Článek
Nový zákon č. 84/2024 Sb., o trhu s nevýkonnými úvěry, představuje zásadní legislativní počin v oblasti regulace sekundárního úvěrového trhu v České republice. Tento zákon si klade za cíl stanovit jasná pravidla pro nakládání s nevýkonnými úvěry, zvýšit transparentnost celého procesu a posílit ochranu práv dlužníků. Zákon definuje klíčové pojmy, vymezuje práva a povinnosti jednotlivých subjektů působících na trhu s nevýkonnými úvěry a zavádí dohled České národní banky nad tímto segmentem finančního trhu.
K provedení některých ustanovení zákona č. 84/2024 Sb. byla nyní vydána prováděcí vyhláška, která blíže specifikuje a konkretizuje vybrané povinnosti vyplývající ze zákona. Jedná se o vyhlášku k zákonu č. 123/2024 Sb., která podrobněji upravuje především:
- Náležitosti smluv o postoupení pohledávek z nevýkonných úvěrů
- Informační povinnosti postupitele a postupníka vůči dlužníkovi
- Pravidla pro nakládání s osobními údaji dlužníků
- Požadavky na odbornost osob zapojených do správy nevýkonných úvěrů
- Postupy pro vyřizování stížností a reklamací dlužníků
Vyhláška tak představuje nezbytné doplnění a upřesnění zákonné úpravy. Její vydání bylo očekáváno všemi subjekty činnými na trhu s nevýkonnými úvěry, neboť přináší tolik potřebnou právní jistotu a sjednocuje výkladovou praxi.
Pro subjekty působící na trhu s nevýkonnými úvěry má nová vyhláška zcela zásadní význam. Na jejím základě budou muset přizpůsobit své vnitřní procesy, smluvní dokumentaci i obchodní postupy. Důkladná znalost vyhlášky a její bezchybná implementace do praxe je nezbytným předpokladem pro další fungování na tomto vysoce regulovaném trhu. Podcenění nových pravidel by mohlo vést k citelným sankčním postihům ze strany dohledového orgánu, v krajním případě až k odejmutí licence k výkonu činnosti.
Vyhláška klade zvýšené nároky zejména na poskytovatele a investory v oblasti nevýkonných úvěrů. Ti budou muset dbát na řádné plnění informační povinnosti vůči dlužníkům, nastavit adekvátní procesy pro ochranu osobních údajů a zajistit, aby všechny zapojené osoby splňovaly požadavky na odbornou způsobilost. Svá vnitřní pravidla a postupy budou muset zdokumentovat a být připraveni je předložit České národní bance v rámci výkonu dohledu.
Dlužníci získávají díky vyhlášce silnější procesní postavení a možnost efektivněji čelit případným excesům při vymáhání pohledávek. Budou detailněji informováni o svých právech a o způsobech, jak se bránit proti nekalým praktikám. V neposlední řadě vyhláška přispěje i k narovnání tržního prostředí a omezení prostoru pro nepoctivé subjekty, které by se chtěly pohybovat na hraně zákona.
Nová vyhláška k zákonu o trhu s nevýkonnými úvěry přináší řadu povinností pro subjekty působící v této oblasti, zejména pak specifické požadavky na žádost o udělení povolení k činnosti správce nevýkonného úvěru. Potenciální žadatel musí předložit České národní bance komplexní dokumentaci prokazující jeho způsobilost a připravenost vykonávat tuto regulovanou činnost.
Základním stavebním kamenem žádosti je podrobný popis obchodního plánu žadatele, který musí jasně definovat zamýšlený rozsah aktivit, cílové trhy a segmenty klientů, stejně jako předpokládané objemy spravovaných nevýkonných úvěrů. Obchodní plán by měl být podložen realistickými finančními projekcemi dokládajícími dlouhodobou udržitelnost a profitabilitu plánovaných činností, včetně popisu zdrojů financování a řízení rizik.
