Článek
Nejdůležitější věta zní ještě to neplatí
Poslanecká sněmovna v pátek 11. září schválila novelu zákona o spotřebitelském úvěru. Pro hlasovalo 134 ze 134 přítomných poslanců. Tím ale příběh nekončí. Podle oficiálního přehledu sněmovního tisku 145 byl návrh schválen pouze dolní komorou. Musí ještě projít Senátem, dostat podpis prezidenta a být vyhlášen ve Sbírce zákonů.
Pro člověka, který si půjčuje dnes, se proto přes noc nic nezměnilo. Nový strop nelze použít jako argument, že právě podepisovaná smlouva už musí splňovat budoucí limit. A stejně tak není jisté, že konečné znění zůstane po dalším legislativním kole beze změny.
Sněmovna zároveň posunula navrhovanou účinnost na 1. února 2027. Hlasování o tomto datu skončilo poměrem 130 ku nule. Je to však plánované datum za předpokladu, že celý zákonodárný proces proběhne včas. K večeru 12. září navíc ještě nebyl zveřejněn čistopis se všemi zapracovanými změnami; sama Sněmovna na stránce tisku uváděla, že se připravuje.
Strop 48 procent není pevné číslo navždy
Vládní návrh pracuje u běžného spotřebitelského úvěru se vzorcem, nikoli s jedním navždy zapsaným číslem. Podle původního znění a důvodové zprávy nesmí RPSN překročit čtyřnásobek repo sazby České národní banky zvýšené o osm procentních bodů. Pro výpočet se repo sazba bere nejméně jako čtyři procenta.
Právě proto se mluví o 48 procentech. Minimální základ je čtyři plus osm, tedy dvanáct, a ten se násobí čtyřmi. Pokud by ale repo sazba použitá pro dané pololetí byla například pět procent, strop by vyšel na 52 procent. Číslo 48 je tedy dnešní minimum dané konstrukcí vzorce, nikoli neměnná cedule na všechny budoucí roky.
Rozhodná má být repo sazba platná první den kalendářního pololetí. To má poskytovatelům i klientům dát jednu známou hodnotu pro delší období. Zároveň to znamená, že titulek s jediným procentem nikdy nenahradí kontrolu data smlouvy a tehdy platného limitu.
Malé krátké půjčky mají vlastní brzdu
U malého krátkodobého úvěru by samotné RPSN mohlo vypadat extrémně i kvůli pevné částce rozpočítané na několik týdnů. Návrh proto zavádí jinou konstrukci. Za malý úvěr považuje půjčku do 20 tisíc korun se splatností nejvýše dvanáct měsíců, pokud nejde o úvěr na bydlení.
Celkové náklady takové půjčky by nesměly přesáhnout dva tisíce korun plus část odvozenou od jistiny, délky úvěru a stejného procentního koeficientu. Při minimálním koeficientu 48 procent by orientační limit u deseti tisíc korun na 30 dnů vyšel asi na 2395 korun. Jde o zjednodušený redakční příklad, ne o kalkulačku pro konkrétní smlouvu.
Důležitá je také ochrana proti opakovanému účtování pevné dvoutisícové části. U dalších malých půjček od stejného poskytovatele během dvanácti měsíců se má započítat jen u první z nich. Výjimkou má být situace, kdy nový úvěr vznikne nejméně měsíc po úplném splacení předchozích. Smyslem je zabránit tomu, aby se jedna drahá půjčka jen rozsekala do série nových smluv.
Co poslanci schválili a co naopak odmítli
Závěrečné hlasování bývá v rychlých zprávách stlačeno do jediné věty, jenže během třetího čtení se rozhodovalo o několika odlišných zásazích. Sněmovní stenozáznam potvrzuje nejen schválení celého zákona, ale i zamítnutí pokusu zvýšit běžný strop na pětinásobek základní sazby. Při dnešním minimu by to znamenalo 60 procent místo 48.
Neprošel ani návrh, který by u nejmenších úvěrů omezil celkovou částku placenou spotřebitelem na dvojnásobek jistiny. Poslanci odmítli také dodatečný balík výraznějších varování, cenových údajů a odkazu na pomoc zadluženým lidem v reklamách či smlouvách. Je tedy nepřesné psát, že novela zavádí všechny brzdy, o nichž se během projednávání mluvilo.
