Článek
Mít peníze hned, nejlépe na pár kliknutí na internetu, zní velmi lákavě. Po něčem toužíme a nechce se nám na to šetřit.
Nebo se nám nechce šetřit tak dlouho. Prostě to chceme hned. Nikdo nám nic nepůjčí zadarmo. Musíme počítat s náklady na spotřebitelskou půjčku. To jsou zejména úroky. Tyto úroky půjčku značně navýší. Předepsané úroky se účtují každý rok. Nejprve je vhodné se seznámit s RPSN – roční procentní sazba nákladů na půjčku. To bývá více, než je samotná úroková sazba, jelikož zahrnuje další nutné výdaje dlužníka, především různé další poplatky. Tyto různé poplatky a úroky nejsou zatím zastropované žádným zákonem. Český právní řád sice zná slovo lichva, ale nezná ho konkrétně. Od jaké výše poplatků, nebo od jaké výše úrokové sazby by se mělo jednat o lichvu?
Domnívám se, že je to velké špatné, ale zatím si asi žádná vláda nikdy netroufla do toho hodit vidle. Lichvu nelze podle ničeho konkrétně specifikovat. České právo zná i pojem dobré mravy. Od jaké výše poplatků nebo od jaké výše úrokové sazby se jedná, nebo se nejedná o dobré mravy? Pokud se taková věc dostane k soudu, nebo k Finančnímu arbitrovi, tak často bývá jejich rozhodovací praxe taková, že pokud se ceny úvěrů pohybují nad čtyřnásobkem nejvyšších bankovních úroků, pak tyto instituce konstatují, že je tato konkrétní situace v rozporu s dobrými mravy. Tato argumentace není závazná, ale soudy a FA se jí v podstatě řídí.
Nyní EU nařídila České republic, aby zařadila do českého práva regule - regulaci výši úroků a výši poplatků při žádostech o spotřebitelský úvěr. Bude-li tedy strop, přes který nebude moci jít žádná úvěrová společnost, pak bude tento strop závazný pro všechny. V minulosti nebylo nemožné, že takové známé firmy jako je Provident měly RPSN ve výši 70 % ročně. Takový úvěr byl v podstatě nezaplatitelný. Jak tito chudáci s takovým úvěrem dopadli, tak to všichni víme. Následovala exekuce nebo insolvence a mnoho lidí přišlo o střechu nad hlavou.
Z dluhu 30 000 Kč se stal najednou dluh 180 000 Kč a už to jelo jako po struhadle. Dle novely zákona o spotřebitelském úvěru, která bude v souladu s evropskou směrnicí , bude nově zakázána reklama, která bude vybízet ke sjednání spotřebitelského úvěru za účelem, aby tento spotřebitelský úvěr zlepšil finanční situaci jednotlivce nebo celé rodiny. Dále bude zakázáno uvádět v reklamě skutečnost, že by tento úvěr mohl vést ke zvýšení finančních zdrojů a představoval by pro jednotlivce nebo pro celou rodinu náhradu úspor.
Evropská směrnice a její zasazení do českého zákona o spotřebitelském úvěru dále uvádějí, že základem sjednání spotřebitelského úvěru bude muset být posouzení úvěryschopnosti žadatele o spotřebitelský úvěr. Budou nastolena zcela jasná a konkrétní pravidla, jak má takové posouzení úvěryschopnosti vypadat. Poskytnout spotřebitelský úvěr bude možné až tehdy, pokud bude zcela jasné, že žadatel bude moci bez jakýchkoliv problémů tento úvěr splácet za předem dohodnutých podmínek.
Domnívám se, že vše tohle nové je správné. Ještě by k tomu měl být pro české občany povinný kurz finanční gramotnosti. Pak by nevznikaly dlužníkům problémy s exekucemi a s insolvencemi.
Když na něco nemám, tak si to nekoupím. Počkám, až si na to našetřím, nebo se bez toho obejdu. Výjimka je koupě vlastního bydlení. Na to se našetřit nedá. Nebo tedy 99 % lidí na vlastní bydlení našetřit nemůže.
Dnešní generace mladých lidí má jiné priority a jiné myšlení, než měly naše matky, babičky a naši otcové a dědové. Tyto starší generace žily skromně a byly všechny spokojeny. Rodiny držely při sobě. Nikde nebylo nic k sehnání a lidé si nepotřebovali na nic půjčovat peníze.
