Článek
Rozhodování o novém bydlení je často komplikované a zahrnuje volbu mezi nájmem a koupí. Obě možnosti přinášejí specifické výhody a nevýhody, které se mohou časem měnit a jsou silně ovlivněné osobními okolnostmi a životními plány. Navíc se dynamika realitního trhu neustále vyvíjí, což ovlivňuje i možnosti financování nemovitostí s aktivní hypotékou. Jak tedy rozhodnout, zda upřednostnit nájem nebo hypotéku?
Aktuální trendy na realitním trhu
„Realitní trh znovu nabírá na obrátkách. Po období téměř dvou let, kdy úroky hypoték dosahovaly dlouhodobých maxim, se nyní vracíme k přijatelnějším úrokovým sazbám. To podněcuje zvýšený zájem o nové hypotéky a také o koupi vlastního bydlení. Česká touha po vlastnictví se opět dostává do popředí – mnozí dávají přednost vlastnímu bydlení před nájmem, aby se vyhnuli nejistotě. Přestože naše legislativa nájemníkům poskytuje poměrně dlouhé lhůty pro přizpůsobení se změnám, není zde striktně určena odpovědnost za užívání pronajatých prostor a z toho plynoucí škody,“ vysvětluje Petr Jermář, specialista na finance z Banky.cz. „Co se týče predikce cen nemovitostí na následující roky, očekáváme jejich růst.“
Na rozhodování mají vliv i výkyvy na realitním trhu
Aktuální situace na trhu s nemovitostmi má zásadní vliv na rozhodování mezi vlastnictvím a pronájmem. Změny na realitním trhu se mohou na první pohled zdát jako malé, ale ve skutečnosti mají velký dopad na naše rozhodnutí o bydlení. I když je koupě nemovitosti dlouhodobým závazkem, tržní výkyvy mohou způsobit, že se od koupě odchylujeme nebo naopak k ní směřujeme rychleji. Tyto podmínky někdy vedou k závěru, že vlastní bydlení momentálně není tou správnou volbou.
Faktor času - náklady na vlastní bydlení i nájem se v čase mění
Porovnání výhodnosti nájmu a koupě nemovitosti se často provádí na základě měsíčních nákladů. U koupě domova to zahrnuje splátky hypotéky, zatímco u nájmu jsou to měsíční nájemné.
„V současné době je stále výhodnější bydlet v pronájmu, ale situace se může brzy změnit. S poklesem úrokových sazeb u hypoték se měsíční výdaje za nájem a hypotéku začínají sbližovat. Při rozhodování o bydlení však nesmíme zůstat jen u aktuální situace. Nákup vlastního bydlení je investicí, zatímco náklady na nájem jsou pouze provozní výdaje, které vytvářejí pasivní příjem pro majitele nemovitosti,“ vysvětluje Miroslav Majer, CEO Banky.cz.
Majer také zdůrazňuje další perspektivu: „Pokud nepřihlédneme k cashové stránce, je vhodné srovnávat nájem a úrok z hypotéky, přičemž splácení jistiny můžeme považovat za formu spoření.“
Toto srovnání ilustruje, že bydlení v nájmu může být lepší volbou pro ty, kteří se nechtějí dlouhodobě usazovat na jednom místě, zatímco vlastnictví nemovitosti představuje významný závazek a zároveň investici do budoucnosti.
Výhody a nevýhody vlastního bydlení oproti pronájmu
Každá forma bydlení přináší specifické výhody a s nimi spojené nevýhody. To, co je považováno za výhodu při nájmu, se může jevit jako nevýhoda při vlastnictví a naopak.
Rozhodování mezi koupí a nájmem nemovitosti závisí na několika faktorech: na vašich aktuálních finančních možnostech, na vaší kreditní způsobilosti pro získání hypotéky, a také na vašem životním stylu. Zda preferujete časté stěhování kvůli práci, často cestujete, nebo máte v plánu usadit se na jednom místě na delší dobu, to vše ovlivňuje vhodnost jedné či druhé možnosti. Nyní se však podívejme detailněji na konkrétní výhody a nevýhody obou přístupů k bydlení.
Výhody pronájmu bytu
- Flexibilita při stěhování: Možnost kdykoli se přestěhovat bez závazků.
- Mobilnost na trhu práce: Snadné přizpůsobení se pracovním příležitostem v různých lokalitách.
- Žádná odpovědnost za stav nemovitosti: Odpadá nutnost řešit údržbu a opravy, které zajišťuje majitel nemovitosti.
- Bezstarostný přístup k lokalitám: Možnost vybrat si bydlení v lokalitách, které vám lépe vyhovují.
- Finanční úspory: Nájemné může být často nižší než měsíční splátky hypotéky.
- Možnost získání příspěvku na bydlení: Nárok na finanční podporu od státu.
- Bydlení s vybavením: Nabídka bytů pronajímaných již s kompletním vybavením.
- Úspory při změně bydliště: Možnost snížit životní náklady stěhováním do finančně dostupnějšího bydlení.
Nevýhody pronájmu bytu
Nájem má několik nevýhod ve srovnání s vlastním bydlením:
- Platby cizím: Vaše platby jdou na bydlení někoho jiného, což neznamená investici do vašeho majetku. Nájem může být v důchodu velkou finanční zátěží.
- Nestabilita: V nájmu vám může být kdykoliv vypovězena smlouva.
- Rostoucí nájemné: Na rozdíl od hypotečních splátek, které mohou zůstat stejné, se nájemné obvykle časem zvyšuje.
