Článek
Konec fixace hypotéky představuje pro mnohé rodiny klíčový moment, kdy mají možnost optimalizovat podmínky svého úvěru a ušetřit tak významnou sumu na splátkách. Pojďme se podívat, co fixace hypotéky znamená, jak si správně zvolit její délku a jaké kroky podniknout na jejím konci.
Hypotéka je sice dlouhodobý závazek, ale její podmínky není nutné vnímat jako neměnné. Na konci doby fixace, tedy období, kdy jsou úrokové sazby neměnné, se naskýtají různé možnosti. Pokud vaše stávající banka nabídne výhodnější podmínky, můžete jednoduše souhlasit s jejich refixací. Alternativně je možné celý úvěr doplatit, a to buď z vlastních prostředků, nebo přechodem k jinému poskytovateli, pokud nabízí lepší podmínky.
„Je klíčové pečlivě posoudit všechny dostupné možnosti a zvolit tu nejvýhodnější. Při srovnání je třeba brát v úvahu nejen úrokové sazby, ale i výši poplatků spojených s hypotékou a další případné benefity,“ uvádí Miroslav Majer, CEO fintech startupu Hyponamíru.cz.
Tento proces umožňuje každé rodině nejen potenciálně snížit náklady spojené s hypotékou, ale i přizpůsobit úvěrové podmínky aktuálním finančním potřebám a možnostem.
Co je to fixace hypotéky?
Fixace hypotéky znamená dobu, po kterou je od banky garantována neměnná úroková sazba. Díky fixaci zůstávají měsíční splátky úvěru stabilní, což poskytuje jistotu a umožňuje lepší plánování rodinného rozpočtu. Různé banky nabízí různé délky fixace, od jednoho roku až po deset let.
Délka fixace hypotéky je klíčovým faktorem při výběru hypotéky. Kratší fixace, tedy do 5 let, může být lákavá díky obvykle nižším úrokovým sazbám ve srovnání s delšími fixacemi. Její výhodou je flexibilita, protože na konci fixace je možné hypotéku bez větších komplikací refinancovat nebo dokonce celou splatit. Ovšem s kratší fixací se pojí i riziko, že po jejím skončení mohou být tržní úrokové sazby vyšší.
Naopak dlouhé fixace, jako je desetiletá, poskytují dlouhodobou jistotu stejné výše splátky, což je výhodné zejména v období, kdy se očekává růst úrokových sazeb. Tato možnost však může být spojena s vyššími úrokovými sazbami oproti kratším fixacím, protože banky tímto způsobem kompenzují riziko dlouhodobě zafixované sazby.
Delší fixace také nabízí menší flexibilitu, jelikož s refinancováním nebo předčasným splacením mohou být spojeny vyšší poplatky a sankce.
Podle čeho vybrat délku fixace?
Výběr délky fixace hypotéky by měl záviset na vaší finanční situaci, plánech a ochotě podstoupit riziko. Jak uvádí Miroslav Majer, kratší fixace může být vhodná pro ty, kteří očekávají stabilní nebo klesající úrokové sazby a preferují možnost častějšího refinancování nebo splacení hypotéky. Naopak delší fixace je ideální pro ty, kteří hledají dlouhodobou stabilitu splátky a jsou ochotni za tuto jistotu akceptovat vyšší úrokovou sazbu.
Na konci doby fixace máte jedinečnou šanci jednat s bankou o nových podmínkách vašeho úvěru. Je to příležitost dosáhnout lepších úrokových sazeb, dohodnout prodloužení nebo zkrácení doby splácení, či změnit jiné podmínky úvěru. Banky jsou obvykle ochotné jednat, aby si udržely své klienty. Využijte tedy možnost vyjednávat.
Tip: Pamatujte, že vaše finanční situace se může během doby splácení úvěru změnit. Konec fixace je ideální příležitostí k přehodnocení vašich finančních potřeb a cílů a přizpůsobení podmínek hypotéky tak, aby lépe odpovídaly vaší aktuální situaci.
Pro zajištění nejvýhodnějších podmínek vaší hypotéky i pro nadcházející období fixace je důležité dodržet několik základních kroků:
Zkontrolujte podmínky vaší hypotéky
Jakmile se blíží konec stávající fixace, je dobré si osvěžit informace o smlouvě. Alespoň tři měsíce před jejím koncem si přečtěte smluvní dokumenty, zjistěte přesné datum ukončení fixace a aktuální úrokovou sazbu. Nezapomeňte také zkontrolovat současné bankovní poplatky.
Proveďte srovnání hypoték
Abyste měli jasný přehled o nabídkách na trhu, pravidelně sledujte hypoteční trh a využijte online srovnávače a hypoteční kalkulačky. Tento krok vám pomůže objektivně porovnat, co nabízí různé banky a finanční instituce. Využít můžete i služby hypotečního poradce.
Kontaktujte svou banku
Zjistěte, jaké podmínky vám vaše banka může nabídnout pro další období. Banky často poskytují speciální sazby pro stávající klienty, které mohou být výhodnější. Refixace u vaší současné banky může vést k nižším úrokovým sazbám a nižším měsíčním splátkám, což vám umožní ušetřit značnou částku.
