Článek
Tyto změny přinášejí nová pravidla, která mohou mít významný dopad na domácí trh s nemovitostmi a finanční situaci mnoha klientů. Zákon o spotřebitelském úvěru, který prošel novelizací, umožňuje bankám zavést poplatky za předčasné splacení hypotečních úvěrů v mnohem vyšší míře než doposud. Co to konkrétně znamená pro klienty?
.
Zvýšení poplatků za předčasné splacení hypotéky
Doposud byly poplatky za předčasné splacení hypotéky během fixačního období relativně nízké. Banky si účtovaly pouze náklady spojené s administrativou, což většinou nepřekročilo několik tisíc korun. Novela zákona však umožňuje bankám nově účtovat až čtvrt procenta z nesplacené jistiny za každý započatý rok do nové fixace, což může ve výsledku znamenat poplatek až jedno procento z výše předčasně splacené částky. Pro některé klienty tak může tento poplatek činit i několik desítek tisíc korun.
.
Koho se změna dotkne?
Změny se nebudou týkat jen nově uzavřených hypotečních smluv od září 2024, ale také stávajících hypoték, u nichž začne platit nové fixační období. Výjimku tvoří případy, kdy klient splatí hypotéku z důvodů závažných rodinných situací, jako je dlouhodobá nemoc, invalidita, úmrtí dlužníka či jeho partnera. Klienti také stále budou mít možnost každý rok bez sankce splatit čtvrtinu původní jistiny během jednoho měsíce před výročím smlouvy.
.
Využití nových možností bankami
Většina českých bank se netají tím, že hodlá nových možností využít hned od začátku. Banky jako Česká spořitelna, Komerční banka, Raiffeisenbank a další již potvrzují, že na zavedení nových pravidel intenzivně pracují. Některé banky, jako například Air Bank a Creditas, však avizovaly, že klientům i nadále umožní předčasné splacení zdarma, pokud půjde o splacení z vlastních prostředků, například z prodeje nemovitosti.
.
Sazby a jejich vliv
Zavedení nových poplatků za předčasné splacení může také ovlivnit úrokové sazby hypoték. Banky dříve argumentovaly, že vyšší poplatky za předčasné splacení by mohly vést ke snížení úrokových sazeb pro všechny klienty. Nakonec se však prosadil strop ve výši jednoho procenta, což podle bank nemusí dostatečně odrazovat od takzvané hypoteční turistiky, kdy klienti přecházejí mezi bankami ještě před uplynutím fixace.
.
Nové referenční sazby ČNB
Česká národní banka začala pro výpočet poplatků zveřejňovat referenční sazby, které budou hrát klíčovou roli při stanovení výše poplatků za předčasné splacení. Tyto sazby se budou měsíčně aktualizovat a budou se lišit podle délky fixace úrokových sazeb. Referenční sazba je stanovena jednotlivě pro různé délky fixace, jejich aktuální výši ukazuje následující tabulka:
Dopady na klienty
Pro mnoho klientů, zejména těch, kteří uvažují o prodeji nemovitosti či refinancování, může být změna pravidel citelná. Zatímco někteří možná přehodnotí své plány, jiní mohou hledat způsoby, jak minimalizovat dopady nových poplatků. Výhodnější podmínky mohou nabízet stavební spořitelny, které mají v některých případech nižší referenční sazby a tím pádem i nižší poplatky za předčasné splacení.
.
Závěr
Nová pravidla pro předčasné splacení hypoték, která začnou platit od září 2024, představují zásadní změnu na českém hypotečním trhu. Klienti by měli pečlivě zvažovat všechny aspekty svých hypotečních smluv a být si vědomi nových poplatků, které by je mohly čekat. Výběr vhodné banky či stavební spořitelny a pečlivé plánování finančních kroků se stává ještě důležitějším než dříve.