- Omezení v úpravách: V nájmu nemůžete nemovitost přizpůsobit svým potřebám tak, jak byste chtěli.
- Zpoždění v opravách: Opravy mohou trvat déle, než kdybyste si je zajišťovali sami.
- Omezení v chování zvířat: V mnoha nájmech může být chov domácích mazlíčků zakázán.
- Diskriminace rodin s dětmi: Někteří majitelé nemovitostí nepronajímají byty rodinám s malými dětmi.
- Finanční náročnost stěhování: Časté stěhování může být finančně náročné.
- Nižší ekologické standardy: Bydlení v nájmu může mít nižší ekologické standardy, což zvyšuje spotřebu energie a vy s tím nemůžete nic dělat.
- Nutnost jiného způsobu tvorby kapitálu: Musíte najít jiné způsoby, jak si vytvořit kapitál, než prostřednictvím pořízení nemovitosti.
Podle čeho se rozhodnout?
Proces rozhodování může být sice jednoduchý, ale samotné rozhodnutí často není. Postupujme krok za krokem:
1. Zhodnocení výhod a nevýhod: Nejprve si prohlédněte všechny výhody a nevýhody spojené s nájmem a vlastnictvím. Uvědomte si, že co může být výhodou při nájmu, může být nevýhodou při vlastnictví a naopak. Rozhodněte, které aspekty jsou pro vás klíčové.
2. Zaměření na dlouhodobý výhled: Přemýšlejte o dlouhodobých finančních důsledcích vašeho rozhodnutí:
- Hodnota nemovitosti: Historicky ceny nemovitostí rostou, takže dlouhodobě by hodnota vaší nemovitosti měla překonat náklady spojené s hypotékou.
- Flexibilita: Nemovitost můžete prodat i s hypotékou, obvykle za vyšší cenu, než jakou jste původně zaplatili.
- Úspory ve stáří: Vlastní bydlení vám může po jeho splacení značně snížit měsíční výdaje, což je výhodné zejména v důchodu.
- Náklady na údržbu: Nezapomínejte, že vlastnictví nemovitosti s sebou přináší i údržbu, která může být nákladná.
3. Finanční kondice a možnosti financování: Zvažte svou finanční situaci a možnosti získání hypotéky nebo úvěru ze stavebního spoření. Doporučuje se obrátit se na banku či stavební spořitelnu a nechat si nezávazně spočítat, zda byste teoreticky mohli na úvěr dosáhnout.
4. Finální rozhodnutí: Pokud dostanete kladnou odpověď od finanční instituce, rozhodněte se, zda preferujete nájem nebo koupi nemovitosti.
Pokud je odpověď negativní: Zaměřte se na zlepšení svého kreditního skóre. Přestože banka nemusí sdělit konkrétní důvody zamítnutí, je dobré se seznámit s běžnými příčinami, proč může být hypotéka zamítnuta, a pracovat na jejich odstranění.
Tímto postupem se můžete systematicky pohybovat směrem k informovanému a promyšlenému rozhodnutí ohledně vaší budoucí bydlení.
Shrnutí
Bydlení v nájmu nabízí větší flexibilitu a méně starostí, což je ideální pro ty, kteří nechtějí zůstávat dlouhodobě na jednom místě, nebo pro ty, kteří si nemohou dovolit koupit nemovitost v preferovaných lokalitách.
Výhody nájemního bydlení však mohou rychle zmizet v případě, že nájemníci obdrží výpověď, dojde ke značnému zvýšení nájemného, nebo pokud jejich příjmy klesnou, například při přechodu do důchodu a nemají dostatečné úspory na pokrytí životních nákladů. Tato situace může vyvolat značné finanční a osobní obtíže.
Časté dotazy
Jaké finanční možnosti existují pro koupi nemovitosti?
Pro financování koupě domova lze využít především hypoteční úvěry a úvěry ze stavebního spoření. Levnější nemovitosti jsou dostupné také prostřednictvím běžných úvěrů, někdy až do výše dvou milionů korun, avšak s vyššími úrokovými sazbami než u hypoték.
Jak využít státní podporu pro bydlení?
Stát poskytuje různé dotační programy zaměřené na ekologicky šetrné bydlení, které šetří energii a vodu, hospodaří s dešťovou a odpadní vodou a využívá obnovitelné zdroje energie. Mezi aktuální programy patří:
- Nová zelená úsporám Standard
- Nová zelená úsporám Light
- Oprav dům po babičce
- Kotlíková dotace.
Jak ovlivňuje finanční situace rozhodnutí mezi vlastnictvím a pronájmem?
Vliv finanční situace je zásadní. Nedostatečná finanční způsobilost může oddálit váš sen o vlastním bydlení až do doby, než se vaše situace zlepší dostatečně na to, aby byl váš úvěrový skóre přijatelný pro banky nebo stavební spořitelny. Koupě domova bez hypotéky je dnes pro většinu lidí nereálná, zejména vzhledem k růstu cen nemovitostí, který výrazně převyšuje růst úspor.
Jaké jsou alternativy k vlastnictví a pronájmu?
Existují různé alternativy k tradičnímu vlastnictví nebo pronájmu. Nejekonomičtější z nich zahrnuje vícegenerační bydlení s rodinou. Dále je možné získat právo užívání družstevního bytu nebo snížit náklady na bydlení sdílením nájmu s dalšími osobami. Další možností je přeměna rekreačního objektu na trvalé bydlení, pokud to dovolují místní regulace.
Zdroje:
