Článek
Vypětí i jistá ztráta ostražitosti během svátečních dnů jsou ale skutečně znát. Prosinec je dlouhodobě měsícem, kdy dochází ke zvýšenému počtu úrazů v domácnostech, kterým se nevyhýbají ani jiné pohromy, jako třeba požáry. Často může sehrát svou roli i alkohol. Co je dobré vědět, když se na tyto oblasti podíváme pojistnou optikou?
Úrazy oznamte včas
Je to trochu pojistná kuriozita – ze statistik vyplývá, že v předvánočním období je hned po sportu druhou nejčastější příčinou úrazů úklid domácnosti. O zlomené končetiny nebo pohmožděniny po pádech nebývá nouze. I na tato zranění, která se stanou doma, nebo třeba při zdobení fasády, se může vztahovat úrazové pojištění, na což občas jeho majitelé zapomenou. Nebo si neověří lhůty a úraz nahlásí pojišťovně s prodlením, některé pojišťovny přitom ve smluvních podmínkách uvádějí, že po úrazu je nutné bezodkladně vyhledat lékařskou péči a pojišťovně je třeba úraz nahlásit do určitého počtu dní, kdy k němu došlo. V opačném případě může pojišťovna krátit plnění, nebo ho vůbec nevyplatit.
Za úraz, na který se vztahuje pojistné plnění, je možné považovat i uvízlou rybí kost v krku či otravu z jídla. Pokud se ale člověku udělá špatně, protože se zjednodušeně řečeno u sváteční tabule přejedl, u pojišťovny s požadavkem na výplatu pojistného plnění nepochodí. Ledaže by ho žlučníková kolika donutila k neplánované návštěvě nemocnice a měl sjednané pojištění hospitalizace.
Úrazové pojištění bývá součástí životní pojistky, ale některé pojišťovny ho nabízí i samostatně. A teď jedna, možná trochu provokativní, otázka. Měl by se člověk při sjednávání úrazové pojistky zaměřovat na typy úrazů, které ho jen krátkodobě vyřadí z pracovního procesu? Odpověď zní: nikoliv. Smyslem úrazového pojištění by mělo být především vypořádat se s následky úrazů a zranění, která na člověku nechají dlouhodobé nebo trvalé následky a výrazně tak omezí jeho schopnost vydělávat. Tyto události ohrožují nejvíce rodinný rozpočet a životní standard.
Má-li být tedy pojištění především oporou pro dlouhodobé nepříznivé životní situace, vyplatí se soustředit se hlavně na nastavení dostatečně vysokých limitů za vážné úrazy a ne na tzv. „bolestné“ za krátkodobé úrazy. Čím vyšší bolestné ve smlouvě sjednáte, tím dražší pojistka bude.
Za úraz někdy můžete získat odškodnění i když úrazovou pojistku nemáte. Například úrazy na vánočních večírcích lze někdy řešit přes zaměstnavatele, obdobně úrazy na zledovatělém chodníku je možné řešit přes majitele dané komunikace. Vše je však třeba řádně zdokumentovat a vědět, jak postupovat.
Pozor na alkohol
Situace s vyplacením pojistného plnění se může značně zkomplikovat, vstoupí-li do hry alkohol. Pamatujte na to, že alkohol a pojištění se „nepřátelí.“ Zraní-li se člověk pod vlivem alkoholu (či jiné návykové látky), pojišťovny mohou podle občanského zákoníku v případě úrazového pojištění omezit plnění až o polovinu. V případě životního pojištění mohou některé pojišťovny krátit i o více než polovinu. Pokud někomu jiném způsobíte škodu pod vlivem alkoholu, nepomůže vám ani pojistka odpovědnosti. Alkohol bývá i mezi výlukami naprosté většiny cestovních pojistek. Zraní-li se například lyžař na zahraniční sjezdovce a lékařské vyšetření prokáže, že byl pod vlivem alkoholu, nemusí pojišťovna proplatit úhradu za ošetření. Podobně mohou pojišťovny nahlížet i na situace, kdy se člověk zraní například při sportu kvůli přecenění vlastních sil či podcenění preventivních opatření a nepoužití ochranných pomůcek.
Striktní jsou pojišťovny v případech, kdy řidič usedne po požití alkoholu za volant a při nehodě někoho zraní. Provinilce mnohdy čekají doživotní splátky, protože pojišťovna po něm bude s největší pravděpodobností vymáhat zpět peníze, které z povinného ručení vyplatí poškozenému.
Řada pojišťoven vám také nevyplatí plnění, pokud si sami pod vlivem alkoholu či z důvodu hrubé nedbalosti způsobíte v domácnosti škodu, např. požárem, který vznikl z odhozené cigarety do odpadkového koše.
I malý požár je lepší hlásit hasičům
Svíčky, prskavky, rachejtle či elektrické dekorativní osvětlení, toto všechno může být nejen o Vánocích příčinou požáru.
Abyste se s následky požáru dokázali po materiální stránce vypořádat, je třeba mít pro toto riziko pojištěnou jak nemovitost, tak domácnost. Jde o dvě rozdílná pojištění. Z pojištění nemovitosti jsou hrazeny škody na obytných budovách – stavbách, z pojištění domácnosti pak škody na vybavení – například na nábytku, spotřebičích či oblečení. Pojistka by měla obsahovat také tzv. pojištění odpovědnosti z držení nemovitosti, a to pro případ, kdy by se například oheň z vaší nemovitosti rozšířil a poškodil majetek sousedů. Toto pojištění se mimochodem vztahuje i na případy, kdy by například ze střechy domu spadl na kolemjdoucí sníh či led. Pojišťovna bude ale v takové situaci posuzovat, zda majitelé hrubě nezanedbali své povinnosti při správě nemovitosti.
