Článek
Vysoké úrokové sazby hypoték, které se pohybují okolo šesti procent, spolu s neustálým růstem cen nemovitostí, komplikují mnoha lidem možnost koupě vlastního bydlení. Tento vývoj vede k zvažování alternativních způsobů financování. Na výběr je několik možností, z nichž každá nabízí specifické výhody i nevýhody.
Mezi nejčastěji uvažované alternativy patří:
- úvěr ze stavebního spoření,
- nezajištěný spotřebitelský úvěr,
- státní půjčka,
- model rent-to-own.
„Často se ukazuje, že nejvhodnějšími možnostmi jsou úvěr ze stavebního spoření a využití rent-to-own. Státní půjčky a nezajištěné spotřebitelské úvěry mohou mít značné nevýhody a často neposkytují dostatečné finanční prostředky pro nákup nemovitosti,“ uvádí Petr Jermář, finanční specialista portálu banky.cz
1. způsob: Půjčka ze stavebního spoření
Úvěr ze stavebního spoření, oblíbená alternativa k hypotéce, se nabízí ve dvou základních formách:
- Překlenovací úvěr, neboli meziúvěr, je k dispozici v případě, že na stavebním spoření ještě nemáte naspořenu požadovanou částku. Tuto možnost můžete využít ihned po založení účtu ve stavební spořitelně. U tohoto typu úvěru platíte pouze úroky a nedochází k umořování hlavního dluhu.
- Standardní úvěr je dostupný, pokud jste na stavebním spoření naspořili dostatečný objem finančních prostředků, obvykle mezi 30 až 50 % z celkové potřebné sumy. Splácení zahrnuje jak úroky, tak hlavní dluh. Kromě těchto možností lze u stavební spořitelny zažádat i o hypoúvěr, jehož podmínky jsou však velmi podobné běžné hypotéce, a proto tento typ úvěru dále neprobereme.
Úvěr ze stavebního spoření - jeho výhody a nevýhody
Hlavní předností tohoto druhu úvěru je možnost získat financování i bez nutnosti předchozího spoření, což vám umožňuje obdržet až několik milionů korun. Další výhodou je neměnnost úrokové sazby po celou dobu splácení, která poskytuje finanční stabilitu a ochranu před náhlými změnami.
Výhody úvěru ze stavebního spoření:
- Překlenovací úvěr je dostupný i bez předchozích úspor.
- Úroková sazba zůstává konstantní po celou dobu splácení.
- Nižší úrok ve srovnání s nezajištěnými spotřebitelskými úvěry.
Nevýhody úvěru ze stavebního spoření:
- U překlenovacího úvěru splácíte pouze úroky, zatímco dluh zůstává nezměněn.
- Neexistuje možnost těžit z poklesu úrokových sazeb.
- Pro získání standardního úvěru je nutné naspořit předepsanou minimální částku a dosáhnout dostatečně vysokého hodnotícího čísla.
2. způsob: Nezajištěný spotřebitelský úvěr
Nezajištěné spotřebitelské úvěry jsou považovány odborníky za další možnost financování nemovitosti. Tyto úvěry nabízejí jak banky, tak nebankovní společnosti, což zákazníkům poskytuje širokou škálu možností.
Obvykle jsou nezajištěné úvěry vhodné pro potřeby menších částek, typicky se jedná o statisíce korun, neboť limity takových půjček jsou výrazně nižší než u hypotečních úvěrů.
„Neúčelové půjčky jsou nejvhodnější pro situace, kdy potřebujete financovat dokončení stavby nebo rekonstrukci a z jakýchkoliv důvodů nechcete nebo nemůžete využít hypotéku,“ vysvětluje Petr Jermář, specialista na finance portálu banky.cz
Nezajištěný spotřebitelský úvěr - jeho výhody a nevýhody
Jednou z hlavních výhod nezajištěného spotřebitelského úvěru je možnost jeho získání i v situacích, kdy by vaše žádost o hypotéku nebyla schválena. Na druhou stranu, jako alternativa k hypotéce se nezajištěný spotřebitelský úvěr příliš nehodí z několika důvodů. Přináší s sebou výrazně vyšší úrokové sazby, nenabízí tak vysoké finanční částky a splatnost těchto úvěrů bývá kratší ve srovnání s hypotékami.
Výhody spotřebitelského úvěru:
- Možnost získání úvěru i v případě, že na hypotéku nedosáhnete.
Nevýhody spotřebitelského úvěru:
- Vyšší úroková sazba než u hypotéky nebo půjčky ze stavebního spoření.
- Nižší dostupná finanční částka ve srovnání s hypotékou nebo úvěrem ze stavebního spoření.
- Kratší doba splatnosti oproti hypotéce nebo úvěru ze stavebního spoření.
3. způsob: Státní úvěr
Státní půjčka představuje zajímavou alternativu k hypotečnímu úvěru, přičemž její hlavní předností je nízká úroková sazba, která činí financování bydlení dostupnějším.
Specifika a podmínky státních půjček se mohou lišit v závislosti na aktuálně vyhlášených programech vlády. Jedním z hlavních problémů je, že poslední nabídka státní půjčky proběhla v roce 2022 a byla určena osobám do 40 let věku. V současnosti se programu, který by byl nejpodobnější nabídce státních půjček, nejvíce blíží program „Oprav dům po babičce“. Tento program však nabízí pouze dotace na renovaci domů a zefektivnění bydlení, nikoliv na pořízení nové nemovitosti.