Dalším klíčovým požadavkem je předložení detailní organizační struktury žadatele, popis řídicího a kontrolního systému a systému řízení rizik. Žadatel musí prokázat, že disponuje adekvátními lidskými a technickými zdroji, má jasně definované pravomoci a odpovědnosti jednotlivých útvarů a orgánů a nastaveny efektivní mechanismy vnitřní kontroly a auditu. Zvláštní pozornost je třeba věnovat popisu IT systémů využívaných pro správu nevýkonných úvěrů, včetně jejich zabezpečení a plánu pro zachování kontinuity činnosti.
Vyhláška klade také vysoké nároky na důvěryhodnost a odbornou způsobilost osob ve vedení žadatele. Členové statutárního orgánu a dozorčí rady (či jiného obdobného orgánu) musí splňovat přísná kritéria stanovená zákonem, včetně bezúhonnosti, profesních zkušeností a časové disponibility pro řádný výkon funkce. Tyto osoby dokládají požadované skutečnosti prostřednictvím podrobných dotazníků a čestných prohlášení, přičemž Česká národní banka si vyhrazuje právo ověřit poskytnuté informace a vyžádat si dodatečná vysvětlení či dokumenty.
Správce nevýkonného úvěru bude při své činnosti zpracovávat značné množství citlivých osobních údajů dlužníků, proto musí žádost obsahovat i zevrubný popis opatření na ochranu osobních údajů a systému jejich zabezpečení v souladu s požadavky GDPR. Žadatel by měl jasně popsat proces zpracování osobních údajů, účely a právní tituly pro jejich shromažďování a předávání třetím stranám, nastavení technických a organizačních opatření proti neoprávněnému přístupu či zneužití dat a mechanismus přijímání a vyřizování žádostí subjektů údajů o výkon jejich práv.
Přílohou žádosti by měly být i veškeré smlouvy a outsourcingová ujednání se třetími stranami, které se budou podílet na činnosti správce nevýkonného úvěru, ať už jde o externě zajišťované služby, dodávky technologií či expertní poradenství. Předložené smlouvy musí být v souladu s regulatorními požadavky a poskytovat dostatečné záruky pro kontinuitu činnosti správce a ochranu zájmů dlužníků i původních věřitelů.
Vzhledem ke složitosti a rozsahu požadovaných informací doporučujeme potenciálním žadatelům zahájit přípravu žádosti s dostatečným časovým předstihem a úzce spolupracovat s právními a dalšími odbornými poradci, kteří pomohou zajistit úplnost a soulad předkládané dokumentace s požadavky nové vyhlášky. Současně je vhodné udržovat od samého počátku procesu aktivní komunikaci s Českou národní bankou, konzultovat případné nejasnosti a průběžně reagovat na případné doplňující dotazy či požadavky regulátora. Proaktivní a transparentní přístup žadatele totiž může významně přispět k hladkému a rychlému průběhu povolovacího řízení.
Způsob podání žádosti
Nová vyhláška k zákonu o trhu s nevýkonnými úvěry podrobně upravuje proces podání žádosti o oprávnění k činnosti na tomto trhu. Subjekty, které hodlají na trhu s nevýkonnými úvěry působit, musí svou žádost podat v listinné podobě nebo elektronicky datovou schránkou, a to výhradně na předepsaném formuláři, který je přílohou této vyhlášky.
Žádost musí obsahovat taxativně vymezené náležitosti, mezi něž patří zejména:
- identifikační údaje žadatele včetně kontaktních údajů,
- výpis z obchodního rejstříku nebo jiné obdobné evidence ne starší 3 měsíců,
- podrobný popis předpokládané činnosti žadatele na trhu s nevýkonnými úvěry,
- údaje o personálním, technickém a organizačním zabezpečení této činnosti,
- informace o výši základního kapitálu a jeho původu,
- pojistná smlouva nebo návrh pojistné smlouvy pro pojištění odpovědnosti za škodu,
- čestné prohlášení žadatele o pravdivosti a úplnosti uvedených údajů.
