Článek
Není úrazové pojištění jako úrazové pojištění. Rozdíly v plnění mezi jednotlivými pojišťovnami jsou výrazné. Pro názornost si to ukážeme na konkrétním příkladu pro pojištění trvalých následků úrazu s pojistnou částkou jeden milion korun:
Při lyžování se zraníte a váš úraz zanechá trvalý následek. Podle diagnózy lékaře došlo k úplné ztuhlosti pravého lokte, který zůstal v nepříznivém postavení, tedy v úplném ohnutí. Jednotlivé pojišťovny by vám vyplatily částku od 250 tisíc do 600 tisíc korun. Rozdíl mezi nejnižším a nejvyšším plněním je tedy celých 350 tisíc korun.
A čím vážnější úraz, tím jsou rozdíly mezi pojišťovnami ještě výraznější. Při nejvážnějších úrazech dosahuje rozdíl mezi pojišťovnami i několik milionů korun. Čím je to způsobené?
Oceňovací tabulky úrazu
Na výši pojistného plnění má vliv nejen výše pojistné částky, kterou si sjednáte, ale i tzv. oceňovací tabulka pojišťovny a progresivní systém pojistného plnění.
Oceňovací tabulky pojišťovny jsou tabulky, ve kterých pojišťovny přidělují jednotlivým následkům úrazu určité procento tělesného poškození, které způsobil daný úraz. Čím vyšším procentem pojišťovna daný úraz ocení, tím větší částku dostanete. Zatímco jedna z pojišťoven ohodnotí stejný úraz například 10 procenty, jiná pojišťovna 20 procenty. A to má pochopitelně vliv na výši výplaty od pojišťovny. V prvním případě dostanete 100 tisíc korun, ve druhém 200 tisíc (při pojistné částce ve výši jednoho milionu).
Oceňovací tabulky jsou součástí pojistných podmínek. Pokud váš úraz odpovídá více položkám v tabulce, celková výše tělesného poškození se sčítá, a to až do výše 100 %. Některé pojišťovny však u určitých typů úrazu stanovují maximální limit plnění. Například u úrazů kolene, kdy je souběh viklavosti kolenního kloubu, omezení pohyblivosti a vynětí menisku, je u některých pojišťoven limit plnění maximálně 20 až 25 %. Jiné pojišťovny takový limit nestanovují, nebo je jeho výše pro klienty příznivější.
Progresivní plnění
Kromě oceňovacích tabulek závisí výše odškodnění na systému progresivního plnění, které pojišťovna uplatňuje. Progrese v praxi znamená, že čím vážnější úraz se vám stane, tím vyšší plnění získáváte. Například při nejvážnějším tělesném poškození může být vyplaceno šestinásobek až desetinásobek sjednané pojistné částky, v závislosti na konkrétních podmínkách pojišťovny. Pojišťovny se různí i v tom od jak vážného úrazu progresi uplatňují a jaký je průběh této progrese. To je opět specifikováno v pojistných podmínkách pojišťovny.
Statistiky úrazového pojištění
Lékaři každoročně ošetří kolem dvou milionů lidí s úrazem (dle statistik chirurgických ambulancí). Nejčastěji se úrazy stávají v domácnosti (nejrizikovějšími místy jsou schody, žebřík, vana a sprchový kout, kuchyně a domácí spotřebiče), na druhém místě jsou to sportoviště a jiná volnočasová místa, na třetím místě pracoviště a školy, na čtvrtém silnice (dopravní nehody).
Pozor: Úrazy se na pracovních neschopnostech podílí jen zhruba 7 % a na invaliditách jen 4 %. Podíl nemocí je tak výrazně vyšší. Smysl má tedy nejen pojištění pro případ úrazu, ale i pro případ nemoci.
Jaké úrazové pojištění je nejlepší?
Ideální úrazové pojištění je takové, u kterého pojišťovna uplatňuje štědré oceňovací tabulky a má nadstandardní systém progresivního plnění. Důležité jsou pochopitelně i další parametry jako některé výluky, například zda pojišťovna plní i za úrazy při psychických onemocněních či za úrazy po záchvatech a poruchách vědomí.
Zdroj: www.orbi.cz, kniha Život jako riziko 2
