Článek
V posledních letech narůstá počet seniorů, kteří otevřeně vyjadřují své rozhořčení nad výší důchodů. Častým argumentem je tvrzení, že „celý život pracovali“ a nyní by měl stát zajistit, aby důchod pokrýval nejen základní životní potřeby, ale i umožnil zachování životní úrovně, na kterou byli zvyklí během produktivního věku. Je ale důchodový systém koncipován tak, aby lidem zajistil pohodlný život ve stáří? A kde se ztrácí osobní zodpovědnost a finanční gramotnost během pracovních let?
Úloha důchodu ve stáří: Je to základní příjem, nikoliv životní úroveň
Důchod by neměl být vnímán jako jediný zdroj příjmů, který zajišťuje stejnou úroveň pohodlí jako během pracovního života. Jde především o podporu, která pokrývá základní výdaje – nájem, energie, potraviny a případně další nezbytné potřeby. Pokud někdo očekává, že důchod bude udržovat jeho životní standard v luxusu či alespoň na úrovni, jakou měl při pravidelných pracovních příjmech, dopouští se mylného úsudku. Přesto je takové očekávání mezi mnoha seniory běžné.
V praxi se ale důchodové dávky odvíjejí od celoživotního příjmu a zároveň od dlouhodobé udržitelnosti systému. Nejen v České republice, ale i v mnoha dalších zemích je tento systém primárně nastaven tak, aby seniorům poskytl peníze na nejnutnější potřeby. Není určen k zajištění komfortního životního stylu, ale spíše jako základní finanční podpora pro období, kdy již lidé nejsou ekonomicky aktivní.
Kde jsou úspory těch, kteří celý život pracovali?
Mnozí důchodci se dnes nacházejí v situaci, kdy se musí rozhodovat, zda si mohou dovolit vyšší výdaje, nebo zda musí výrazně šetřit. Tito lidé často tvrdí, že celý život pracovali a mají tedy „právo“ na důstojný důchod. Kde jsou ale jejich vlastní úspory? Kde jsou rezervy, které by měli mít z doby, kdy byli v produktivním věku? Pokud někdo po 40 či 50 letech práce nemá dostatek financí, je nutné se zamyslet nad tím, jak hospodařil se svými penězi.
Zásadní chybou mnoha lidí je nedostatek finanční gramotnosti a absence jakéhokoliv dlouhodobého finančního plánu. Přitom možností, jak se na důchod připravit, je celá řada – od běžných úspor přes investice, penzijní připojištění až po vytváření pasivních příjmů. Kdo na tyto nástroje zapomněl, nebo se domníval, že mu bude stačit pouze státní důchod, dnes čelí nevyhnutelné realitě.
Důchodci jako děti na výletě: Dokud mají, utrácejí
Představme si děti na školním výletě. Každé dítě dostane od rodičů určitou částku na celý den. Některé děti si peníze pečlivě rozloží na celý den a promýšlí každý nákup. Jiné děti utratí všechny peníze hned na první zastávce za sladkosti, suvenýry nebo zábavu, a poté tráví zbytek výletu bez koruny. Stejnou analogii lze aplikovat na některé dnešní důchodce. Dokud mají pravidelný příjem, neváhají utrácet, často bez rozmyslu. Neuvědomují si, že produktivní věk je zároveň obdobím, kdy je nutné připravovat se na finanční realitu stáří.
Mnozí senioři se dnes potýkají s finančními problémy právě proto, že během aktivního pracovního života nekladli důraz na šetření a investice. Bylo běžné žít „ze dne na den“, splácet hypotéky, kupovat nové vozy nebo pořizovat drahé dovolené. To všechno jsou výdaje, které mohou být v průběhu života oprávněné, ale bez patřičného finančního plánu a úspor je nakonec ve stáří očekávána pouze závislost na státním důchodu.
Finanční gramotnost: Základní kámen zabezpečení na stáří
Nedostatek finanční gramotnosti není problém jen u současných důchodců, ale i u mladších generací. Ve školách se finanční vzdělání věnuje jen málo pozornosti, a tak mnoho lidí neví, jak správně spořit, investovat nebo budovat finanční rezervy. Tento deficit se pak projevuje nejen v přítomnosti, ale přenáší se i do budoucnosti, kdy mladí lidé, kteří dnes neplánují své finance, mohou čelit stejným problémům jako současní senioři.
Řešení je jednoduché, ale vyžaduje aktivní přístup k financím již od mládí. Investice do vzdělání, zodpovědné finanční plánování a snaha o vytváření finančních rezerv by měly být prioritou každého pracujícího člověka. Pokud se tyto kroky zanedbávají, nelze očekávat, že důchod zajistí důstojný život.
Kritika státu nebo vlastních rozhodnutí?
Kritika směrem ke státu je častá, když se mluví o nízkých důchodech. Mnoho seniorů však zanedbává fakt, že jejich vlastní finanční rozhodnutí během pracovního života hrají klíčovou roli v tom, jak bude jejich stáří vypadat. Důchodový systém nelze reformovat tak, aby poskytoval všem stejnou životní úroveň, jakou měli v produktivním věku, pokud se sami na to nebudou připravovat.
Každý má možnost vzít do svých rukou odpovědnost za svou budoucnost. Očekávat, že stát bude garantem pohodlného života ve stáří, aniž bychom se sami o sebe postarali, je naivní. Finanční gramotnost, plánování a investice jsou klíčem k tomu, aby důchodci nemuseli ve stáří bojovat s finančními problémy a mohli si zachovat důstojnost, která by neměla záviset jen na státu.
Článek je úvahou autora.
