Článek
Matematika, která mění život
Představme si scénář, který je pro čerstvého absolventa velmi realistický. Vezměme si, že začnete pracovat v 18 letech a v průměru si vyděláte 30 000 Kč čistého měsíčně.
- Příjem: 30 000 Kč čistého.
- Fixní náklady: 5 000 Kč (příspěvek rodičům).
- Osobní výdaje: 5 000 Kč (zábava, telefon, drobnosti).
- Investiční/spořicí potenciál: 20 000 Kč měsíčně.
Pokud si tuto částku budete odkládat stranou po dobu 8 let, při průměrném zhodnocení 3 % ročně (např. běžný spořicí účet) se dopracujete k částce cca 2 200 000 Kč.
Co se ale stane, když zapojíte lepší strategii? Představte si, že vám rodiče – protože vidí, že máte jasný cíl – přestanou účtovat oněch 5 000 Kč příspěvku. Vaše měsíční úložka vzroste na 25 000 Kč. Pokud tyto prostředky navíc zainvestujete (např. do nízkonákladových ETF fondů) s očekávaným průměrným ročním zhodnocením 6 %, výsledek je dramaticky odlišný:
- Při spoření 20 000 Kč / 3 % úrok (8 let): cca 2 200 000 Kč
- Při investování 25 000 Kč / 6 % úrok (8 let): cca 3 100 000 Kč
Při ceně bytu 3+1 v okresním městě kolem 4,5 milionu korun už v druhém případě neřešíte pouze „akontaci“, ale v podstatě přes dvě třetiny kupní ceny bytu. To už je základ, se kterým je hypotéka naprosto bezproblémová a finančně vás nezruinuje. Je mi jasné, že ne každý bude mít takové podmínky, ale i kdybyste si našetřili „jen“ jednu třetinu budoucího bydlení, bude to stále mnohem lepší, než začínat v dospělosti s nulou.
Pasti, které vám mohou zkazit plán
Abyste této mety dosáhli, musíte se vyhnout nejčastějším pastem:
- Spotřební elektronika: Nový iPhone nebo herní počítač každé dva roky? To jsou statisíce, které vám na konci budou chybět.
- Auta na úvěr: Koupě auta v mladém věku je největší finanční brzdou. Auto ztrácí hodnotu a náklady na provoz jsou „černou dírou“.
- Dovolené a život na dluh: Dnes chce mnoho mladých lidí cestovat a užívat si plnými doušky. Pamatujte, že většina lidí nemá finance na obojí. Musíte si vybrat: buď si budete v mládí užívat a následně se v dospělosti stresovat splácením hypotéky, nebo se nyní na pár let uskromníte a v 26 letech budete mít „čistou hlavu“.
Síla partnerství a osobní zkušenost
Pokud toto budou dělat oba budoucí partneři současně, start do společného života bude ještě mnohem lehčí. Spousta z vás mě možná bude obviňovat z toho, že píšu nesmysly. Ale vězte, že píšu z vlastní zkušenosti. Nemám vysokoškolský titul, jsem obyčejný zaměstnanec, který je vyučen. Sám jsem zvládl naspořit na byt za 7 let. Tehdy sice ceny bytů nebyly tak vysoké, ale platy zase byly o dost nižší. Celé to není o titulech, ale o plánování a určení priorit. Prostě si musíte připustit fakt, že na „všechno“ obyčejný člověk mít nebude. Ale ta svoboda, když vám ve 30 letech nedýchá na záda obří hypotéka a nemusíte se strachovat, zda zvládnete splácení, když přijdou děti nebo jiná životní situace, rozhodně stojí za to se na pár let uskromnit.
Shrnutí
Vnímejte bydlení u rodičů jako období intenzivního budování kapitálu, nikoliv jako omezení svobody. Zatímco vaši vrstevníci budou splácet drahé nájmy, vy budete mít v ruce kapitál. Je to dřina a vyžaduje to odříkání, ale odměnou je stabilita a střecha nad hlavou, kterou vlastníte vy, nikoliv banka.
Jaká je vaše největší překážka v cestě za vlastním bydlením?
