Článek
Protože pokud už máme něco hodnotit, tak ať to opravdu stojí za to. Ideálně za hodně peněz.
Pojištění se špatnou (a zaslouženou) pověstí
Na papíře to zní krásně: jeden produkt, který tě ochrání před životními riziky (invalidita, úraz, nemoci…) a zároveň ti pomůže naspořit peníze. Slogan „chráním a spořím“ se ale v praxi často velmi rychle mění na „chráním a platím“.
Hlavním důvodem jsou často vysoké a nepřehledné náklady, které investiční životní pojištění (IŽP) mívá ve srovnání s běžnými investicemi – například ETF, fondy nebo přímými nákupy akcií. Navíc platí, že u mnoha IŽP nejsou náklady rozložené rovnoměrně v čase. Největší ránu totiž klient „schytá“ v prvních pěti letech.
Kolik pojišťoven ještě IŽP nabízí?
Možná tě to překvapí, ale investiční pojištění dnes v různých podobách stále nabízí přibližně 9 pojišťoven. Eligot prošel jejich veřejně dostupné sazebníky a spočítal celkovou výši poplatků zaplacených v prvních 5 letech na stejném modelovém příkladu: měsíční platba 1 000 Kč, doba trvání smlouvy 30 let a hodnocené období prvních 5 let.
Než budeš pokračovat, tipni si - kolik z celkem zaplacených 60 000 Kč (1 000 × 12 × 5) mohou tvořit poplatky? Ukousnou poplatky za stejnou dobu 1000 Kč, 3 000 Kč nebo dokonce 6 000 Kč? Raději se něčeho chyť. Výsledky nejsou vhodné pro slabší povahy.
3. místo: 15 900 Kč
O bronzovou medaili se strhl poměrně těsný souboj. Hned tři pojišťovny se pohybovaly okolo hranice 15 tisíc korun. Dvě z nich si vystačily „jen“ s vysokým počátečním nákladem. Třetí ale přidala i poplatek z každé zaplacené platby, čímž své soupeře elegantně přeskočila a zaslouženě obsadila třetí místo.
- Počáteční poplatek („pořizovací náklady“): 14 400 Kč
- Poplatek z plateb („alokační náklad“): 1 500 Kč za 5 let
- Celkem za 5 let: 15 900 Kč
2. místo: 27 900 Kč
První a druhé místo už hrají zcela jinou ligu. Zde už poplatky ukusují téměř polovinu všech zaplacených peněz za prvních pět let. Stříbro si odnáší pojišťovna, která zkombinovala vysoký počáteční náklad, poplatek z plateb a navíc přidala měsíční poplatek.
Měsíční poplatek u běžných investic nenajdeš. Investiční pojištění se ale snaží odlišit – nejen výší nákladů, ale i jejich kreativní rozmanitostí. Za podobné inovace je třeba složit poklonu.
- Počáteční poplatek („alokační poplatek“): 24 000 Kč
- Poplatek z plateb („variabilní poplatek“): 1 500 Kč za 5 let
- Měsíční poplatek („správa pojištění“): 3 000 Kč za 5 let
- Celkem za 5 let: 27 900 Kč
1. místo: 32 505 Kč
Fanfáry, konfety a otevřete peněženky. Favorit soutěže nezklamal a s přehledem potvrdil svou formu – výší i počtem poplatků. Nechybí masivní počáteční náklad, průběžný poplatek z plateb, měsíční poplatek, a dokonce i inkasní poplatek. Ten je sice podobný měsíčnímu, ale má cize znějící název. A to se v investičním pojištění cení.
Vítěz soutěže se dostal přes hranici 30 tisíc korun, což znamená, že v prvních pěti letech si pojišťovna vezme více než polovinu všech zaplacených peněz. Jde o výkon hodný pomyslného zápisu do Guinnessovy knihy rekordů.
- Počáteční poplatek („alokace“): 27 000 Kč
- Poplatek z plateb („rozdíl nákup-prodej“): 1 605 Kč za 5 let
- Měsíční poplatek („administrativní“): 3 000 Kč za 5 let
- Inkasní poplatek: 900 Kč za 5 let
- Celkem za 5 let: 32 505 Kč
Nejlepší IŽP? Žádné IŽP
Nejlepší investiční pojištění je to, kterému se vyhneš. Proto Eligot ani nemusí uvádět názvy konkrétních produktů.
Ano, existují i levnější IŽP. Jenže levné investiční pojištění je pořád drahé investování. Asi znáš přísloví o jednookém mezi slepými. A ty určitě nechceš jednookou investici.
Pokud potřebuješ životní pojištění, kup si čistě rizikové – bez investiční složky. Snadno ho porovnáš a budeš přesně vědět, za co platíš. Pokud chceš investovat, investuj napřímo: přes fondy, ETF nebo akcie. Ušetříš na nákladech – a dlouhodobě vyděláš víc.
A starý argument „životní pojištění kvůli daním“ dnes ztrácí kouzlo.
Daňové odpočty lze řešit přes DIP (dlouhodobý investiční produkt), který je na investování stavěný mnohem lépe. Všechny DIPy popsané v článku Eligota vycházejí výhodněji než jakékoli investiční pojištění – bez výjimky.
Zdroje aneb když chceš vědět víc
- Sazebníky všech 9 investičních pojištění najdeš on-line na webových stránkách pojišťoven
