýkoli výpadek příjmu se rychle projeví.
Velkým tématem je úvěrová historie. Pokud jste někdy měli problém se splácením, záznam v registru se může stát zásadní překážkou. Exekuce nebo insolvence prakticky znamenají stopku. Banky v takových případech riziko většinou nepřijmou. Komplikací ale mohou být i běžné úvěry. Spotřebitelská půjčka, leasing na auto nebo vyšší limit na kreditní kartě. Všechno se sčítá a banka posuzuje, kolik vám po zaplacení všech závazků reálně zůstane na život.
Hodně důležitá je výše vlastních úspor. Výhodou je, když máte dostatek vlastních prostředků a tedy menší část ceny nemovitosti potřebujete financovat úvěrem. Čím více vlastních prostředků máte, tím je pro banku nižší riziko. Pro banku budete méně rizikový klient. To pak znamená nejen větší šanci na schválení, ale i lepší úrok pro vás. Naopak žadatel, který chce financovat téměř celou hodnotu bytu nebo domu, bude pod drobnohledem.
Roli hraje i samotná nemovitost. Banky dnes sledují energetickou náročnost domu či bytu. Energeticky úsporné stavby s lepším štítkem jsou vnímány pozitivněji. Dává to smysl a nižší náklady na provoz pak znamenají menší nápor na rodinný rozpočet. I drobný rozdíl v sazbě může v dlouhodobém horizontu znamenat citelnou úsporu.
Záleží také na celkovém profilu klienta. Bonitní žadatel s vyššími příjmy, stabilním zázemím a větší hypotékou může vyjednat lepší podmínky než někdo s napjatým rozpočtem a minimální rezervou. Banky dnes nemají nouzi o zájemce, takže si mohou víc vybírat. Rozdíly mezi jednotlivými klienty se tak prohlubují.
Zájem o hypotéky přesto zůstává silný. Ceny nemovitostí rostou a řada lidí nechce nákup dál odkládat. Očekává se, že objem nových úvěrů letos znovu dosáhne velmi vysokých čísel. To ale zároveň znamená, že schvalování nebude benevolentnější. Spíš naopak.
Pokud tedy o hypotéce přemýšlíte, vyplatí se podívat se na vlastní situaci realisticky. Máte stabilní příjem? Dostatečnou rezervu? Čistý registr bez škraloupů? Nepřetěžujete rozpočet jinými splátkami? Hypotéka dnes není jen o tom, jestli vyděláváte dost. Je to celkový obrázek o tom, jak zvládáte své finance a jak odolní jste vůči nečekaným výkyvům. A právě tenhle obrázek si banka prohlíží opravdu pečlivě.
Zdroje: https://www.novinky.cz/clanek/ekonomika-zajemce-o-hypoteku-ceka-pecliva-proverka-vyse-prijmu-uz-nestaci-40563362