Veškeré dokumenty přikládané k žádosti musí být předloženy v originále nebo úředně ověřené kopii a nesmí být starší 3 měsíců. Zahraniční dokumenty musí být opatřeny apostilou nebo superlegalizací, pokud mezinárodní smlouva nestanoví jinak, a úředně přeloženy do českého jazyka. Kompletní žádost se podává České národní bance, jakožto orgánu dohledu nad finančním trhem. Žádost musí být podepsána osobou nebo osobami oprávněnými jednat jménem žadatele. V případě elektronického podání musí být žádost opatřena uznávaným elektronickým podpisem.
Příklad: Společnost AlfaCredit s.r.o. hodlá působit jako investiční zprostředkovatel na trhu s nevýkonnými retailovými úvěry. Svou kompletní žádost v listinné podobě podá na podatelnu České národní banky, nebo ji zašle na adresu jejího sídla doporučeně poštou. Žádost bude obsahovat veškeré předepsané náležitosti a přílohy a bude podepsána jednatelem společnosti.
Lhůta pro vyřízení žádosti činí 6 měsíců ode dne, kdy byla České národní bance doručena žádost se všemi požadovanými náležitostmi. V odůvodněných případech může Česká národní banka tuto lhůtu prodloužit, maximálně však o další 3 měsíce. O prodloužení lhůty musí být žadatel včas informován. V průběhu řízení o žádosti může Česká národní banka požadovat od žadatele doplňující informace a podklady nezbytné pro posouzení žádosti. Žadatel je povinen tyto dodatečné informace a dokumenty ve stanovené lhůtě poskytnout, jinak Česká národní banka řízení zastaví.
Oznámení podstatné změny údajů v žádosti o udělení povolení
Jednou z klíčových povinností subjektů činných na trhu s nevýkonnými úvěry, jež přináší nová vyhláška, je oznamování podstatných změn údajů uvedených v původní žádosti o udělení povolení k činnosti. Tato povinnost reflektuje dynamický charakter tohoto odvětví a potřebu průběžné aktualizace informací, s nimiž příslušné orgány pracují při výkonu dohledu nad trhem.
Co se považuje za podstatnou změnu
Za podstatnou změnu údajů se dle vyhlášky považuje zejména:
- změna obchodní firmy či názvu,
- změna sídla či adresy pro doručování,
- změna osob, které jsou členy statutárního orgánu nebo které jednají jménem žadatele,
- změna kvalifikovaných účastí na žadateli a osob ovládajících žadatele,
- změna rozsahu činností, jež hodlá žadatel vykonávat,
- vstup žadatele do likvidace nebo zahájení insolvenčního řízení.
Podstatnou změnou však mohou být i jiné významné změny původně deklarovaných skutečností, jež mohou mít dopad na posouzení žadatele a jeho činnost orgánem dohledu. V případě pochybností je proto vždy na místě preferovat oznámení změny, aby se předešlo případným komplikacím.
Představme si například situaci, kdy dojde k transformaci právní formy žadatele, např. ze společnosti s ručením omezeným na akciovou společnost. Byť by se jednalo o tutéž entitu, jde o podstatnou změnu, která musí být neprodleně oznámena, neboť se mění i právní rámec fungování společnosti a orgánům dohledu musí být umožněno posoudit novou situaci.
Lhůty a způsob oznámení změny
Vyhláška stanoví, že oznámení o podstatné změně údajů musí být učiněno bez zbytečného odkladu, nejpozději však do 15 dnů ode dne, kdy tato změna nastala. Oznámení se podává dohledovému orgánu písemně, přičemž je nezbytné detailně popsat povahu změny a její důvody a připojit veškeré relevantní dokumenty, jež změnu dokládají (např. výpis z obchodního rejstříku, zápis z valné hromady, smlouvy o převodu podílu apod.).
