Článek
Pojistka stárne rychleji než auto
Mnoho řidičů řeší pojištění jen při koupi auta. Pak přijde zelená karta, nová složenka, další výročí smlouvy a člověk si zvykne platit. Jenže pojistný trh se mění, stejně jako hodnota auta, bydliště, nájezd, bonusy i nabídky konkurence. To, co bylo výhodné před třemi lety, dnes může být jen pohodlné pro pojišťovnu.
Model je jednoduchý. U povinného ručení najde řidič po přepočtu nabídku o 1 500 korun ročně levnější. U havarijního pojištění další 3 000 korun. Dohromady je to 4 500 korun za jedno auto a jeden rok. U dvou aut v rodině už nejde o drobné na kávu, ale o částku, za kterou se dá zaplatit servis, sada pneumatik nebo část dovolené.
Důležité je slovo model. Ne každý ušetří právě tolik. Někdo neušetří nic, protože má smlouvu nastavenou dobře. Jiný může ušetřit víc, zvlášť pokud roky neporovnal cenu, má staré havarijní pojištění s nevhodnou pojistnou částkou nebo platí za připojištění, která už nedávají smysl.
Nejde jen o nejnižší cenu
Povinné ručení je zákonná povinnost, ale není to stejný produkt s jiným logem. Nový zákon o pojištění odpovědnosti z provozu vozidla řeší, že z pojištění se hradí újma vzniklá provozem vozidla uvedeného ve smlouvě. V praxi ale záleží na limitech, asistenčních službách, přímé likvidaci, krytí škod na vlastním vozidle v doplňcích a na tom, jak rychle pojišťovna komunikuje při nehodě.
Nejlevnější povinné ručení proto nemusí být nejlepší. Nízký limit může vypadat lákavě, dokud člověk nezpůsobí vážnou nehodu s drahými auty, zraněním nebo škodou na majetku. Smyslem přepočtu není slepě vzít první nejnižší cenu, ale zjistit, zda za stejnou nebo lepší ochranu neplatíte zbytečně moc.
U havarijního pojištění je rozdíl ještě větší. Cena se láme na spoluúčasti, pojistné částce, zabezpečení, stáří vozu, rozsahu krytí, opravě v autorizovaném servisu, náhradním autě a rizicích jako vandalismus, živly nebo střet se zvěří. Auto, které mělo při sjednání hodnotu 700 tisíc, už ji po několika letech mít nemusí. Pojistka však někdy zůstane nastavená tak, jako by čas neexistoval.
Bonusy, škody a inflace umí cenu otočit
Pojišťovny nepočítají cenu jen podle auta. Zajímá je věk a bydliště řidiče, historie škod, výkon, objem, způsob užívání, roční nájezd i délka bezeškodního průběhu. Česká národní banka upozorňuje, že pro bonus a malus je podstatné potvrzení o době trvání pojištění odpovědnosti a o jeho škodném průběhu. Informace k bonusům a malusům zveřejňuje přímo ČNB.
Zároveň není fér tvářit se, že pojišťovny zdražují bez důvodu. Opravy aut jsou dražší, moderní světlomety, radary a kamery umí i z menší nehody udělat účet za desítky tisíc. Česká kancelář pojistitelů v roce 2025 upozornila, že škodní inflace u povinného ručení znovu zrychlila a očekávané vyplacené plnění za rok 2025 má dosáhnout 19,2 miliardy korun. Data zveřejnila Česká kancelář pojistitelů.
Právě proto se vyplatí porovnávat. Zdražení trhu neznamená, že každá konkrétní smlouva je férová. Někdy stačí aktualizovat nájezd, změnit spoluúčast, upravit rozsah havarijka nebo přejít k pojišťovně, která daný typ auta a řidiče oceňuje lépe.
Kdy pojistku přepočítat a jak neudělat chybu
Nejlepší čas je měsíc až dva před výročím smlouvy. Výpověď běžného pojištění se zpravidla doručuje nejpozději šest týdnů před koncem pojistného období; praktický přehled možností ukončení uvádí například Česká podnikatelská pojišťovna. Kdo tuto lhůtu propásne, často platí další rok, i když už ví o lepší nabídce.
Při porovnání si nechte spočítat povinné ručení i havarijní pojištění zvlášť. Zkontrolujte limity, spoluúčast, asistenční služby, skla, živly, náhradní auto, servisní síť a územní platnost. U havarijka se ptejte, zda odpovídá aktuální hodnotě vozu a jestli by vám po totální škodě plnění skutečně dávalo smysl.
Úspora 4 500 korun ročně není kouzelný trik. Je to výsledek obyčejné kontroly smlouvy, kterou spousta řidičů odkládá, protože pojištění „nějak běží“. Jenže právě běžící smlouvy bývají nejdražší. Ne proto, že by byly zakázané nebo špatné, ale protože se na ně nikdo dlouho nepodíval.
