Článek
Zde je návrh článku, který pokračuje v našem zavedeném přátelském, srozumitelném a poradním tónu. Složitý svět financí překládá do „lidštiny“ a zaměřuje se na české platformy a aktuální možnosti (včetně daňových výhod), které dávají pro přípravu na důchod největší smysl.
Slovo „investice“ může znít trochu děsivě. Často si pod ním představíme pány v oblecích na Wall Street nebo nepřehledné grafy. Pravda je ale taková, že dnes už může bezpečně a chytře zhodnocovat své úspory úplně každý, a to z pohodlí obýváku. Stačí vám k tomu pár stovek měsíčně a ten správný nástroj.
Připravil jsem pro vás přehled těch nejlepších a uživatelsky nejpřívětivějších českých platforem, přes které si můžete začít tvořit polštář na stáří. A vezmeme to hezky jednoduše a srozumitelně.
Zlaté pravidlo současnosti: Využijte DIP (Dlouhodobý investiční produkt)
Než se podíváme na konkrétní platformy, musíme zmínit jednu naprosto zásadní věc, kterou stát zavedl na podporu našeho spoření na stáří – takzvaný DIP (Dlouhodobý investiční produkt).
Nejde o žádný konkrétní fond, ale o „daňovou nálepku“, kterou si můžete přilepit ke svému investičnímu účtu.
- V čem vám pomůže: Pokud peníze z tohoto účtu nevyberete před svými 60. narozeninami (a zároveň tam spoříte alespoň 10 let), můžete si vložené peníze odečíst z daní a ušetřit ročně tisíce korun. Navíc vám na tento účet může nezdaněně přispívat i váš zaměstnavatel.
Téměř všechny kvalitní české platformy dnes možnost založit si účet v režimu DIP nabízejí. A jaké platformy to tedy jsou? Můžeme je rozdělit do dvou hlavních skupin.
Skupina 1: Chytré platformy, které udělají všechno za vás (Robo-advisory)
Těmto platformám se odborně říká „robo-advisoři“, ale my jim můžeme říkat prostě chytří správci. Jsou naprosto ideální pro začátečníky. Na začátku jen vyplníte krátký dotazník o tom, jaké máte plány a jak moc se bojíte rizika. Platforma vám pak sama namíchá investiční koktejl na míru (většinou takzvaná ETF, což jsou košíky obsahující tisíce akcií firem z celého světa). Vy už pak jen nastavíte trvalý příkaz v bance a o nic víc se nestaráte.
Portu
Portu je největší a nejznámější česká platforma tohoto typu, za kterou stojí silná finanční skupina WOOD & Company.
- Proč ji vybrat: Je neuvěřitelně přehledná a vše je v perfektní češtině. Portu má výborně zpracovaný právě zmiňovaný DIP (Dlouhodobý investiční produkt), u kterého nabízí pro důchodové spoření výrazně snížené poplatky.
- Pro koho se hodí: Pro každého, kdo chce začít investovat třeba už od 500 Kč měsíčně, nechce sledovat trhy a chce mít jistotu, že jsou jeho peníze rozložené po celém světě.
Fondee
Další ryze český projekt, který staví na maximální jednoduchosti a průhlednosti.
- Proč ji vybrat: Oproti Portu je Fondee ještě o kapku jednodušší. Nabízí několik základních portfolií (od opatrných po odvážná) a přesně vidíte, do čeho vaše peníze jdou. I Fondee nabízí režim DIP se sníženým poplatkem.
- Pro koho se hodí: Pro lidi, kteří mají rádi čistý design, nulové zmatky a chtějí mít své důchodové spoření vyřešené za 10 minut.
Skupina 2: Platformy pro ty, kteří si chtějí vybírat sami (Tradiční brokeři)
Pokud už máte o světě financí trochu přehled a chcete si sami říct: „Chci koupit přesně tento fond, který kopíruje americkou ekonomiku,“ budete potřebovat takzvaného brokera. Výhodou je, že neplatíte poplatek za správu portfolia, ale pouze malý poplatek za samotný nákup. Vyžaduje to ale o trochu víc znalostí a klikání.
Fio e-Broker (Fio banka)
Fio banka je tradiční česká instituce a její e-Broker je jedním z nejdéle fungujících nástrojů u nás.
- Proč ho vybrat: Máte peníze u stabilní české banky. Můžete si zde otevřít DIP a nakupovat světové fondy s velmi nízkými poplatky.
- Na co dát pozor: Prostředí aplikace e-Broker vypadá, jako by zamrzlo před dvaceti lety. Pro začátečníka může být množství tabulek a grafů docela matoucí. Není to platforma, která vás povede za ručičku.
Patria Finance
Tato platforma patří pod křídla velké ČSOB. Jde o robustního českého brokera.
- Proč ji vybrat: Nabízí obrovské množství investičních možností, profesionální zázemí a na rozdíl od Fio banky má modernější a přívětivější aplikaci pro mobil i tablet. Nabízejí i výborný servis a spoustu vzdělávacích článků v češtině. Nabídka DIPu je zde samozřejmostí.
- Na co dát pozor: Poplatky za nákupy mohou být o něco vyšší než u zahraniční konkurence, ale platíte za kvalitní českou zákaznickou podporu.
A co klasické podílové fondy v mé bance?
Možná vám vaše osobní bankéřka nabízela podílové fondy přímo ve vaší domovské bance (Česká spořitelna, Komerční banka a další). Je to sice velmi pohodlné, protože vše vidíte ve svém bankovnictví, ale má to jeden velký háček – poplatky.
Klasické bankovní fondy si často berou vstupní poplatky (i několik procent z vložené částky) a vysoké poplatky za to, že vaše peníze řídí lidský manažer. Dlouhodobé statistiky přitom ukazují, že chytří automatové (jako Portu nebo Fondee), kteří jen levně kopírují vývoj celosvětového trhu, jsou na tom po letech ziskově mnohem lépe.
3 zlatá pravidla na závěr, než pošlete první stovku
- Začněte hned, i s málem: Čas je v investování ten nejlepší přítel. Tisícovka měsíčně odložená v 45 letech udělá do důchodu větší parádu, než když začnete v 55 letech posílat pět tisíc. Funguje tu totiž takzvané složené úročení (úroky se nabalují na úroky).
- Nepanikařte, když to klesá: Trhy jdou nahoru a dolů, to je naprosto normální. Pokud zrovna vidíte, že hodnota vašeho účtu klesla, nevybírejte peníze! Naopak, je to jako výprodej v obchodě – za své každoměsíční peníze nakoupíte cenné papíry se slevou.
- Pravidelnost vyhrává: Nesnažte se hledat „ten správný čas“, kdy peníze vložit. Jednoduše nastavte trvalý příkaz po výplatě a nechte ho žít vlastním životem.
Příprava na důchod už dávno není o schovávání peněz pod polštář nebo do nevýhodných smluv, kterým nerozumíte. S platformami jako Portu nebo Fondee to zvládne každý, klidně i na tabletu, který jsme si společně vybírali minule.