Prošel naopak základ vládního řešení včetně cenového stropu, zvláštního limitu pro malé půjčky a omezení některých reklamních sdělení. Přijaté pozměňovací návrhy se týkají i bezúročných odložených plateb a nákupů na splátky. Přesnou finální formulaci je však správné citovat až z čistopisu, který po hlasování ještě nebyl dostupný.
RPSN není totéž co úrok
Roční procentní sazba nákladů má vyjádřit celkovou cenu úvěru jako roční procento. Česká národní banka vysvětluje že na rozdíl od samotného úroku zahrnuje také poplatky za posouzení žádosti, správu úvěru nebo účtu, provize a případně povinné pojištění. Právě proto je RPSN pro srovnání nabídek užitečnější než velké reklamní číslo s úrokem.
Ani RPSN ale není kouzelné číslo bez kontextu. Dvě nabídky má smysl porovnávat při stejné částce, stejné době splatnosti a podobném způsobu čerpání. Vedle RPSN je potřeba sledovat celkovou částku, kterou člověk zaplatí, výši a počet splátek, povinné doplňkové služby a cenu při opoždění.
Strop 48 procent proto nesmí začít fungovat jako doporučená cena. Je to horní bezpečnostní brzda. Nabídka těsně pod limitem může být stále velmi drahá a pro rodinný rozpočet nebezpečná. Dobrý úvěr se nepozná podle toho, že se vešel pod maximum, ale podle toho, že jeho cena i splátka dávají smysl proti levnějším alternativám.
Co strop sám nevyřeší
Ministr financí při sněmovní debatě připomněl, že hranice 48 procent navazuje na dosavadní soudní rozhodování. Cílem je převést obtížně předvídatelnou hranici do zákona. Úvod třetího čtení tak vysvětluje původ čísla, ale nedělá z něj známku výhodnosti. Zákonný strop říká, kam až cena nesmí vystoupat, nikoli kolik je přiměřené zaplatit za konkrétní riziko a dobu splácení.
Limit rovněž nezaručí, že splátka odpovídá příjmu domácnosti. Neodpustí jistinu, nezastaví prodlení a nepřevezme rozhodování o tom, zda půjčka řeší nutný výdaj, nebo jen odkládá rozpočtový problém. Cenová brzda musí fungovat společně s posouzením úvěruschopnosti, s kontrolou legálnosti poskytovatele a s ochotou odmítnout smlouvu, která je sice pod limitem, ale po zaplacení nájmu, energií a jídla už nevychází.
Reklama už nemá vydávat dluh za záchranu
Vládní návrh zakazuje reklamní tvrzení, která vytvářejí dojem, že úvěr zlepšuje finanční situaci, nahrazuje úspory nebo zvyšuje životní úroveň. Stejně tak nemá být možné naznačovat, že stávající dluhy či záznam v úvěrové databázi mají pro získání půjčky jen malý nebo žádný význam.
Tato část míří na podstatu agresivního marketingu. Půjčka může vyřešit načasování výdaje, sama o sobě ale nevytváří nové peníze. Přidává budoucí závazek. Zákaz klamavé emoce je užitečný, přesto nenahrazuje odpovědnost poskytovatele posoudit schopnost splácet ani povinnost klienta přečíst si cenu celé smlouvy.
Je zároveň potřeba odlišit tuto schválenou základní úpravu od dalších nápadů, které poslanci odmítli. Novela podle pátečních hlasování nepřikazuje všechny dodatečné varovné věty a grafická upozornění, jež se objevila v pozměňovacích návrzích. Text proto nelze shrnout tvrzením, že každá reklama bude nově vypadat jako varování na krabičce cigaret.
Co platí pro klienta už dnes
Čekání na nový strop neznamená právní prázdno. Podle souhrnu pravidel České národní banky musí poskytovatel předem vysvětlit podstatné parametry a posoudit, zda je spotřebitel schopen úvěr splácet. Pokud reklama uvádí úrok nebo jiný číselný údaj o ceně, musí obsahovat RPSN nejméně stejně výrazně a přidat další povinné údaje na reprezentativním příkladu.
