Článek
Podpojištění je jedním z nejpalčivějších témat finanční gramotnosti. Na rozdíl od bankovních poplatků tady nejde o stokoruny, ale o statisíce a miliony korun. Pokud nevěříte, můžete si přečíst Tomášův příběh.
Tento příběh názorně dokládá, že nejde jen o problém klientů, ale také pojišťoven. Některé z nich mají „zlého právníka“, který v případě podpojištění postupuje mnohem přísněji.
Akademiepojištění.cz proto oslovila pojišťovny s následujícím dotazem:
Pokud je pojistná hodnota nemovitosti 6 miliónů korun, ale klient má sjednanou pojistnou částku 3 miliony (stejně jako ve výše popisovaném reálném případu Tomáše), tak při úplném zničení nemovitosti vyplatíte 3 miliony nebo 1,5 milionu?
Z pojišťoven přišly různé odpovědi. Ty jsme oznámkovali jako ve škole (1 – nejlepší, 5 – nejhorší):
1 – pojišťovna garantuje plnění 3 mil. Kč, vstřícný záměr je uveden přímo v pojistných podmínkách, klient má tedy jistotu maximálního možného plnění ve výši pojistné částky
2 – pojišťovna plní 3 mil. Kč, avšak jen na dobré slovo; vstřícný záměr pojišťovny je uveden v dohledatelném veřejném příslibu
3 – pojišťovna plní 3 mil. Kč, avšak jen na dobré slovo; vstřícný záměr pojišťovny není uveden v pojistných podmínkách ani ve veřejném příslibu; pojišťovna se odvolává na neveřejné interní postupy, které nemusí být dodrženy či mohou být kdykoliv změněny
4 – pojišťovna plní 1,5 mil. Kč, vstřícnost pojišťovny není uvedena v pojistných podmínkách a pojišťovna písemně potvrdila tento přísný postup. Tuto známku dostává i pojišťovna, která se vyhne jednoznačné odpovědi a na opakovaný dotaz odmítne potvrdit vstřícný záměr.
5 – pojišťovna plní méně než 1,5 mil. Kč nebo opakovaně neodpovídá na dotazy
Jedničku si zasloužilo 5 pojišťoven
Nejvyšší hodnocení dostávají od Akademie pojištění: GENERALI ČP, KOMERČNÍ POJIŠŤOVNA, PILLOW, PVZP a UNIQA.U těchto pojišťoven psal ustanovení o podpojištění hodný právník, respektive u Komerční pojišťovny je stanovení pojistné částky pro nemovitost na odpovědnosti pojišťovny (u pojištění domácnosti je postup mírně odlišný), nicméně jde o férový přístup.
Dvojku neobdržela žádná pojišťovna a trojku dostává 5 pojišťoven
Průměrné hodnocení dostávají od Akademie pojištění: ALLIANZ, ČPP, HVP, KOOPERATIVA a SLAVIA. Pojišťovny se v tomto případě většinou odvolávají na interní postupy a směrnice, případně na „hodné“ komentáře k občanskému zákoníku u části definující podpojištění.
Čtyřku mají 3 pojišťovny a pětku nebylo nutné udělit
Podprůměrné hodnocení dostávají od Akademie pojištění: ČSOB POJIŠŤOVNA, DIRECT a MAXIMA.
Odpovědi všech pojišťoven jsou písemně zaznamenány a hodnocen byl postup pro nové smlouvy. Pro starší (dříve uzavřené) smlouvy mohou být pravidla odlišná.
Jak vybrat pojištění?
Otázky, které je třeba si položit, jsou následující:
1) Uplatňuje pojišťovna nebezpečné podpojištění?
2) Pokud ano, poskytuje pojišťovna určitou garanci pro neuplatnění podpojištění? Jaké jsou její podmínky?
3) Pokud dojde k porušení podmínek garance a k totální škodě, bude pojišťovna postupovat vstřícně nebo naopak neférově, kdy vás bude na pojistném plnění krátit dvakrát?
V této souvislosti je dobré si zkontrolovat majetkové pojištění a položit otázku, zda není vhodná doba nejen k aktualizaci smlouvy, ale možná k uzavření zcela nového a férového pojištění.