Zvažte refinancování hypotéky
Pokud nabídka vaší současné banky není dostatečně atraktivní, zvažte převedení hypotéky do jiné banky. Refinancování může přinést nejen lepší úrokovou sazbu, ale i celkově příznivější podmínky úvěru.
Vyberte nejvhodnější možnost
Nejjednodušší administrativně je obvykle akceptovat nové podmínky u stávající banky. Nicméně, pokud se rozhodnete pro převedení úvěru jinam, důkladně si spočítejte celkovou úsporu, kterou získáte. Zohledněte nejen sazby, ale i další možné náklady spojené s refinancováním.
Tímto postupem můžete získat výhodnější podmínky pro vaši hypotéku, což vám pomůže ušetřit a zároveň zajistí větší finanční stabilitu vaší domácnosti.
Refinancování ke konci fixace
Přibližně tři měsíce před koncem fixačního období byste měli od vaší současné banky obdržet novou nabídku s aktualizovanou úrokovou sazbou pro další období. Pokud se rozhodnete pro převod hypotéky k jiné bance, ideální je naplánovat tento krok na konec fixace, kdy se vyhnete vysokým sankcím nebo dalším poplatkům za přechod.
Situace umožňující předčasné splacení hypotéky bez poplatku zahrnují:
- Do tří měsíců od oznámení nové úrokové sazby bankou
- V případě úmrtí, dlouhodobé nemoci nebo invalidity klienta banky nebo jeho manžela/manželky
- Pokud je úvěr splácen z prostředků pojištění určených k zajištění splacení úvěru
- U úvěru poskytnutého formou možnosti přečerpání
Refinancování hypotéky v době fixace
Podle novely zákona o spotřebitelském úvěru, která začne platit od 1. září 2024, může banka účtovat poplatek za předčasné splacení hypotéky. Jestliže doba mezi předčasným splacením a koncem fixace přesahuje jeden rok, může být poplatek až 1 % z předčasně splacené části úvěru. Je-li doba kratší než rok, poplatek nesmí být vyšší než 0,5 %. Pro spotřebitelské úvěry na bydlení činí maximální výše náhrady nákladů 0,25 % za každý započatý rok zbývající do konce fixace, ale ne více než 1 % z předčasně splacené části úvěru.
Co je potřeba k refinancování hypotéky?
Při refinancování hypotéky je nezbytné mít po ruce aktuální úvěrovou smlouvu a zajistit si odhad tržní hodnoty nemovitosti. Banka bude během procesu hodnotit vaši bonitu a může vyžadovat nový odhad hodnoty nemovitosti, spolu s úhradou různých administrativních poplatků.
Výhody refinancování hypotéky
- Nižší úroková sazba: Refinancování může přinést lepší úrokové sazby, což vede ke snížení měsíčních splátek.
- Snížení celkových nákladů: Refinancování umožňuje ušetřit nejen na úrocích, ale i na poplatcích spojených s hypotékou.
- Výhodnější podmínky: Možnost vyjednání flexibilnějších podmínek splácení a nižších poplatků.
- Zkrácení doby splácení: Umožňuje rychlejší splacení hypotéky, což snižuje celkové náklady na úroky.
- Získání dalších výhod: Možnost získat dodatečné výhody pro ostatní produkty a služby nabízené bankou.
Nevýhody refinancování hypotéky
- Administrativní a časová náročnost: Proces vyžaduje porovnání nabídek několika bank a výpočet možné úspory.
- Sankční poplatky: V případě refinancování během fixačního období mohou banky účtovat sankční poplatky.
- Riziko zhoršení podmínek: Existuje možnost získání nevýhodnějších podmínek nového úvěru, pokud nabídky nejsou pečlivě srovnány.
Předčasné splacení hypotéky
Předčasné splacení hypotéky znamená uhrazení celého úvěru nebo jeho části před stanoveným termínem splatnosti. Toto může být výhodné, pokud máte k dispozici volné financní prostředky, například z prodeje nemovitosti, dědictví, nebo úspor. Předčasné splacení může výrazně snížit celkovou částku zaplacených úroků.
Předčasné splacení je však třeba správně načasovat, neboť banky mohou za splacení v době fixace účtovat poplatky a sankce. Je proto vhodné vyčkat na konec fixace. Každoročně, měsíc před výročím smlouvy, můžete uhradit mimořádnou splátku ve výši až 25 % zbývající jistiny bez dalších poplatků.
Zdroje:
https://www.csas.cz/cs/blog/bydleni/refinancovani-hypoteky-aneb-co-delat-kdyz-vam-konci-fixace
https://www.banky.cz/clanky/hypoteka-a-konec-fixace-co-delat-a-na-co-se-pripravit/
https://www.moneta.cz/caste-dotazy/odpoved/jaka-je-standardni-doba-fixace-u-hypoteky-
https://www.seznamzpravy.cz/clanek/hypoteka-konec-fixace-konec-splaceni-131332