U běžného spotřebitelského úvěru jiného než na bydlení lze od smlouvy do čtrnácti dnů odstoupit bez uvedení důvodu a bez sankce. Spotřebitel pak musí nejpozději do třiceti dnů vrátit jistinu a úrok za dobu, kdy peníze skutečně používal. Úvěr lze také předčasně splatit; tím se snižují náklady, které by jinak připadly na zbývající dobu.
Pět kontrol před podpisem
Ověřit poskytovatele v registru České národní banky a nespoléhat na logo ani placenou reklamu
Porovnat RPSN a celkovou splatnou částku u stejné výše půjčky a stejné doby splatnosti
Sečíst povinné poplatky, pojištění a cenu účtu a přečíst následky prodlení
Vyžádat si předsmluvní informace a návrh smlouvy dřív než přijde časový nátlak
Nepodepisovat soukromou půjčku na IČO jen proto, že poskytovatel slibuje snazší schválení
Oprávnění banky nebo nebankovní společnosti lze zdarma prověřit v registru JERRS vedeném ČNB. U smlouvy uzavřené jako podnikatel navíc nemusí člověk získat stejnou ochranu jako spotřebitel. Je-li účel soukromý, zkratka přes IČO je varovný signál, ne služba navíc.
Když už splácení přestává vycházet
První špatný krok je vzít si další rychlou půjčku jen na uhrazení předchozí splátky. Dluh se tím často neřeší, pouze prodraží a posune. Smysl má co nejdříve sepsat všechny závazky, termíny a reálné příjmy, komunikovat s věřitelem písemně a nic nového nepodepisovat pod tlakem telefonátu.
Při sporu o spotřebitelský úvěr může pomoci Finanční arbitr, jehož řízení je pro spotřebitele bezplatné. Před podáním je vhodné poslat instituci písemnou výzvu k nápravě a shromáždit smlouvu, předsmluvní informace, splátkový kalendář, výpisy i dosavadní komunikaci. U rostoucího předlužení je lepší obrátit se včas také na bezplatnou dluhovou poradnu.
Co bude následovat
Návrh nyní míří do Senátu. Ten jej může schválit, vrátit s úpravami nebo odmítnout. Poté následuje prezident a vyhlášení. Teprve publikovaný zákon ukáže závazné konečné znění. Datum 1. února 2027 je po pátečním hlasování sněmovní vůlí, nikoli dnešním pravidlem pro poskytovatele.
Za největší přínos považuji, že stát poprvé staví před cenu běžné půjčky srozumitelnou horní závoru. Současně by bylo chybou slavit 48 procent jako levný úvěr. Není. Je to krajní mez, pod níž zůstává stále obrovský prostor mezi férovou nabídkou a dluhem, který člověku vezme klid na dlouhé měsíce.
Nejpřesnější zpráva tedy není, že drahé půjčky skončily. Sněmovna schválila brzdu, která může začít fungovat od února příštího roku, pokud projde zbytkem procesu. Do té doby platí staré pravidlo zdravého rozumu: dívat se na celkovou cenu, ověřit poskytovatele a nenechat časový tlak rozhodnout za vlastní rozpočet.
Zdroje
• Poslanecká sněmovna Historie sněmovního tisku 145 — legislativní stav, dokumenty, pozměňovací návrhy a upozornění na připravovaný čistopis
• Poslanecká sněmovna Původní vládní návrh a důvodová zpráva — vzorec stropu RPSN, limit malých úvěrů a navržená pravidla reklamy
• Poslanecká sněmovna Hlasování o účinnosti — schválení data 1. února 2027
• Poslanecká sněmovna Pozměňovací návrhy ve třetím čtení — přijaté a odmítnuté dílčí úpravy
• Poslanecká sněmovna Závěrečná hlasování — zamítnutí vyššího stropu a doplňkových brzd, schválení celé novely poměrem 134 ku nule
• Česká národní banka Co je ukazatel RPSN — význam RPSN a náklady zahrnuté do výpočtu
• Česká národní banka Spotřebitelský úvěr — současná pravidla reklamy, posouzení úvěruschopnosti, odstoupení a předčasné splacení
• Česká národní banka Registr regulovaných a registrovaných subjektů — ověření oprávnění poskytovatele
• Finanční arbitr České republiky — postup a podklady pro mimosoudní řešení sporu o spotřebitelský úvěr
