Článek
Dvacet tisíc měsíčně na pohodlné stáří opravdu nestačí
Česká penze pokrývá základní potřeby, ale na nic navíc moc nezbude. V roce 2025 dostávali čeští senioři od státu průměrně 21 052 korun. Od začátku roku 2026 se tato částka zvýšila o 668 korun na zhruba 21 840 korun. Zní to jako slušné peníze, ale finanční odborníci upozorňují, že pro život zahrnující i kulturu, cestování nebo kvalitní zdravotní péči je potřeba počítat s příjmem kolem 35 až 40 tisíc korun na osobu. Ten rozdíl je zásadní a vlastně říká jediné: bez vlastních úspor bude důchod hlavně o šetření.
Kdo začne ve dvaceti pěti, má pětkrát víc než ten, kdo se probudí ve čtyřiceti pěti
Nejsilnějším spojencem při spoření na penzi je čas, ne výše částky. Kdo začne odkládat tisícovku měsíčně ve 25 letech při sedmiprocentním průměrném ročním výnosu, může odcházet do důchodu s naspořenými 2,5 milionu korun. Pokud ale stejný člověk odloží start o dvacet let, se stejnou strategií naspořil pouhého půl milionu.
Za tím stojí efekt složeného úročení, kdy se výnosy samy dále zhodnocují. Kdo si to uvědomí brzy, nemusí odkládat vysoké sumy. Modelový příklad ukazuje, že pětadvacetiletý absolvent s hrubou mzdou 40 tisíc korun potřebuje investovat zhruba 400 korun měsíčně, aby si do penze vytvořil dostatečný finanční polštář a pobíral rentu zhruba 19 000 Kč měsíčně.
Do důchodu možná půjdete až v sedmašedesáti
Reforma penzijního systému posunula věkovou hranici pro odchod do penze. Lidé narození po roce 1988 se dočkají starobního důchodu teprve v 67 letech. Současná legislativa tak počítá s postupným navyšováním hranice, které zasáhne všechny ročníky po roce 1989.
Delší pracovní život ovšem zároveň znamená delší dobu, po kterou se dá spořit. Průměrně se dnes v penzi stráví kolem 25 let. Čtvrt století bez pravidelného příjmu ze zaměstnání vyžaduje solidní finanční rezervu.
Deset procent z výplaty jako základ, dva miliony jako cíl
Finanční poradci se shodují na tom, že rozumný základ představuje pravidelné odkládání 10 až 15 procent čistého příjmu už od první výplaty. Celková cílová částka by se měla pohybovat kolem 2 až 2,5 milionu korun. Zní to jako obrovská suma, ale právě složené úročení ji činí dosažitelnou, pokud se začne včas. Ideálem je příjem v důchodu na úrovni alespoň 70 až 80 procent posledního čistého výdělku.
Stát vám přidá, ale zázraky nečekejte
Doplňkové penzijní spoření nabízí státní příspěvek, který začíná na 90 korunách měsíčně při vkladu alespoň tří set korun. Maximum od státu činí 230 korun a získáte ho při měsíčním vkladu tisíc korun.
Vedle toho od roku 2024 funguje Dlouhodobý investiční produkt, díky kterému si lze ročně odečíst z daňového základu až 48 tisíc korun. Kombinace těchto nástrojů dává smysl: penzijko přináší jistotu státního příspěvku, zatímco DIP umožňuje agresivnější investování do akcií nebo ETF fondů.
Čím později, tím bolestivější částky
Finanční poradci obecně říkají, že odkládat si na důchod aspoň desetinu příjmu by měl každý hned od prvního zaměstnání. Při plánování výběru naspořených peněz v penzi se tradičně pracuje s pravidlem, podle kterého byste si měli ročně vybírat kolem čtyř procent z celkového objemu úspor. Opatrnější strategie ovšem doporučují snížit tempo výběru na tři procenta, protože inflace i kolísání trhů mohou úspory ztenčit rychleji, než byste čekali.
Nejdůležitější poselství je prosté: začněte co nejdřív, i kdyby to bylo jen pár stovek měsíčně. Každý rok odkladu znamená, že budete muset později šetřit výrazně víc, nebo se smířit s nižším životním standardem v penzi. Vláda sice důchody pravidelně valorizuje (naposledy o 668 korun od ledna 2026), ale tahle přirážka nestačí na to, aby vyrovnala rostoucí náklady na péči a bydlení. Budoucnost svého stáří tak máte z velké části ve vlastních rukou.
Zdroje
https://ceskeduchody.cz/zpravy/prumerny-duchod-2025-kolik-duchodcu-ho-opravdu-pobira
https://mpsv.gov.cz/duchody-se-v-lednu-opet-navysi-prumerna-starobni-penze-dosahne-21-839-korun-mesicne
https://www.nespechej.cz/clanky/v-kolika-letech-byste-meli-zacit-setrit-abyste-v-duchodu-vedli-dustojny-zivot-20260309-7302.html?b=base
https://www.sporimenaduchod.cz/clanky/duchodova-kalkulacka-potvrzuje-optimalni-je-zacit-sporit-na-duchod-co-nejdrive
https://www.reflex.cz/clanek/radce/133290/sporeni-na-duchod-v-cr-kdy-zacit-kolik-odkladat-a-jaky-ucet-zvolit.html
https://www.radyprovsechny.cz/kdy-zacit-sporit-na-duchod-a-jak-si-zajistit-dostatek-penez-na-stari/
https://www.cssz.cz/duchodova-reforma
https://zpravy.kurzy.cz/787514-na-klidny-duchod-je-idealni-si-nasetrit-alespon-2-miliony-korun/
https://www.srovnejto.cz/blog/jak-kolik-kdy-a-proc-zacit-sporit-na-duchod-/
https://heyfomo.cz/proc-bych-mel-a-zacit-setrit-na-duchod
https://vlada.gov.cz/cz/media-centrum/aktualne/vlada-rozhodla-o-navyseni-duchodu-od-ledna-v-prumeru-o-668-korun-mesicne–o-pet-procent-se-zvysi-platy-v-ozbrojenych-sborech-222093/
