Článek
Nejdřív jsem smazal marketingové „až“. Pak jsem začal počítat
Spořicí účty mají jednu zvláštní vlastnost: skoro všechny vypadají v reklamě podobně. Číslo s procentem, slovo „až“ a fotografie člověka, který se z nějakého důvodu usmívá na mobilní bankovnictví.
Pro praktický experiment jsem proto udělal něco jednoduššího. Vybral jsem deset známých bank působících v Česku a u každé vzal nejvyšší sazbu, na kterou lze u modelového zůstatku 100 000 Kč podle aktuálních podmínek dosáhnout. Potom jsem procenta přepočítal na koruny.
Použil jsem stav veřejných nabídek k 23. srpnu 2026. U všech bank počítám se stejným zůstatkem 100 000 Kč po celý rok, se sazbou beze změny po celých dvanáct měsíců a s 15% srážkovou daní z úroků. Nezapočítávám drobný efekt průběžného připisování a dalšího úročení úroků, protože cílem je srovnat sazby stejnou metodou.
Tohle není předpověď, kolik člověk skutečně dostane za dalších dvanáct měsíců. Banky mohou sazby kdykoli změnit. Je to fotografický snímek trhu přepočtený na jednu společnou částku.
První překvapení: jeden procentní bod je u 100 000 Kč jen 850 Kč čistého za rok
Nejdůležitější číslo celého experimentu nevypadá nijak dramaticky.
Pokud banka zvedne sazbu o jeden procentní bod, u 100 000 Kč to znamená 1 000 Kč hrubého úroku za rok. Z úroku banka fyzické osobě na nepodnikatelském účtu standardně srazí 15% daň. Čistý rozdíl je tedy 850 Kč za celý rok.
Půl procentního bodu dělá 425 Kč čistého. Dvě desetiny procentního bodu 170 Kč.
To je užitečný převodník pro všechny reklamní souboje bank. Rozdíl mezi 4,0 a 4,2 % vypadá v procentním letáku viditelně. U stotisícové rezervy je ale jeho čistá hodnota přibližně 170 Kč ročně, pokud sazba vydrží celý rok.
Právě proto mají podmínky účtu někdy větší praktický význam než poslední desetina procenta.
Výsledek: 2 210 až 3 613 Kč čistého. Rozdíl mezi krajními nabídkami je 1 403 Kč
V modelu vyšla nejvyšší použitá sazba 4,25 % a nejnižší 2,60 %. Rozpětí je 1,65 procentního bodu.
U 100 000 Kč to znamená 4 250 versus 2 600 Kč hrubého úroku. Po 15% dani přibližně 3 613 versus 2 210 Kč.
Rozdíl je 1 402,50 Kč. Po zaokrouhlení 1 403 Kč za rok.
Medián deseti použitých maximálních sazeb je 3,60 %. V našem zjednodušeném modelu to odpovídá zhruba 3 060 Kč čistého ročně ze 100 000 Kč.
A teď přichází podstatnější část: nejvyšší číslo v reklamě nemusí být pro stejného člověka automaticky nejvýhodnější účet.
Deset bank, stejných 100 000 Kč a úplně jiné podmínky
Banka CREDITAS: 4,25 % znamená 3 613 Kč čistého, ale bonus je navázaný na investování
Nejvyšší sazba v mém vzorku je 4,25 % ročně. Na 100 000 Kč to v jednoduchém ročním modelu dává 4 250 Kč hrubého a 3 612,50 Kč po zdanění.
Jenže základní sazba Spořicího účtu TOP je 3,25 %. Celý jeden procentní bod navíc je bonus za investiční aktivitu. Banka uvádí například pravidelnou investici alespoň 3 000 Kč měsíčně.
A právě tady funguje náš převodník: ten jeden procentní bod má u stotisícového zůstatku hodnotu 850 Kč čistého za rok.
Neříkám tím, že investování je kvůli 850 korunám nevýhodné. Investované peníze nezmizí a mají svůj vlastní potenciální výnos i riziko. Znamená to ale, že člověk by neměl začínat investovat jen proto, aby „odemkl“ procento na spořicím účtu, pokud samotnou investici nechce.
mBank: 4,21 % a rozdíl pouhých 34 Kč proti vítězi
mSpořicí účet Plus nabízí do 250 000 Kč sazbu 4,21 %. Modelových 100 000 Kč tak znamená přibližně 3 578,50 Kč čistého za rok.
Proti 4,25 % je rozdíl po zdanění jen 34 Kč za celý rok.