Riziko požáru najdete už v základní variantě obou typů výše zmíněných pojistek. Dbejte na to, abyste ale sjednali dostatečně vysoké limity pojištění. Pokud byste nemovitost tzv. podpojistili – tedy ji pojistili na nižší částku, než je její reálná cena, nevyplatí vám pojišťovna dostatek prostředků pro opravu v případě totální škody a úměrně bude krátit plnění i u nižších škod. Toto je problém mnoha starších a neaktualizovaných pojistek, kde pojistné částky nezohledňují skutečnost, že hodnota řady nemovitostí v posledních letech výrazně vzrostla.
Když budete chtít uplatnit pojistné plnění v souvislosti s požárem, může pojišťovna vyžadovat potvrzení od příslušného hasičského záchranného sboru, kterému je člověk ze zákona povinen nahlásit každý požár, byť malého rozsahu. V případě, že je požár ohlášen s velkým zpožděním nebo je místo požáru již uklizeno, nemohou hasiči provést šetření příčiny jeho vzniku, a tudíž nejsou schopni vystavit doklad pro pojišťovnu. Pojišťovna pak může pojistné plnění nevyplatit nebo krátit, pokud nelze požár věrohodným způsobem doložit. Někdy požár vyšetřuje i policie. Před podáním vysvětlení policii je vhodná porada s právníkem či expertem na pojištění. Záznam od hasičů a výsledky vyšetřování policie jsou důležitým podkladem pro rozhodnutí pojišťovny o výplatě plnění. Někdy se stává, že poškození klienti popíšou svůj případ nepřesně, a v důsledku toho dochází ke krácení plnění.
Rozhodně si schovávejte i paragony, nejen o Vánocích při nákupu dárků, pojišťovna může chtít při pojistné události doložit existenci a hodnotu poškozených věcí. Nezapomeňte také na to, že v rámci pojištění nemovitosti či domácnosti pojišťovny také běžně nabízejí různé asistenční služby, které se vám mohou hodit. Ať již si při vánočním zmatku zabouchnete dveře od bytu nebo se vám vánočního pečení porouchá kuchyňský spotřebič. Číslo na asistenční službu pojišťovny si tak nechte například v peněžence nebo na nějakém viditelném místě v domácnosti, ať na něj v šoku při škodě nezapomenete. Pokud budete hledat pomoc jinde, pojišťovna vám nemusí související náklady proplatit.
Vánoční pojistné kuriozity
Některé pojistné události, které zaznamenaly v posledních letech u nás nebo v zahraničí působící pojišťovny, jsou velmi kuriózní. Mezi takové patří například:
- Případ muže, jenž se zranil při pádu z figuríny soba, který měl sloužit jako venkovní vánoční dekorace.
- Další případ, kdy se nadšený domácí barman rozhodl přimíchat do vaječného likéru „kapku rumu“. Bohužel místo kapky nalil půl litru a pokusil se po ochutnávce sám o let stromečkem. Spoiler: stromeček neunesl.
- Vánoční svíčky jsou krásné, dokud se z nich nestanou plamenomety. Jeden šikovný tatínek se rozhodl „trošku oživit“ atmosféru a zapálil všechny svíčky najednou. Než se však rodina dočkala pohádky, musela volat hasiče.
- S lehkými otřesy mozku se potýkali lidé, které během vánočních oslav zasáhl do hlavy špunt ze šampaňského nebo tradičně házený střevíc.
- Sousedské soutěžení o to, kdo má nejvíc vánočních světel, se může zvrtnout. Jeden kreativní majitel domu to přehnal s elektrickým obvodem a zhasl půl ulice. Pojišťovna prý na dotaz, zda "kompenzují ostudu," odpověděla zamítavě.
- Pojišťovna zaregistrovala i případ, kdy si žena bolestivě poranila chodidla, když došlápla na kaktusy, které v rámci předvánočního úklidu předtím přemístila z okenního parapetu na zem.
- „Pejsek nesmí čokoládu,“ říkali. Jenže pes si poradil sám a rozbalil celou krabici bonboniéry. Výsledek? Nejen rozpačitý veterinář, ale i nový vánoční výdaj – za mazlíčka přecpaného drahými pralinkami.
- „Péct cukroví není věda,“ řekla si paní domu, dokud nevypukl požár v troubě díky zapomenutému plechu se sádlem. Pojišťovna prý takto ohořelý adventní věnec ještě neviděla.
- Rodinná taneční bitva na „All I Want For Christmas Is You“ skončila, když strýček zkusil něco mezi breakdancem a jogou. Výsledkem bylo vánoční menu na pohotovosti.
- Když jeden nadšený manžel chtěl tajně zabalit kolo, přistihl se, jak sjíždí ze schodů poté, co na něj nešťastně šlápl. Pojišťovna mu prý doporučila, ať příští rok balí ponožky.
- Jedna zahraniční pojišťovna řešila událost, kdy děti v zápalu hry nové videohry prohodily ovladač zbrusu novou televizí.
- Další zahraniční pojistný ústav vyplatil klientům plnění za škodu na koberci, kterou způsobil pečený krocan, který hospodyňce sklouzl z pekáče na zem.
Upozornění: Skutečně seriózní případy pojistných událostí (a jakým způsobem je řešit a jak být dobře pojištěn) najdete v knihách od Akademie peněz - Život jako riziko 1 a Život jako riziko 2.
