Jak nechat pracovat peníze pro Vás: Složené úročení

Složené úročení. Tento jednoduchý, ale mocný nástroj je často podceňován, přestože Albert Einstein složené úročení nazval „osmým divem světa“. Řekl také: „Kdo ho pochopí, ten na něm vydělá, kdo ne, ten ho zaplatí.“ Jak tedy složené úročení funguje a proč je důležité mu porozumět?

Jak funguje složené úročení

Složené úročení funguje jako sněhová koule, která se kutálí z kopce. Zpočátku je koule malá, roste pomalu a není nijak impozantní. Jak se ale postupně nabaluje další a další sníh, začne se zvětšovat a pohybovat rychleji. Stejně je to i s investicemi. Na začátku jsou výnosy z investic malé a zdánlivě zanedbatelné, ale s přibývajícím časem se zrychlují a nabírají na síle. Tento růst je dán tím, že úroky se časem počítají nejen z původní částky, kterou jste investovali, ale i z úroků, které jste už získali. Kritickou veličinou je zde čas. Čas + investované peníze = úrok.

Praktický příklad: Investice 1.000 Kč měsíčně s ročním úrokem 7 % po dobu 30 let

Představme si, že budete každý měsíc investovat 1.000 Kč s roční úrokovou sazbou 7 %. Kolik peněz budete mít za 10, 20 a 30 let?

Z těchto čísel je vidět, jak důležitou roli hraje čas. Čím déle necháte peníze pracovat, tím větší bude jejich růst, protože zisky se neustále násobí.

Ačkoli se každý měsíc investuje stále stejná částka 1 000 Kč, zisky neustále narůstají. Zatímco za prvních deset let přidá investice jen relativně malý zisk, za posledních deset let vygeneruje zdaleka nejvíce peněz. To je právě důsledek exponenciálního růstu, který u složeného úročení funguje.

Proč lidé často podceňují sílu složeného úročení?

Lidský mozek není přirozeně nastaven na dlouhodobé myšlení, plánování. Evoluce nás naučila hledat okamžité odměny, protože přežití často záviselo na rychlém rozhodování. Mozek proto využívá mentální zkratky, a je tak pro něj těžko uchopitelná myšlenka exponenciálního růstu. V praxi to bohužel znamená, že raději utratíme peníze hned teď, než abychom čekali na větší odměnu v budoucnu.

Podle behaviorální ekonomie lidé často podléhají tzv. „přímočarému myšlení“. To znamená, že předpokládají, že zisky z investic budou růst lineárně – každý rok přidají stejně. Ve skutečnosti složené úročení však funguje exponenciálně. Čím déle investujete, tím rychleji rostou vaše zisky. Ale právě proto, že na začátku růst není příliš výrazný, lidé mají tendenci proces podceňovat a myslí si, že výnosy nepřijdou.

Jak překonat sklon k okamžitému uspokojení

Abyste mohli využít sílu složeného úročení, je třeba odolat nutkání utrácet peníze okamžitě. Trpělivost je zde klíčová. Možná na začátku neuvidíte velké výsledky, ale čím déle vydržíte investovat, tím větší budou zisky. Představte si zahradníka, který každý rok pečlivě zalévá své stromy. První roky rostou stromy pomalu a nesou jen velmi málo ovoce, ale jakmile zesílí, přinášejí bohatou úrodu.

Právě čas je tím, co dává složenému úročení jeho obrovskou sílu, proto je dobré začít s investováním co nejdříve. I malá investice každý měsíc může v dlouhodobém horizontu přinést značné výnosy.

Závěr

Ačkoli se každý měsíc investuje stále stejná částka 1.000 Kč, klíčovým faktorem je čas. Zatímco za prvních deset let přidá investice jen relativně malý zisk, za posledních deset let z celkových třiceti investice vygeneruje zdaleka nejvíce peněz. To je právě důsledek exponenciálního růstu, který u složeného úročení funguje. Jak se úroky neustále počítají nejen z původní investice, ale i z již vydělaných úroků, přichází největší výnosy až v posledním desetiletí.

Složené úročení není kouzelný trik, ale matematický princip, který může každý využít. Klíčem je pravidelnost a trpělivost. Čím dříve začnete investovat, tím více času mají vaše peníze na to, aby pracovaly za vás. Nečekejte, až bude pozdě – začněte dnes a nechte své peníze pracovat.

Článek je úvahou autora.