Článek
I když pobíráte průměrný plat, nemusí být až takový problém se k předčasnému odchodu do důchodu dopracovat. Osekáte-li náklady a ušetřené peníze vhodně zhodnotíte. Pojďme se podívat, jak se přiblížit k vysněné penzi krok za krokem.
1. Spočítejte si, kolik musíte odkládat měsíčně stranou
Představu o výši měsíční renty má každý jiný, stanovit konkrétní částku však musíme, abychom se dopočítali ke kýženému výsledku. Kromě výše renty bude do výpočtu promlouvat také průměrné roční zhodnocení indexu S&P 500. Proč právě tento index? Velmi efektivní cestou ke zhodnocení peněz je pravidelné investování do indexových fondů, které tento index kopírují. Průměrné historické roční zhodnocení indexu je 10 % ročně (očištěno o inflaci) a já osobně bych se při současných cenách spokojil s měsíční rentou 30 000 Kč.
Není pravděpodobné, že by se mělo na výnosnosti akcií něco převratně měnit. Pokud budeme vycházet ze střízlivého předpokladu, můžeme očekávat průměrné budoucí zhodnocení indexu S&P 500 na úrovni 7 % ročně. Na doživotní rentu 30 000 Kč měsíčně si tak budete muset uspořit přibližně 5 000 000 Kč. Zdá se vám to nedosažitelné? Využijeme-li efektu skládaného úročení, je možné to dokázat.
Budete-li schopni si měsíčně odkládat 10 000 Kč po dobu 20 let, pak při zhodnocení 7 % ročně skutečně dosáhnete na cílovou částku 5 000 000 Kč. Pokud vám je právě kolem třiceti nemusí být pro vás problém odejít do důchodu už po završení páté dekády života.
Historická výnosnost indexu S&P 500 v jednotlivých letech
2. Buďte připraveni na oběti
Odchod do důchodu s 5 miliony korun na účtu není triviálním cílem a stává se náročnějším se stoupajícím věkem, případně nemáte-li z čeho měsíčně odkládat stranou. Při dvacetiletém období se jedná o 10 tisíc Kč měsíčně, se zkracující se dobou však tato částka exponenciálně roste.
Odkládat stranou několik tisíc korun měsíčně nezvládne každý, pokud jste ale ochotni podstoupit s vidinou brzkého důchodu oběti, k cíli se dopracovat můžete. Začít lze například tím, že si poctivě sepíšete své měsíční výdaje a rozmyslíte si, kde lze ušetřit. Myslíte-li to se svým záměrem vážně, možná budete ochotni osekat své výdaje pouze na nejdůležitější.
Začněte zbytnými výdaji, zrušte předplatné a členství, které zřídkakdy používáte. Dále omezte náklady, které nemusíte nutně vydávat – stravování v restauracích vyměňte za domácí stravu apod. Nakonec můžete zauvažovat i o svých největších výdajových položkách. Neexistuje způsob, jak je snížit i přes jistou míru diskomfortu? Možná budete schopni prodat své auto a cestovat MHD, nebo se například přestěhovat i do menšího bytu. Jedná se o zásadní změny životního stylu, ale mohou vám pomoci ušetřit tisíce korun každý měsíc a přiblížit vás k vysněnému cíli.
3. Investujte na akciových trzích
Jedna věc je osekání nákladů, abyste však dosáhli svého cíle, je třeba udělat víc. Musíte investovat na správných místech.
Někteří lidé považují za moudřejší vkládat své úspory do „bezpečných“ investic, jako jsou fondy peněžního trhu, vkladové certifikáty nebo dokonce spořící účty. Tyto možnosti zhodnocení peněz sice přináší menší riziko, ale také mnohem nižší potenciální návratnost. Zhodnocení těchto „investic“ nepřekoná ani inflaci a značně nabourá váš investiční plán. Považte, při uvažované investici 10 000 korun a zhodnocení 2 % ročně, budete mít za 20 let namísto předpokládaných 5 milionů, pouhé 3. Rozdíl ve zhodnocení 5 % ročně tak za 20 let, představuje ztrátu 40 % kapitálu.
Akciový trh může na první pohled působit děsivě, představuje ale nejúčinnější způsob, jak zhodnocovat své volné finanční prostředky. Klíčem je činit inteligentní investiční rozhodnutí, která vás ochrání před trvalými ztrátami.
Nejefektivnější a dostatečně výkonnou strategií jsou investice do indexových podílových fondů, které vám umožní alokovat kapitál mezi desítky nebo dokonce stovky různých akcií, čímž výrazně snižujete riziko ztráty. Ačkoliv akciové trhy zaznamenávají v krátkodobém časovém horizontu své vzestupy i pády, dlouhodobý trend je jednoznačně stoupající, jak už jsme si popisovali v úvodu.
Dlouhodobý růst indexu S&P 500
4. Nepřehánějte to s kontrolou výše svých investic
Ať už usilujete o jakýkoliv cíl, je důležité sledovat svůj pokrok. Zjistíte-li, že jste sešli z cesty, je fajn se podívat do mapy a nastavit opět správný kurz. Ani samotná cesta však nevede přímočaře kupředu, nýbrž je spojena s častými odbočkami.
Je těžké, zvlášť na začátku, vytrvat a z cesty za předčasnou penzí dobrovolně nesejít. V prvních letech se může zdát, že jste nedosáhli příliš velkého pokroku. Lidé pak mají často tendenci své investice příliš řešit a sklouznou ke spekulování. Zní to paradoxně, ale nejlepší strategií bývá své investice vůbec nesledovat.
Vliv složeného úročení roste s časem, díky čemuž úspory porostou exponenciálně. Pokud pravidelně měsíčně odkládáte peníze do vhodného indexového fondu, nemějte strach, že by vaše investice nerostly. Investice rostou jako stromy a je třeba pořádné porce času, abyste viděli dramatické výsledky.
Budete-li se držet poctivě výše nastíněné strategie, předčasný odchod do důchodu vás nemine. Začněte však co nejdříve, tím spíše, že teď došlo k jistému poklesu na akciových trzích, které tak nabízejí zajímavou startovací příležitost.
Další bonus spojený s dřívějším startem? Od začátku jsme počítali s 20letým časovým rámcem, pokud byste však začali dříve a měli plán například na 30 let, postačilo by vám měsíčně ušetřit pouze 4500 Kč, tedy necelou polovinu.
