Článek
Marže nebo spread. Vše je poplatek
Tenhle poplatek je skrytý, a proto ho mají banky rády. Klienti ho při studování ceníků nevidí. Je totiž schovaný v kurzech jednotlivých měn, a to je pro lidský mozek těžší spočítat.
Takže banky nad tebou vyhrávají 1:0. Jak toto skóre otočit?
Krok 1: uvědom si, že toto vše je jiný název pro poplatek:
- Marže: kurzová marže, marže ke středovému kurzu, konverzní marže, devizová marže, FX marže, …
- Přirážka: přirážka ke kurzu, přirážka ke středovému kurzu, FX přirážka, měnová přirážka, …
- Odchylka: odchylka od referenčního kurzu, odchylka od středu, procentní odchylka směnného kurzu, …
- Rozdíl: rozdíl oproti referenčnímu kurzu, rozdíl od středového kurzu, …
Místo těchto rádoby odborných názvů vždy používej ve své hlavě slovo „poplatek“. To slovo tvůj mozek zná a dobře ví, že „žádný poplatek = dobrý poplatek“.
Krok 2: nepoužívej pro zahraniční platby banku s vysokým kurzovým poplatkem. Tady máš tabulku s přehledem poplatků za směnu.
Poplatky za směnu (vyjádřené jako odchylka od středového kurzu dané banky). Údaje k 20.2.2026. Zdroj: kurzovní lístky jednotlivých bank, výpočet Eligot.
Základní poplatky jsou pro tvoji peněženku katastrofa. Nenech se mýlit hodnotou v procentech, že je malá. Zaplatíš 10 tisíc korun a poplatek je 300 Kč. Při dovolené v zahraničí a při nákupech zboží ze zahraničí se vše rychle nasčítá. Tvoje banka bohatne a ty chudneš. To nezní jako dobrá strategie. Tak se pojďme podívat, jak to udělat jinak a lépe.
Platby kartou chytřeji
Jako první nabídla platby kartou s lepším kurzem Partners Banka. Bylo to na počátku roku 2025 a banka dokonce nastavila poplatek za směnu na nulu. Vzhledem k tomu, že za vedení základního účtu nic neplatíš, má pro každého smysl si zřídit u banky sekundární účet a používat ho pro platby kartou do zahraničí a v zahraničí.
Žádná jiná česká banka něco podobného k dnešnímu datu nenabízí. Místo toho, aby se ostatní banky „chytily za nos“, dělají mrtvé brouky, ignorují nové podmínky na trhu a tváří se, že tu nabídka od Partners banky není. Tak se nechovej stejně.
Jediný, kdo na nabídku Partners banky zareagoval, byla Air Bank. Je to vidět z načasování a z vymezení se proti konkurenci na webu. A řekněme si, že se to Air Bank moc nepovedlo. Aby Air Bank zachránila zisky plynoucí od současných klientů, nenabídla lepší podmínky všem, ale:
- vytvořila novou „Zahraniční kartu“ jen pro ty, co o ni požádají,
- poplatek za směnu je malý, ale ne nulový jako má Partners banka,
- reálně platíš horším kurzem a čekáš, až ti banka vrátí jednou měsíčně část peněz,
- vedení karty tě stojí každý měsíc 100 Kč, pokud nesplníš podmínky banky.
Pokud už jsi klientem Air Banky, nechceš další účet a standardně podmínky pro bezplatné vedení Zahraniční karty plníš, pak si o ni požádej. V opačném případě je výhodnější karta od Partners banky.
Nejen SEPA platby chytřeji
Tři banky nabízejí výhodnější poplatky pro převod měny v kombinaci s multiměnovým účtem. Třeba když chceš poslat eura do zahraničí nebo na svůj investiční účet pro nákup akcií či ETF v eurech nebo dolarech. Banky nabízí tzv. směnárnu - konverzi měny za lepších podmínek.
- Komerční banka
U účtů Start a Standard jsou poplatky za měnu vysoké (3,75 %). Pouze u účtů Komfort (89 Kč měsíčně) a Exclusive (169 Kč měsíčně) banka uvádí, že směnu provede „na základě tržního kurzu“. Přesnější informaci o přirážce na webu banka neuvádí. - Partners Banka
Multiměnový účet nabídla banka společně se směnárnou na počátku tohoto roku. Poplatek za směnu nastavila banka na 0,45 % u eura a amerického dolaru a 0,70 % u ostatních měn. - Raiffeisenbank
Směnárna RB pracuje s poplatkem za směnu 0,5 % (ověřeno pro EUR, USD, GBP). Ale s podmínkou limitu 40 000 Kč měsíčně a k tomu s měsíčním poplatkem 39 Kč za službu směnárny.
Možná tě někdy napadlo, že většina českých bank zaspala a nepřináší užitečné služby. Vytváří marketingové systémy slev za nákup v supermarketu nebo v lékárně místo toho, aby měly multiměnový účet s lepšími poplatky za směnu. Dnes je zde nabídka pouze tří bank. Výhodou je, že si z nich snadno vybereš.
Zvýhodnění měnové konverze u investic
Světové akcie a ETF na pražské burze nekoupíš, musíš třeba do Německa. Tvoje banka nebo tvůj obchodník s cennými papíry po tobě bude chtít eura. Tak si dej pozor, za jakých podmínek ti převedou koruny na zahraniční měnu. Několik bank se rozhodlo snížit poplatky za směnu.
- Patria Finance (skupina ČSOB)
Zatímco ČSOB má poplatek za směnu vyšší než 2 %, Patria Finance ze stejné skupiny provede směnu za poplatek 1,5 %. Asi tě už napadlo, že je to moc a že je lepší peníze nejdříve poslat do Partners banky, tam směnit za 0,45 % a pak poslat do Patria. Ušetříš 1 %. - Raiffeisenbank
RB zvýhodnila poplatek za směnu u dlouhodobého investičního produktu a snížila ho na 0,9 %. Třeba to samé časem udělá i u ostatních investic. - Česká spořitelna
To je překvapení měsíce. ČS v případě nákupu nebo prodeje akcie, ETF či jiného cenného papíru použije poplatek za směnu 1,5 % a ne standardních 2,5 % uvedených v kurzovním lístku.
Eligotovo shrnutí
Pokud nejezdíš do ciziny nebo si nic ze zahraničí nekupuješ, nemusíš nic řešit. V opačném případě si dej pozor na poplatek za směnu. Tvá současná banka nejspíš využívá tvé důvěřivosti a účtuje ti vyšší poplatky ukryté v kurzovním lístku. Už si to nemusíš nechat líbit.
Kartou můžeš platit bez skrytých kurzovních poplatků a při platbách do zahraničí nebo při nákupu cenných papírů využiješ multiměnový účet s lepším kurzem. Zatím je nabídka omezená, ale snad se to brzy zlepší. Už nyní můžeš měnit koruny na eura v české bance za méně než 0,5 %. Tak využij Partners banku nebo zahraniční alternativu jako je Revolut, Wise nebo Zen. Je to na tobě. Hlavně už neplať vysoké poplatky za směnu tradičním bankám.
Zdroje a když chceš vědět více
- Kurzovní lístky bank k 20. 2. 2026
- Článek Dalibora Z. Chvátala na mesec.cz
- Ceník Patria Finance a KB, web Raiffeisenbank
- Vyjádření tiskového odboru ČS (potvrzení marže 1,5 %)
----------
Upraveno 21.2.2026 19:30: u ČS je možné také využít cizoměnový účet pro nákup/prodej cenných papírů.