První tři měsíce získá nový majitel produktu zvýhodněnou sazbu bez podmínek. Potom mBank u dospělého klienta požaduje, aby na mKonto přišlo alespoň 15 000 Kč za měsíc a současně proběhlo minimálně pět plateb kartou.
To je krásný příklad toho, proč nemá smysl honit poslední setiny procenta. Rozdíl 0,04 procentního bodu vypadá v tabulce jako pořadí první versus druhý. V peněžence je to u 100 000 Kč několik desítek korun ročně.
Raiffeisenbank: za 0,20 procentního bodu navíc vychází jen 170 Kč čistého
Maximální sazba Bonusového spořicího účtu je 4,20 %. U našeho modelu jde o 3 570 Kč čistého ročně.
Banka ale maximum skládá z více bonusů. Za aktivní používání karty požaduje deset plateb za měsíc. Další bonus je navázán na investování - například pravidelnou investici alespoň 500 Kč měsíčně nebo dostatečně velké investiční portfolio.
Rozdíl mezi čtyřmi a 4,20 % je na 100 000 Kč právě 170 Kč čistého za rok.
Jestli člověk investovat chce, může být bonus příjemný. Jestli nechce, 170 korun ročně je velmi slabý důvod měnit kvůli spořáku vlastní investiční rozhodnutí.
Trinity Bank: 4,08 % bez plateb kartou, ale pouze pro „nový vklad“
Trinity se v porovnání liší. U prvních 200 000 Kč nabízí 4,08 % bez povinného investování a bez požadavku na karetní transakce.
Ze 100 000 Kč vychází modelově 3 468 Kč čistého za rok.
Podmínkou je ale nový vklad podle definice banky. U aktuální nabídky mají prostředky pocházet z jiné banky; interní přesouvání stávajících peněz v Trinity není totéž.
To je ukázka podmínky, která není každodenní. Člověk ji splní při přesunu peněz, ale nemusí pak desetkrát měsíčně myslet na kartu.
UniCredit: 3,70 % je součet tří sazeb
UniCredit v aktuální kampani uvádí do 500 000 Kč celkovou sazbu 3,70 %. Ze 100 000 Kč je to přibližně 3 145 Kč čistého za rok.
Důležité je slovo celkovou. Produkt má základní sazbu 0,01 %, bonus 1,69 % a Extra bonus 2,00 %. Pro bonusovou část banka požaduje tři karetní transakce za měsíc, Extra bonus je navázaný na měsíční kreditní obrat alespoň 20 000 Kč nebo pravidelnou investici.
Bez splnění jednotlivých stupňů tedy reklamních 3,70 % není automatická vlastnost samotného zůstatku.
Komerční banka: 3,50 % a zvláštní význam prvních 100 000 Kč z jiné banky
Komerční banka uvádí bonusovou sazbu 3,50 % do jednoho milionu korun. V našem modelu je to 2 975 Kč čistého.
U nových klientů je zvýhodnění spojeno se sjednáním spořicího účtu a tarifu. U stávajících klientů banka popisuje cestu přes jednorázový převod alespoň 100 000 Kč z jiné banky a aktivaci bonusu v internetovém bankovnictví.
Tady se modelových 100 000 Kč trefilo přímo do jedné z podmínek produktu. Nejde tedy jen o to, kolik na účtu leží, ale odkud peníze přišly a zda klient bonus aktivoval.
Fio: 3,25 % bez karetního tanečku. Pozor ale na hranici 200 000 Kč
Fio konto je v našem modelu jednoduché. Do 200 000 Kč nabízí 3,25 % a pro dosažení této sazby nepožaduje pět či deset plateb kartou ani investiční produkt.
Sto tisíc korun znamená 2 762,50 Kč čistého za rok.
Při vyšší rezervě se ale situace rychle mění, protože bonusové pásmo je omezené na prvních 200 000 Kč. Právě proto jsem pro hlavní žebříček zvolil 100 000 Kč: ve všech deseti bankách se vejde do prvního důležitého pásma a srovnání nezkresluje rozdílné limity.
Partners Banka: 3,20 % a podmínky, které začnou být důležité až po úvodním období
Partners Banka uvádí základní sazbu 3,20 % bez horního limitu zůstatku. U 100 000 Kč jde o 2 720 Kč čistého ročně.
První spořicí účet dostane vyšší sazbu nejprve automaticky. Pro její další udržení individuální klient typicky potřebuje pět plateb kartou měsíčně a aktivní službu Hlídání minimálního zůstatku nastavenou alespoň na 20 000 Kč. U některých společných a rodinných balíčků jsou podmínky jiné.
