Článek
Dokážeš vyjádřit třemi slovy, co to je dlouhodobý investiční produkt?
Investování s daňovým příspěvkem.
Pro koho je vhodné do DIP investovat? Má DIP smysl zařadit do svého investičního portfolia?
Vzhledem k výhodám, které DIP poskytuje, je to dobrá volba pro ty, kteří chtějí diverzifikovat svá investiční portfolia a snížit riziko. Nejenže nabízí výnosné příležitosti, ale také umožňuje investovat do široké škály aktiv, což je atraktivní pro ty, kteří hledají dlouhodobý růst a stabilitu. DIP může být tedy přínosným přídavkem do investičního portfolia mnoha investorů.
Díky tomu, že největší výhodou DIPU jsou daňové odpočty, je vhodný pro občany, kteří mají prostor a možnost využít těchto odpočtů. Určitě není vhodný pro podnikatele v režimu paušální daně, ženy na rodičovské dovolené, důchodce.
Nejvýhodnější je pro zaměstnance, kterým přispívá zaměstnavatel do tohoto produktu, nebo pro majitele firem, kteří si mohou do tohoto produktu přispívat a legálně „vyvést“ až 50 000 Kč ročně na jednu firmu.
Kdyby neexistovaly daňové úspory, měl by DIP další výhody oproti jiným produktům?
Tady záleží, oproti jakým produktům. Ve srovnání s běžným investováním vnímám výhodu příspěvků zaměstnavatele. Oproti doplňkovému penzijnímu spoření by to mohla být potenciálně nižší poplatková struktura. Nicméně ta nemusí být nižší u všech DIPŮ. A také možnost zrušit DIP dříve než za 2 roky. To může být výhodou pro zaměstnance, kteří jsou například starší než 65 let, nechtějí dlouhodobé investiční programy a mají možnost čerpat příspěvek zaměstnavatele. Kdyby do dvou let skončili v práci, mohou si příspěvky zaměstnavatele nechat vyplatit. Nicméně daňová výhoda DIP je jeho zásadní vlastnost.
Kolik maximálně bys doporučil investovat lidem do DIP?
S přihlédnutím k možným rizikům a výnosům spojeným s investicemi do DIP doporučuji, aby každý investoval podle svých individuálních finančních cílů a možností. Důležité je pečlivě zvážit své možnosti a být připravený na výkyvy na trhu. Vzhledem k maximálním daňovým odpočtům při úložce 4000 Kč měsíčně mi nedává smysl investovat do tohoto produktu vyšší částku, protože dochází k „zamčení“ prostředků do 60 let věku nebo minimálně na 10 let u starších občanů.
Co když se rozhodnu své prostředky z „penzijka“ převést na DIP? Má to smysl?
Přímý převod není možný. Pokud máte jasno v tom, jak chcete své finance spravovat a investovat, dává smysl na „penzijko“ posílat minimální částku 100 Kč měsíčně a zbytek do DIPU. Je dobré zvážit všechny možnosti a poradit se s odborníkem, abyste si byli jisti, že rozhodnutí, které učiníte, bude pro vás to nejlepší. Například já využívám s klienty poskytovatele DIPU, který umí mnohem lépe čerpání naspořených prostředků než penzijní společnosti, což je pro tento produkt klíčové. Klient si může díky tomu užívat delší a efektivnější období čerpání renty.
Je ze tvé zkušenosti běžné, že zaměstnavatelé posílají příspěvky zaměstnancům na DIP?
Zatím vidíme, že je přístup zaměstnavatelů k tomuto produktu rezervovaný. Zaměstnavatelé, kteří příspěvky nově zavádějí, většinou nemají problém přispívat právě na DIP. Avšak ti, kteří již zaměstnancům nějakou dobu přispívají na jiné produkty, nechtějí měnit stávající systém příspěvků ve firmě a čekají, jak se program bude vyvíjet. Nechtějí se spálit, jako tomu bylo dříve s příspěvky do investičního životního pojištění, které se ukázaly ve většině případů nevýhodné. DIP má jednu nevýhodu v tom, že není státem stanovený poplatkový strop jako u doplňkového penzijního spoření, a tak se investování do tohoto produktu může značně prodražit, když si zaměstnavatel nebo zaměstnanec zvolí špatného poradce pro zavedení tohoto benefitu. Jsem přesvědčen, že se na trhu najdou firmy, které toho budou chtít využít, než to případně vláda upraví a zavede strop jako v doplňkovém penzijním spoření.