Zmeškání lhůty pro oznámení nebo nedostatečná specifikace změn mohou vést k uplatnění sankcí ze strany dohledového orgánu. Ten může v krajním případě odejmout žadateli povolení k činnosti, pokud se ukáže, že vlivem nastalých změn přestal splňovat zákonné požadavky. Proto je nezbytné věnovat plnění oznamovací povinnosti patřičnou pozornost.
Lze si snadno představit, že zcela zásadní může být třeba změna vlastnické struktury žadatele, kdy kontrolu získá nový subjekt. Včasným a úplným oznámením se dává dohledovému orgánu možnost přezkoumat, zda nový vlastník splňuje požadavky na důvěryhodnost a odbornou způsobilost a zda tudíž může žadatel i nadále působit na trhu. Pokud by se informaci o změně snažil žadatel zatajit a orgán dohledu by na to přišel, lze očekávat tvrdý postih, neboť by tím byla vážně narušena funkce trhu a funkceschopnost jeho regulace.
Nová vyhláška tedy mimo jiné posiluje informační toky mezi regulovanými subjekty a orgány dohledu tím, že detailně upravuje proces oznamování podstatných změn rozhodných údajů. Jde o další krok směrem k vyšší stabilitě a důvěryhodnosti trhu s nevýkonnými úvěry, z něhož budou profitovat jak věřitelé, tak dlužníci, ale i systém jako celek.
Podle nové vyhlášky k zákonu o trhu s nevýkonnými úvěry je možné, aby osoba oprávněná nabývat vlastnická práva k nevýkonným úvěrům (dále jen "oprávněná osoba") pověřila správou nabytých nevýkonných úvěrů jinou osobu. Tato možnost však není bezbřehá a oprávněná osoba musí při pověřování dbát na splnění několika podmínek stanovených vyhláškou.
Především je třeba zdůraznit, že pověřenou osobou může být pouze osoba, která je oprávněna poskytovat spotřebitelský úvěr. Jedná se tedy typicky o banky, spořitelní a úvěrní družstva či nebankovní poskytovatele spotřebitelských úvěrů s příslušným oprávněním České národní banky. Bez ohledu na smluvní ujednání mezi oprávněnou osobou a pověřenou osobou zůstává nabyvatel nevýkonného úvěru i nadále osobou odpovědnou za řádný výkon práv a povinností vůči dlužníkovi.
Oprávněná osoba musí pověření jiné osoby správou nevýkonného úvěru písemně oznámit příslušnému správnímu orgánu, a to bez zbytečného odkladu, nejpozději však do 15 dnů ode dne, kdy pověření nabylo účinnosti. Oznámení musí mít předepsané náležitosti, jinak k němu správní orgán nepřihlíží. Obligatorně musí oznámení obsahovat:
- identifikační údaje pověřené osoby,
- specifikaci rozsahu činností, které bude pověřená osoba vykonávat,
- údaj o datu účinnosti pověření,
- prohlášení oprávněné osoby, že pověřená osoba splňuje podmínky pro výkon správy nevýkonných úvěrů.
Pokud by oprávněná osoba pověřila správou nevýkonného úvěru osobu, která k tomu není oprávněna, hrozí jí ze strany správního orgánu citelná sankce. V krajním případě může dojít až k odebrání oprávnění nabývat vlastnická práva k nevýkonným úvěrům. Oprávněné osoby proto musí pečlivě vybírat své smluvní partnery pro správu nevýkonných úvěrů a průběžně ověřovat, zda tyto osoby plní veškeré regulatorní požadavky.
Představme si situaci, kdy se menší nebankovní poskytovatel úvěrů rozhodne nabýt portfolio nevýkonných spotřebitelských úvěrů od banky, která chce svou bilanci očistit od tohoto typu aktiv. Vzhledem k omezeným personálním kapacitám se nebankovní společnost rozhodne pověřit správou nabytých úvěrů renomovanou inkasní agenturu. Ještě před uzavřením příslušné smlouvy si však musí ověřit, že agentura disponuje příslušným oprávněním k poskytování spotřebitelského úvěru. Následně zašle oznámení o pověření s požadovanými náležitostmi správnímu orgánu. V průběhu spolupráce pravidelně kontroluje, zda agentura postupuje v souladu s regulatorními požadavky a přijímá adekvátní nápravná opatření, pokud tomu tak není. Jen tak se může vyhnout nepříjemným sankcím, které by mohly výrazně zkomplikovat jeho podnikání.
Správa nevýkonného úvěru v hostitelském členském státě
Nová vyhláška k zákonu o trhu s nevýkonnými úvěry přináší řadu povinností pro subjekty, které hodlají spravovat nevýkonné úvěry v jiném členském státě Evropské unie (tzv. hostitelském státě). Tato část příspěvku se zaměří na požadavky na oznámení správy v hostitelském státě a změny údajů v oznámení včetně způsobu jejich hlášení.
Požadavky na oznámení správy v hostitelském státě
Před započetím správy nevýkonného úvěru v hostitelském členském státě je nezbytné splnit oznamovací povinnost vůči příslušnému orgánu dohledu hostitelského státu. Oznámení musí obsahovat následující náležitosti:
- Identifikační údaje subjektu zamýšlejícího spravovat nevýkonný úvěr, včetně názvu, sídla a identifikačního čísla
- Popis činností, které mají být v rámci správy nevýkonného úvěru vykonávány
- Údaje o osobách odpovědných za řízení činnosti v hostitelském státě
- Organizační strukturu subjektu v hostitelském státě
- Popis opatření k zajištění řádného výkonu správy úvěrů a dodržování právních předpisů hostitelského státu
Příklad: Společnost ABC, s.r.o. se sídlem v Praze hodlá spravovat portfolio nevýkonných úvěrů na Slovensku. Před zahájením činnosti zašle slovenskému regulátorovi oznámení obsahující výše uvedené náležitosti, včetně popisu plánovaných aktivit a prezentace zodpovědných osob a organizační struktury na Slovensku.
Oznámení je třeba učinit v dostatečném předstihu, nejpozději však 1 měsíc před plánovaným zahájením činnosti. Příslušný orgán hostitelského státu má právo vyžádat si dodatečné informace nebo zahájení správy pozastavit, pokud má pochybnosti o připravenosti oznamovatele řádně vykonávat zamýšlenou činnost.
Změny údajů v oznámení a způsob jejich hlášení
Pokud v průběhu správy nevýkonného úvěru v hostitelském státě dojde ke změnám údajů obsažených v původním oznámení, je subjekt povinen bez zbytečného odkladu o těchto změnách informovat orgán dohledu hostitelského státu. Hlášeny musí být zejména tyto změny:
- Změna identifikačních a kontaktních údajů subjektu spravujícího úvěry
- Změny v popisu vykonávaných činností a poskytovaných služeb
- Personální změny na pozicích odpovědných osob
- Podstatné změny v organizační struktuře subjektu v hostitelském státě
- Změny v opatřeních k zajištění řádné správy úvěrů a souladu s právem hostitelského státu
Změny je třeba oznámit písemně nebo elektronicky, dle požadavků příslušného orgánu dohledu. Oznámení by mělo jasně specifikovat, k jakým změnám oproti původnímu oznámení došlo. V případě rozsáhlejších změn může být vyžadováno podání zcela nového oznámení.
Příklad: Společnost ABC, s.r.o. již nějakou dobu spravuje nevýkonné úvěry na Slovensku. Nyní se rozhodla rozšířit nabídku svých služeb a současně došlo k výměně jednatele zodpovědného za slovenské aktivity. O obou změnách neprodleně informuje slovenského regulátora formou dodatku k původnímu oznámení s popisem změn.
Je důležité mít na paměti, že řádné a včasné plnění oznamovací povinnosti je nezbytným předpokladem pro možnost legálně vykonávat správu nevýkonných úvěrů v hostitelském členském státě EU. Opomenutí této povinnosti nebo poskytnutí neúplných či neaktuálních informací může vést k udělení sankcí ze strany orgánu dohledu, včetně zákazu činnosti na daném trhu. Proto je namístě oznamovací povinnosti věnovat náležitou pozornost a případné nejasnosti předem konzultovat s právními experty či přímo s dozorovým orgánem.
Převod nevýkonného úvěru na obchodníka s úvěry
Převod nevýkonného úvěru na obchodníka s úvěry je klíčovou transakcí upravenou novou vyhláškou. Při realizaci tohoto převodu musí původní věřitel i nový nabyvatel úvěru, tedy obchodník s úvěry, splnit řadu formálních náležitostí stanovených vyhláškou za účelem ochrany dlužníka a transparentnosti celého procesu.
Údaje o osobě oprávněné spravovat úvěr pro obchodníka s úvěry
Podstatnou náležitostí potvrzení o převodu úvěru zasílaného obchodníkem s úvěry dlužníkovi jsou údaje o osobě, která bude jménem obchodníka s úvěry úvěr dále spravovat. Tato osoba je oprávněna činit vůči dlužníkovi právní jednání související se správou, vymáháním a uplatňováním práv z převedeného úvěru. Údaje o této osobě zahrnují její identifikaci (název/jméno, IČO/rodné číslo, sídlo) a kontaktní údaje včetně adresy pro doručování. Vyhláška tím zajišťuje, aby dlužník věděl, s kým v souvislosti se svým úvěrem jednat a na koho se obracet.
Pokud v průběhu správy úvěru dojde ke změně této osoby, je obchodník s úvěry povinen tuto změnu dlužníkovi včas oznámit, a to nejméně 15 dnů přede dnem účinnosti změny. Dlužník tak nebude zaskočen náhlou změnou správce svého úvěru. Osoba spravující úvěr jménem obchodníka s úvěry má vůči dlužníku stejná práva a povinnosti jako obchodník sám. Dlužník se tedy může spolehnout, že jednáním s touto osobou jedná přímo s věřitelem a uplatní vůči ní veškerá svá práva a obrany z úvěrového vztahu.
Shrneme-li výše uvedené, vyhláška věnuje významnou pozornost okamžiku převodu nevýkonného úvěru a navazující komunikaci s dlužníkem. Pravidla mají za cíl omezit nejistotu a rizika na straně dlužníka, zajistit kontinuitu a předvídatelnost úvěrového vztahu i po změně věřitele. To je – vedle regulace dalších aspektů trhu s nevýkonnými úvěry – důležité pro jeho transparentnost, předvídatelnost a důvěryhodnost.
Formáty, technické náležitosti a způsoby podání žádostí a oznámení
Nová vyhláška k zákonu o trhu s nevýkonnými úvěry klade důraz na efektivní komunikaci a předávání informací mezi subjekty činnými na tomto trhu a regulatorními orgány. Za tímto účelem vyhláška jasně stanovuje požadované formáty, technické parametry a způsoby podání žádostí a oznámení.
Přehled požadovaných formátů a technických parametrů
Veškeré žádosti a oznámení musí být předkládány v elektronické podobě ve formátu PDF (Portable Document Format). Tento široce používaný formát zajišťuje zachování vizuální podoby dokumentu napříč různými platformami a zařízeními. Dokumenty musí být vytvořeny v souladu s následujícími technickými parametry:
- Verze PDF: 1\.7 nebo novější
- Rozlišení: Minimálně 150 DPI (bodů na palec)
- Barevný prostor: RGB nebo stupně šedi
- Maximální velikost souboru: 10 MB
- Použité písmo: Písma musí být vložena do dokumentu nebo převedena na křivky
- Zabezpečení: Dokumenty nesmí obsahovat žádná hesla nebo omezení tisku a kopírování
Tyto technické požadavky zajišťují, že předkládané dokumenty budou snadno čitelné, přenositelné a zpracovatelné příslušnými orgány. Subjekty by měly věnovat náležitou pozornost kvalitě a integritě předkládaných dokumentů, aby se předešlo zbytečným průtahům v administrativním procesu.
Způsoby podání a příslušné lhůty
Vyhláška umožňuje dva hlavní způsoby podání žádostí a oznámení: elektronicky a písemně. Elektronické podání je preferovanou doporučenou variantou, neboť umožňuje rychlejší a efektivnější zpracování předkládaných dokumentů. Pro elektronické podání musí subjekty využít zabezpečený portál, který bude zpřístupněn regulatorními orgány. Přístup k portálu bude podmíněn jednoznačnou identifikací a autentizací subjektu pomocí kvalifikovaného elektronického podpisu nebo uznávané elektronické pečeti. Dokumenty předložené elektronicky se považují za doručené okamžikem jejich úspěšného přijetí na příslušném portálu.
V případě, že subjekt z objektivních důvodů nemůže využít elektronické podání, je možné žádosti a oznámení předkládat i písemně. Písemná podání musí být zaslána doporučenou poštou s dodejkou na adresu příslušného regulatorního orgánu. Za datum doručení se považuje datum převzetí zásilky regulatorním orgánem. Lhůty pro podání žádostí a oznámení se liší v závislosti na jejich typu a jsou podrobně specifikovány v příslušných ustanoveních vyhlášky. Obecně platí, že pravidelná oznámení (např. čtvrtletní reporty) mají standardizované lhůty, zatímco u specifických žádostí (např. žádost o licenci) se lhůty mohou lišit případ od případu. Subjekty by měly pečlivě sledovat příslušné lhůty a zajistit včasné podání (do 30.06.2024) všech požadovaných dokumentů, aby se vyhnuly potenciálním sankcím za nedodržení regulatorních požadavků.
Efektivní komunikace a předávání informací mezi subjekty činnými na trhu s nevýkonnými úvěry a regulatorními orgány je klíčovým předpokladem pro zajištění transparentnosti, stability a důvěry v tomto segmentu finančního trhu. Dodržování stanovených formátů, technických parametrů a způsobů podání žádostí a oznámení je nezbytným krokem k dosažení tohoto cíle.
Lze shrnout, že nová vyhláška k zákonu o trhu s nevýkonnými úvěry přináší řadu významných změn, které budou mít zásadní dopad na subjekty činné v této oblasti. Mezi klíčové body patří zejména zpřísnění požadavků na posouzení úvěruschopnosti dlužníka, nové informační povinnosti vůči České národní bance a klientům, přísnější pravidla pro vymáhání pohledávek a regulace činnosti inkasních agentur. Všechny subjekty na trhu s nevýkonnými úvěry, ať už jde o banky, nebankovní věřitele či investory, se budou muset důkladně seznámit s novými pravidly a upravit své procesy a postupy tak, aby byly s vyhláškou v souladu. To si vyžádá nemalé úsilí a náklady, přinese to však větší transparentnost, ochranu spotřebitelů a celkové zkultivování tohoto segmentu finančního trhu.
Pro další informace o nové vyhlášce a jejím dopadu na trh s NPL lze doporučit webové stránky České národní banky (www.cnb.cz), kde je k dispozici úplné znění vyhlášky i doprovodné metodické a výkladové materiály. S dotazy je možné se obracet také na Českou asociaci věřitelů (www.cav.cz) nebo Českou bankovní asociaci (www.czech-ba.cz).
Autor: Mgr. Petr Janša, MBA, LL.M.