Zajímavé je, že nesplnění aktivity neznamená nulu - aktuální ceník uvádí u individuálního účtu sníženou sazbu 2,03 %. Tady už jde krásně vidět rozdíl mezi „nejvyšší sazbou“ a tím, co dostane pasivní klient.
Air Bank: bez pěti plateb je základ nula
Air Bank nabízí bonusových 2,60 % do 300 000 Kč při splnění podmínky pěti plateb kartou nebo mobilem za měsíc. U 100 000 Kč je to 2 210 Kč čistého za rok.
Základní sazba je ale 0 %.
Tohle je možná nejvýraznější připomínka, že člověk nemá porovnávat jen loga bank. Pokud je aktivní a kartou běžně platí, podmínka může být skoro neviditelná. Pokud kartu nepoužívá, stejný účet se chová úplně jinak.
Rozdíl mezi „podmínku plním“ a „neplním“ je u modelových 100 000 Kč celých 2 210 Kč čistého za rok.
MONETA: 2,60 % bez složitého bonusového schématu
MONETA uvádí 2,60 % do jednoho milionu korun a aktuální sazbu garantuje do 30. září 2026.
U 100 000 Kč vychází stejných 2 210 Kč čistého jako u bonusové sazby Air Bank. Rozdíl je v konstrukci produktu: u MONETY není dosažení uvedené sazby vázané na pět karetních plateb.
Na první pohled tedy obě banky skončí se stejným číslem. Pro člověka, který nechce hlídat aktivitu, však nejde o stejný produktový zážitek.
Co z experimentu vyšlo: nejdražší chyba není vždy nízká sazba, ale nesplněná podmínka
Po přepočtu na koruny pro mě není nejzajímavější rozdíl mezi první a druhou bankou. Ten je směšně malý.
Důležitější jsou tři jiné závěry.
Za prvé: jeden procentní bod představuje u stotisícové rezervy přibližně 850 Kč čistého ročně. Člověk tak okamžitě pozná, zda mu další podmínka za několik desetin procenta stojí za námahu.
Za druhé: rozdíl mezi nejvyššími sazbami 4,25, 4,21 a 4,20 % je prakticky zanedbatelný. Mezi prvním a třetím místem je u 100 000 Kč po dani jen 42,50 Kč za celý rok.
Za třetí: obrovský rozdíl může vzniknout uvnitř jediné banky. Air Bank má při splnění aktivity 2,60 %, bez ní základ 0 %. UniCredit skládá 3,70 % ze tří částí. Partners po úvodním období odměňuje aktivitu. U CREDITAS a Raiffeisenbank se maximum dotýká investičních podmínek.
Nejhorší strategie tedy není automaticky mít účet s o půl procentního bodu nižší sazbou. Mnohem horší může být mít „čtyřprocentní“ účet a několik měsíců zapomínat na podmínku, která bonus odemyká.
Můj verdikt: spořicí účet bych nevybíral podle prvního čísla na banneru
Kdybych měl z tohoto experimentu udělat jedno praktické pravidlo, znělo by takto: nejprve podmínky, potom procenta.
U 100 000 Kč znamená rozdíl mezi 4,25 a 4,20 % po dani zhruba 42,50 Kč za rok. Kvůli tomu nemá smysl zakládat investici, kterou nechci, měnit bankovní návyky nebo každý měsíc kontrolovat další seznam úkolů.
Naopak rozdíl mezi účtem s podmínkou, kterou přirozeně plním, a účtem, kde bonus pravidelně propadá, může být v tisících korun.
A ještě jedna věc: úroková sazba není slib na rok dopředu, pokud banka výslovně neposkytne garanci. Tento článek proto není žebříček „kam dnes navždy poslat peníze“. Je to pokus převést bankovní procenta do jazyka, kterému rozumí peněženka.
Sto tisíc korun, jeden rok, deset bank. Rozdíl mezi krajními použitými sazbami: 1 403 Kč čistého. Rozdíl mezi prvními třemi místy: desítky korun.
A přesně proto je malé slovo „až“ u spořicích účtů někdy důležitější než velké číslo před ním.
Omezení, bez kterého by byl žebříček zavádějící
Sazby spořicích účtů jsou vyhlašované a mohou se měnit. Výpočet proto není slib skutečného výnosu za příštích dvanáct měsíců, ale standardizovaný model založený na sazbách dostupných 23. srpna 2026. U některých bank může mít nový a stávající klient odlišnou cestu k bonusu. Nehodnotím kvalitu aplikace, poboček, běžného účtu, investic ani dalších služeb. Investiční podmínku nepočítám jako „poplatek“ – investované peníze zůstávají investicí a nesou vlastní výnos i riziko. Článek není investiční doporučení.
Zdroje a kontrola sazeb
