Článek
Přitom penze od státu v budoucnu zdaleka nebude stačit – už dnes činí průměrný důchod přibližně 20 000 korun měsíčně, a do budoucna se čeká spíše jeho relativní pokles vůči průměrné mzdě.
Pokud vám zbývá jen deset let do penze a začínáte prakticky od nuly, neznamená to, že je pozdě. Ano, na pohodlný důchod z úspor v řádu desítek milionů to stačit nebude. Ale stále existuje cesta, jak během jediné dekády dohnat ztracený čas a zajistit si důstojné stáří. Musí se však jednat o kombinaci tvrdé disciplíny, chytrého investování a realistického pohledu na vlastní životní styl.
.
Krok číslo jedna: spoléhat jen na stát je finanční sebevražda
Stát vám důchod dá. Ale v realitě to znamená zhruba 35–40 % vašeho posledního příjmu. Pokud dnes vyděláváte 50 000 korun čistého, můžete čekat důchod kolem 20 tisíc. Z toho se dá žít – ale rozhodně ne tak, abyste měli stejný standard jako doposud. Dovolené, koníčky, finanční pomoc dětem nebo vnoučatům? To půjde jen stěží. Proto je nutné vytvořit si vlastní zdroj pasivních příjmů.
.
Kolik je vlastně potřeba?
První krok je jasný: spočítat, kolik peněz budete potřebovat navíc. Příklad:
- Chcete mít v důchodu 35 000 Kč měsíčně čistého.
- Od státu dostanete přibližně 20 000 Kč.
- Chybí vám tedy 15 000 Kč měsíčně, což je 180 000 Kč ročně.
Pokud chcete tuto částku čerpat třeba 20 let, potřebujete přibližně 3,6 milionu korun. To je hrubý výpočet – nezohledňuje inflaci ani výnos z investic v důchodu, ale ukazuje řádově, kam se musíte dostat.
.
Druhý krok: kolik můžete měsíčně investovat?
Představme si, že máte deset let do penze. Pokud chcete dosáhnout na 3,6 milionu, čistě spořením bez výnosu byste museli odkládat 30 000 Kč měsíčně. To je pro většinu lidí nereálné. Proto musíte zapojit investice.
Pokud budete investovat do diverzifikovaného portfolia s průměrným výnosem 7 % ročně, pak při měsíční investici 20 000 Kč dosáhnete za deset let zhruba 3,4 milionu korun.
Pokud zvládnete 25 000 Kč měsíčně, dostanete se dokonce přes 4 miliony.
Jinými slovy: reálné to je. Ale vyžaduje to vysokou disciplínu a ochotu investovat agresivněji, než kdybyste začali dříve.
.
Třetí krok: investiční strategie
Když máte jen deset let, musíte přijmout trochu vyšší míru rizika. Konzervativní přístup, jako spořicí účet nebo dluhopisy, vás nedostane nikam.
1. Akciové fondy a ETF
Jádro portfolia musí tvořit akcie – ideálně globální indexové fondy nebo ETF kopírující trhy jako S&P 500 nebo MSCI World. Historicky přinášejí 7–10 % ročně. Ano, cesta je volatilní, ale časový horizont 10 let je ještě dost dlouhý, aby riziko vyrovnal.
2. Smíšené fondy a dividendové strategie
Druhou část portfolia mohou tvořit fondy, které vyplácejí dividendy. Ty vám už během spoření poskytnou určitý příjem, který můžete reinvestovat.
3. Nemovitostní fondy
Pokud nechcete kupovat přímo byty (což je při desetiletém horizontu a vysokých cenách sporné), můžete využít nemovitostní fondy. Ty obvykle nesou 4–6 % ročně. Výhodou je nižší volatilita než u akcií.
4. Rezerva v hotovosti
Nikdy neinvestujte 100 % úspor. Mít 3–6 měsíčních výdajů v hotovosti je povinné – chrání vás to před nutností prodávat investice v nevhodnou dobu.
Tvrdá pravda číslo dvě: výdaje musí dolů
Pokud jste doposud nešetřili, neexistuje kouzelný trik, který by vám přinesl miliony. Budete muset změnit životní styl.
- Přehodnoťte bydlení – pokud žijete ve velkém bytě, pronájem části nebo stěhování do menšího může uvolnit desítky tisíc měsíčně.
- Omezte zbytné výdaje – luxusní auto, dovolené několikrát ročně, zbytečné předplatné.
- Každá ušetřená koruna, která jde do investic, se násobí složeným úročením.
Jak reálně vypadá scénář z nuly?
Příklad muže, 55 let, čistý příjem 60 000 Kč. Nemá žádné úspory.
- Odkládá 25 000 Kč měsíčně, investuje do globálních ETF s výnosem 7 %.
- Po 10 letech má přibližně 4,3 milionu korun.
- To mu při čerpání 15 000 Kč měsíčně (navíc k důchodu) vydrží asi 25 let.
Není to luxusní renta, ale znamená to důstojné stáří bez existenčních obav.
.
Psychologická část: pozdější start není výmluva
Mnoho lidí se vzdá, protože mají pocit, že už to nemá cenu. To je ale omyl. Deset let intenzivního spoření a investování může být efektivnější než třicet let vlažného přístupu. Jste starší, máte vyšší příjmy a menší závazky než ve 30. letech života. To je vaše výhoda.
.
Další možnosti, jak přidat rychlost
- Vedlejší příjem – práce na částečný úvazek, podnikání, pronájem. Každý dodatečný příjem vložený do investic zkracuje cestu.
- Prodej majetku – nepotřebný pozemek, druhé auto, rekreační chata. Lepší je jednorázově vložit milion do investic než držet nevyužitý majetek.
- Oddálení důchodu – pokud vydržíte pracovat do 67 let místo do 63, získáte čtyři roky navíc na spoření a zároveň kratší období čerpání.
Největší chyby, kterým se vyhnout
- Konzervativní investice: stavební spoření nebo termínovaný vklad vás nezachrání.
- Spekulace a rychlé zbohatnutí: kryptoměny, pochybná „garantovaná“ schémata nebo dluhopisy malých firem s výnosem 10 %. Tam se spíše spálíte.
- Pasivita: čekání, že se to „nějak vyřeší“. Nevyřeší.
.
Shrnutí: jediná šance
Pokud máte do důchodu jen deset let a žádné úspory, vaše jediná šance je:
- Radikálně snížit výdaje a vyčlenit minimálně 20–25 tisíc měsíčně na investice.
- Investovat agresivně, hlavně do akciových fondů a ETF.
- Využít každý dodatečný příjem a aktivum k posílení investičního účtu.
- Přijmout disciplínu, žádné kompromisy.
Je to tvrdá cesta. Ale pokud ji zvládnete, můžete i během jediné dekády vybudovat kapitál, který vám dá důstojný a svobodnější důchod. A to stojí za to. V takové situaci se většině investorů vyplatí konzultovat možnosti s odborníkem, který pomůže nastavit realistický plán a vyhnout se zbytečným chybám. Pokud chcete probrat své konkrétní možnosti, můžete mě kontaktovat: michael.molek@kiwipartners.cz / 721 572 376