Státní úvěr - jeho výhody a nevýhody
Veřejně podporované úvěry v minulosti patřily mezi oblíbené alternativy k hypotečním úvěrům, ale v současnosti pro potenciální zájemce neexistuje žádný vhodný státní program. „Rychlý pokles zájmu o státní půjčky v minulých letech byl způsoben především komplikovanou administrativou a nízkými částkami, které byly žadatelům nabízeny. Tyto částky často nestačily na pořízení vlastního domova,“ vysvětluje Libor Vojta Ostatek, expert na úvěry ze společnosti Broker Trust.
Výhody státní půjčky:
- Nízké úrokové sazby.
Nevýhody státní půjčky:
- Aktuálně není vypsaný žádný vhodný státní program.
- Složitá administrativa.
- Nízké limity úvěru u předchozího vypsaného programu.
4. způsob: Rent-to-own model
Model rent-to-own představuje zajímavou alternativu k hypotečnímu financování, kterou v České republice nabízí některé společnosti, jako například Mooy. Ačkoliv je tento model známý ve Velké Británii již padesát let, v České republice se jedná o relativní novinku z posledních let a je považován za inovativní metodu financování nemovitostí.
Jak funguje model rent-to-own?
„Zájemci si vyberou nemovitost, kterou chtějí v budoucnu vlastnit, a uzavřou dohodu s firmou provozující model rent-to-own o jejím nákupu. Po dobu smluvně stanoveného období v ní mohou bydlet, přičemž platí nájemné. Současně spoří peníze, které jim později umožní nemovitost od rent-to-own společnosti odkoupit,“ vysvětluje princip Miroslav Majer, majitel portálu hyponamiru.cz.
Rent-to-own model - jeho výhody a nevýhody
Tento model je ideální pro ty, kteří chtějí financovat koupi domu nebo bytu, ale v současné době nemají nárok na hypotéku, a nechtějí se spoléhat na bankovní úvěry. Rent-to-own model také nabízí jistotu, že o vybranou nemovitost nepřijdou.
Díky společnostem, které tento model nabízí, získáváte předkupní právo na nemovitost za předem stanovenou cenu.
Další výhodou je možnost volby – rozhodnete se, zda v konečné fázi nemovitost zakoupíte nebo ne. Tato flexibilita poskytuje větší svobodu ve srovnání s tradičními způsoby financování.
Výhody modelu rent-to-own:
- Možnost vlastnit nemovitost i bez dostatečných úspor na hypotéku.
- Ochrana před dalším zdražováním nemovitostí.
- Jasné podmínky pro odkoupení nemovitosti.
Nevýhody modelu rent-to-own:
- Nemovitost vám ihned nepatří – jste nájemníci a rent-to-own společnost zůstává majitelem, dokud nemovitost neodkoupíte.
Alternativní financování bydlení vs. hypoteční úvěr
Většina alternativ k financování bydlení sdílí základní princip s hypotečními úvěry, tedy že poskytují formu půjčky. Na rozdíl od hypoték však tyto půjčky nemusí být vždy zajištěny nemovitostí, což je běžné zejména u menších částek.
Další možností financování bydlení jsou platformy rent-to-own, jako je například společnost Mooy. V tomto modelu nejde o tradiční půjčku. Místo toho v nemovitosti bydlíte jako nájemník a současně spoříte peníze na její pozdější koupi. Tento model vám zároveň zaručuje, že o své vysněné bydlení nepřijdete, jelikož máte zajištěno předkupní právo na nemovitost.
„Model rent-to-own vám nabízí cestu k vlastnictví nemovitosti i v situacích, kdy by vám běžná hypotéka nebyla dostupná,“ upozorňuje Miroslav Majer, generální ředitel společnosti hyponamiru.cz.
Je rent-to-own dostupné financování bydlení?
Ano, využití rent-to-own platform, jako je Mooy a další, může být řešením v mnoha specifických situacích. Tento model může být užitečný například pro:
- Osoby s dočasnými pracovními smlouvami, které by jinak hypotéku nezískaly,
- Podnikatele s nepravidelnými příjmy,
- V situacích, kdy vás vysoké splátky běžné hypotéky přesahují vaše finanční možnosti.
Díky rent-to-own modelu máte možnost pokračovat v bydlení ve vybrané nemovitosti a současně spořit na její koupi za výhodnějších finančních podmínek. Pokud tedy řešíte podobné výzvy ve financování vašeho bydlení, rent-to-own model může být vhodnou alternativou k tradiční hypotéce, která vám umožní dosáhnout na vlastní domov bez nutnosti okamžitého velkého finančního závazku.
Zdroje:
https://www.banky.cz/clanky/alternativni-financovani-bydleni-4-zpusoby-jak-financovat-bydleni-bez-banky/
https://www.idnes.cz/finance/hypoteky-a-pujcky/bydleni-druzstevni-hypoteka-rekonstrukce-uver-dotace.A211203_150844_pujcky_frp
https://www.brokertrust.cz/ostatni/alternativa-k-hypotekam-aneb-bydlet-se-da-i-jinak-nez-ve-vlastnim/
