Finanční arbitr. Splácíš víc než bys měl? Přeplatil jsi půjčku? Dostal jsi úvěr v exekuci?

Když se člověk dostane do dluhů, většinou řeší hlavně splátky, exekuce, upomínky a nekonečné dopisy od společností, které chtějí peníze. V tom všem se ale často ztratí jedna důležitá věc - ne každý dluh je vymáhaný správně a ne každý úrok nebo poplatek je v pořádku. Nátlak společností však mnohdy přesahuje morální hranice a dlužník platí, aniž by věděl za co. A právě v takových situacích může pomoct instituce, o které spousta lidí vůbec neví — Finanční arbitr České republiky.

Tenhle článek není právnický rozbor. Spíš praktické vysvětlení, kdy má smysl o finančním arbitrovi uvažovat a co od něj čekat, pokud řešíte dluhy nebo spory s finančními společnostmi. Většina mých dluhů je „bohužel“ zcela oprávněná a finanční arbitr mi s nimi nemůže pomoct, přesto mě mrzí, že jsem o této možnosti nevěděla dříve. I já sama jsem z půjčky 4000,- zaplatila téměř 120 000,-.

Finanční arbitr je státní instituce, která řeší spory mezi lidmi a finančními institucemi. Je něco jako specializovaný „ombudsman“ pro finance. Výhodou je, že jeho služby jsou zdarma a nemusíte hned chodit k soudu ani platit právníky.

Neřeší všechny dluhy na světě, ale konkrétní typy sporů. Nejčastěji jde o:

Pokud máte pocit, že vám společnost účtuje nepřiměřené úroky, sankce nebo postupuje nezákonně, může být finanční arbitr jedna z prvních cest, kam se obrátit.

Hodně lidí si myslí, že když dluží, musí prostě zaplatit všechno, co po nich firma chce. Jenže to není vždy pravda. Některé smlouvy obsahují nepřiměřené úroky, pokuty nebo podmínky, které nejsou v souladu se zákonem.

Finanční arbitr může řešit například situace, kdy:

Pokud arbitr rozhodne, že firma postupovala špatně, může nařídit:

To neznamená, že dluh zmizí. Ale může se výrazně snížit nebo narovnat do férovější podoby.

Jedna z největších výhod je, že řízení u finančního arbitra je zdarma. Nepotřebujete advokáta. Nepotřebujete platit soudní poplatky.

Stačí podat návrh a doložit dokumenty – smlouvy, výpisy, dopisy od společnosti. Pro lidi v dluzích je to často jediná reálná cesta, jak se bránit bez dalších nákladů.

Postup je relativně jednoduchý:

Celý proces může trvat měsíce, někdy déle. Není to rychlé řešení, ale může mít velký dopad.

Finanční arbitr není zázračné řešení všech dluhů.
Nepomůže, pokud:

V takovém případě je potřeba řešit dluh jinými cestami – splátkami, insolvencí, vyjednáváním.

Spousta dlužníků o finančním arbitrovi nikdy neslyšela. Nebo mají pocit, že nemají právo se bránit, protože „dluží, tak musí zaplatit“. Jenže i dlužník má práva. A pokud je smlouva nebo vymáhání nefér, existují nástroje, jak to řešit.

Někdy může jít o rozdíl mezi dluhem, který člověka zničí na roky, a dluhem, který je aspoň zvládnutelný.

Je dobré mít realistická očekávání. Finanční arbitr vám neodpustí dluh jen proto, že je vysoký. Ani nevyřeší všechno okamžitě. Může ale zastavit nepřiměřené úroky, neplatné sankce nebo neférové postupy. A to může být pro člověka v dluzích zásadní rozdíl.

Finanční arbitr může pomoci s již splacenými pohledávkami. Ano. Opravdu tomu tak je, promlčecí lhůta jsou ovšem 3 roky. Přesto, pokud se vás to týká a v posledních letech jste doplatili dluh s nepřiměřeným úrokem, zvažte, jestli by nedávalo smysl zkusit získat část úroků zpět.

Finanční arbitr může přezkoumat i starší, splacený úvěr, pokud jde třeba o:

A pokud rozhodne ve váš prospěch, může věřiteli uložit vrácení části peněz.

Než se obrátíte na arbitra, musíte vždy nejdřív podat reklamaci přímo u společnosti a teprve když neuspějete, jít k arbitrovi.

Kdy dále se obrátit na finančního arbitra?

Pokud nebankovní společnost neposoudila schopnost splácet, může to být zásadní problém – a často i důvod, proč lze úvěr napadnout. Podle zákona o spotřebitelském úvěru musí každý poskytovatel půjčky předem ověřit úvěruschopnost klienta. Tedy zjistit, jestli má reálně z čeho splácet. Nestačí jen podpis smlouvy.

Společnost má povinnost zjistit například příjmy a výdaje, existující dluhy, záznamy v registrech a exekuce. Pokud si někdo vezme půjčku ve chvíli, kdy už má exekuce, a firma to neřešila nebo ignorovala, může jít o porušení zákona. Mnohdy vám půjčku poskytnou, i když jim sdělíte, že máte exekuce, protože z následných úroků a sankcí dostanou mnohem více peněz.

Když věřitel úvěruschopnost neprověřil správně, může se smlouva stát neplatnou a dlužník vrátí pouze jistinu. Poplatky a úroky mohou být zrušeny. Někdy lze žádat i vrácení přeplacených peněz.

Tím se zabývá i Finanční arbitr ČR, pokud jde o spotřebitelský úvěr.

Jestli měl člověk v době podpisu úvěru již probíhající exekuce, více půjček, nebo nulový, případně velmi nízký příjem a firma mu stejně půjčila, bývá to silný argument, že úvěr neměl být vůbec poskytnut.

Arbitr i soudy v takových případech často řeší:

Když se člověk dostane do dluhů, často jede v režimu přežití. Snaží se vydělávat, splácet, zvládat stres. A nemá energii zkoumat, jestli je všechno, co po něm někdo chce, opravdu oprávněné. Přitom právě v téhle fázi se někdy vyplatí zastavit a zjistit, jestli existuje cesta, jak situaci aspoň částečně narovnat.

Finanční arbitr není zázrak. Ale je to nástroj, který může v některých případech pomoct srovnat nerovný vztah mezi člověkem v dluzích a silnou finanční společností.

A někdy stačí málo, jeden podaný návrh, aby se z dluhu, který vypadal bezvýchodně, stal dluh, který se dá reálně zvládnout.

Pokud se chcete na něco zeptat, nebo se poradit o vaší situaci, napište mi na email uvedený v mém autorském profilu a já vás zkusím nasměrovat správným směrem.

Budu moc ráda, když si přečtete i moje předchozí články a pokud vás také trápí dluhy a závislosti, nebo se jen chcete podělit o vaše zkušenosti, můžete kdykoliv napsat.