Článek
Průměrný důchod v roce 2025 činí 21 063 Kč. O kolik je to méně, než je váš současný čistý příjem? Pokud si například vyděláte 35 000 Kč čistého, hned je jasné, že váš měsíční rozpočet bude o nějakých 14 tisíc nižší, než na co jste doposud zvyklí. Bude to znamenat seškrtat obvyklé výdaje a z měsíce na měsíc vyjít s příjmem o 40 % nižší. A to zabolí. Existují však možnosti, jak nyní můžete zjistit stav vašeho konkrétního důchodového účtu u ČSSZ, který vám ukáže odhad vašeho budoucího důchodu. A od toho se může odvíjet plán, jak si zajistit další příjmy, které vám v důchodu pomůžou.
Nejprve se tedy podívejte do aplikace IDA. Kde ji najdete a jak se přihlásíte?
- IDA běží na ePortálu ČSSZ, přihlásíte se Identitou občana (eIdentita/BankID) nebo datovou schránkou. Přihlášení je zdarma a bezpečné.
Zkontrolujte si:
- Doby důchodového pojištění – zaměstnání, OSVČ, náhradní doby.
- Vyloučené doby – dlouhá nemoc, péče o dítě do 4 let, péče o závislou osobu apod. (tyto doby nesnižují vyměřovací základ).
- Vyměřovací základy – mzdy/odvody od r. 1986
- Chybějící evidence – velmi často chybí studium nebo vojna. Lidem z generace dnešních padesátníků se do důchodu započítává i doba studia od střední školy. To znamená, že vám v záznamech může chybět 4 – 9 let studia, pokud jste studovali střední i vysokou školu.
- Chybějící roky můžete sami do aplikace doplnit a v tu chvíli se ihned změní i výpočet budoucího důchodu. Uvidíte, že výsledek poskočí o několik tisíc Kč nahoru. POZOR! V IDA si můžete simulačně doplnit chybějící doby; výpočet se přepočte pouze orientačně. Skutečné uznání dob provádí ČSSZ až na základě doložených podkladů.
Odhad důchodu už tedy znáte. A co dál?
Nyní už tedy znáte odhad svého budoucího důchodu ve výši, jako kdybyste odcházeli do důchodu dnes. Je jasné, že pokud půjdete do důchodu například za 10 let, tato částka se ještě každý rok navýší o další dobu pojištění a valorizaci. Klíč jsou dvě čísla: co vám vychází od státu a kolik skutečně potřebujete. Pak zvolíte mix, který mezeru pokryje.
Pravděpodobně si celý pracovní život (v lepším případě) platíte nějaké penzijní připojištění, případně doplňkové penzijní spoření (od r. 2013). Dnes už mají všechny penzijní společnosti pro své klienty zajištěn přístup na jejich osobní konto, kde se můžete podívat, kolik máte naspořeno a jak se vám peníze za dobu spoření zhodnotily. Nastává otázka, co se chystáte s těmito úsporami udělat.
Pokud si vyhodnotíte, že váš důchod a peníze z penzijního spoření vám stále ještě nezajistí alespoň podobnou životní úroveň, jako máte nyní v pracovním životě, pak stále existují možnosti, jak můžete ve zbývajících letech do důchodu získat další finance, ze kterých si jednoduše vytvoříte pravidelnou měsíční rentu, která vás podpoří na dlouhá léta v důchodu.
Čistě modelově: Když si například 10 let pravidelně odkládáte peníze do investičního účtu s dlouhodobým průměrným ročním zhodnocením okolo 5–6 %, vytváříte si kapitál, který po této fázi může dalších 10 - 20 let vyplácet pravidelnou rentu. Záleží jen na tom, jak vysokou částku renty si zvolíte. Klíč je v tom, že i během čerpání zůstávají peníze investované a dál pracují – výnos tak průběžně dorovnává část výběrů. Proto se peníze spotřebovávají podstatně pomaleji, než kdyby ležely na běžném či spořicím účtu s minimálním úročením, a výsledná měsíční renta může být citelně vyšší při stejné počáteční částce.
Od roku 2024 už navíc stát poskytuje možnosti daňové úlevy pro investice až do výše 48 000 Kč ročně.
Je však velmi důležité, abyste se při hledání investice obrátili na poradce, který má odborné vzdělání a certifikaci České národní banky pro oblast investic. Investiční poradce se musí seznámit s vašimi plány a finančními možnostmi, aby vám mohl doporučit vhodnou strategii.
Mgr. Ivana Bondareva Dubnová,
odborná investiční poradkyně
E-mail: dubnova.i@kapitol.cz
Tel.: +420 774 727 217
Tento text je edukační. Nejde o investiční doporučení podle ZPKT/MAR ani o daňově-právní poradenství. Minulá výkonnost nezaručuje budoucí, hodnota investice může kolísat.
