Článek
Mít kde bydlet je základ kvalitního a smysluplného života. Když přijde řeč na bydlení, spousta lidí v mém okolí prosazuje hypotéku. A já si jen ťukám na čelo, protože z mého pohledu to není rozumné. Jaký smysl má uvázat se na jedno místo, k nemovitosti určité velikosti, a ještě přispívat na zisky bankám? Pokud také patříte mezi zastánce hypoték, zkusím vám ukázat, proč to možná nebyla ta nejlepší volba.
Život se mění
Než se pustíme do čísel, stojí za zmínku, že lidské priority se v průběhu života mění. Když jsme mladý pár, stačí nám byt 2+kk. S příchodem dětí začneme uvažovat o větším prostoru, aby měl každý své místo. A pokud k tomu přidáme zahradu, tím lépe. Až děti vyrostou a odejdou, bude nám znovu stačit menší byt či dům.
Tento vývoj ale hypotéka nikdy neumožní reflektovat. Buď budeme v mládí a na stará kolena bydlet v obrovském domě nebo bytě, nebo se budeme dvacet či třicet let tísnit s dětmi ve stísněných podmínkách. Ani jedno z toho není ideální.
Na kolik vyjde hypotéka?
Uvažujme nemovitost za 3 500 000 Kč, kde nájem činí 11 000 Kč měsíčně. Energie a další poplatky nepočítám, ty platí každý, ať už je vlastníkem, nebo nájemníkem.
Pokud si na tuto nemovitost berete hypotéku, musíte mít naspořeno. Banka půjčí pouze 80 % hodnoty nemovitosti, tedy 2 795 000 Kč. S úrokem 4,29 % na 30 let to znamená měsíční splátku 13 815 Kč (+ 1242 Kč za pojištění hypotéky, pokud jej sjednáte). Celkem za 30 let zaplatíte bance 5 435 187 Kč. Tedy téměř dvojnásobek částky, kterou vám banka původně půjčila.
Na kolik vyjde nájem?
Teď se podívejme na náklady na nájem. Pokud za nemovitost platíte měsíčně 11 000 Kč, za 30 let zaplatíte 3,96 milionu korun. To je o 1,5 milionu méně, než byste zaplatili bance na hypotéce.
Samozřejmě můžete namítnout, že jakmile hypotéku splatíte, máte bydlení zdarma, a platíte jen energie. To je pravda. Ale nezapomínejte, že vlastnictví nemovitosti vyžaduje její údržbu, opravy a rekonstrukce, což mohou být další statisíce. V případě nájmu toto vše řeší majitel. A pokud si pronajmete vybavený byt, nemusíte investovat ani do zařízení.
Do hrobu si to nevezmu
A co s nemovitostí, kterou člověk na hypotéku koupí? Do hrobu si ji nevezmete. Pravděpodobně ji odkážete potomkům. Ale otázkou je, jak budou nadšení, když zdědí 50 let starý byt nebo dům, který bude potřebovat rekonstrukci.
Jak to mám já? Svým potomkům můžu odkázat ušetřené peníze. Nejprve 700 000 Kč, což je částka, bez které by hypotéku vůbec nešlo získat. Další 1,5 milionu je rozdíl mezi nájmem a tím, co bych přeplatil bance na úrocích. Celkem tedy 2,2 milionu korun.
Pokud si k tomu potomek našetří svých 700 000 Kč, které by stejně musel mít k hypotéce, stačí mu úvěr na 600 000 Kč. A za tuto částku si může koupit nemovitost podle svých představ. Malý úvěr při porovnání s hypotékou zvládne splatit během několika let. Takže co je pro něj nakonec lepší? Mít po mně starý dům s nutností rekonstrukce, nebo si pořídit něco nového a moderního podle svých vlastních představ?
Anketa
Zdroj: https://www.seznamzpravy.cz/clanek/ekonomika-byznys-reality-ceny-bytu-uz-treti-ctvrtleti-rostou-261905, https://www.seznamzpravy.cz/clanek/ekonomika-ocima-byznysu-komentar-co-zene-lidi-do-hypotek-optimismus-a-snaha-rychle-koupit-nez-zdrazi-258749, https://www.seznamzpravy.cz/clanek/ekonomika-ceny-pronajmu-stouply-v-cervenci-na-historicke-maximum-zdrazuji-i-byty-a-domy-257941, Hypoteční kalkulačka, Sreality
