Článek
Když pojišťovna rozhodne o „totálce“
Po dopravní nehodě pojišťovna často vyhodnotí, že oprava vozidla by byla dražší než jeho hodnota před havárií. V takovém případě hovoříme o totální havárii (nebo také „totální škodě“).
Majiteli pak pojišťovna nehradí opravu, ale vyplatí finanční částku odpovídající obvyklé hodnotě vozidla před nehodou, sníženou o tzv. zbytkovou hodnotu vraku.
Tato zbytková hodnota představuje částku, kterou by bylo možné za poškozené vozidlo získat při jeho prodeji například v aukci.
Z hlediska pojišťovny je tedy vrak stále ekonomicky využitelný.
Z hlediska zákona o odpadech však může jít o odpad, se kterým nelze volně nakládat – a tady vzniká rozpor.
Jak pojišťovny stanovují výši plnění
Výše pojistného plnění se v případě totální havárie určuje podle jednoduchého vzorce:
Pojistné plnění = hodnota vozidla před nehodou − zbytková hodnota vraku
Příklad:
Hodnota auta před nehodou: 200 000 Kč
Zbytková hodnota vraku: 50 000 Kč
Vyplacené plnění: 150 000 Kč
Pojišťovny si pro stanovení zbytkové hodnoty často pomáhají aukčními systémy, ve kterých specializované firmy nabízejí odkupy havarovaných vozidel.
Majitel ale nemusí s tímto postupem souhlasit, zejména pokud auto už nelze opravit ani legálně prodat.
Co říká zákon o odpadech
Podle § 3 odst. 1 zákona č. 541/2020 Sb., o odpadech, je odpadem:
„Každá movitá věc, které se její držitel zbavuje, chce se jí zbavit nebo je povinen se jí zbavit.“
(Zdroj: zákon č. 541/2020 Sb., § 3 odst. 1, zakonyprolidi.cz)
Zákon dále v § 37 odst. 1 stanoví:
„Autovrakem se rozumí vyřazené vozidlo, které je odpadem a musí být předáno oprávněné osobě ke sběru nebo zpracování autovraků.“
(Zdroj: zákon č. 541/2020 Sb., § 37 odst. 1, zakonyprolidi.cz)
Z toho vyplývá, že jakmile se majitel rozhodne vozidlo neopravovat a vyřadit z provozu, stává se z něj odpad.
S odpadem smí nakládat pouze oprávněná osoba – autovrakoviště, které má povolení od krajského úřadu.
Běžný občan takový vrak nesmí rozebírat, prodávat díly ani převádět.
Dva různé pohledy na stejný vrak
V praxi se střetávají dva odlišné přístupy k tomu, co vlastně představuje hodnota havarovaného vozidla:
1. Pohled pojišťovny
Pojišťovna nahlíží na vrak jako na věc, která má stále zbytkovou tržní hodnotu.
Domnívá se, že vozidlo lze ještě prodat – například v aukci nebo na náhradní díly.
Proto od celkové hodnoty vozu odečítá částku, kterou by bylo možné za vrak získat, a o tuto část snižuje pojistné plnění.
2. Pohled zákona o odpadech
Zákon jasně říká, že autovrak je odpad, který musí být předán k ekologické likvidaci.
Takový odpad nesmí majitel volně prodávat ani rozebírat.
Z právního hlediska tedy žádná zbytková hodnota neexistuje, protože vrak už nemůže být zpeněžen běžným způsobem.
Rozdíl mezi těmito pohledy je klíčový – pojišťovna vychází z ekonomického principu, zatímco zákon chrání životní prostředí a stanovuje přesná pravidla pro nakládání s odpady.
Proč nelze vrak rozprodat
Někteří majitelé se snaží situaci řešit rozprodejem použitelných dílů a zbylé torzo pak odevzdat do likvidace.
To však není legálně možné.
Autovrakoviště přijme pouze vozidlo v podstatném celku – pokud je rozebrané, může ekologickou likvidaci odmítnout.
Bez potvrzení o likvidaci pak nelze vozidlo odhlásit z registru.
Z praktického hlediska tedy platí, že majitel nemůže vrak zpeněžit a zároveň jej musí odevzdat k ekologické likvidaci.
Zbytková hodnota vraku je proto fakticky nulová.
Jak se bránit proti krácení pojistného plnění
Pokud pojišťovna krátí plnění o zbytkovou hodnotu, přestože jste vozidlo ekologicky zlikvidovali, můžete se bránit.
Postupujte následovně:
Dokumentujte stav vozidla – pořiďte fotografie, protokoly a zprávy o nehodě.
Zajistěte potvrzení o ekologické likvidaci – od oprávněného autovrakoviště s IČO a datem převzetí.
Podání námitky pojišťovně – v písemné podobě požadujte přepočet plnění, doložte potvrzení o likvidaci.
Odkazujte se na zákon o odpadech – konkrétně na § 3 a § 37 zákona č. 541/2020 Sb.
V případě odmítnutí – obraťte se na finančního arbitra nebo advokáta specializovaného na pojistné právo.
Doložení likvidace je klíčové. Pojišťovny obvykle přehodnotí výši plnění, pokud majitel doloží, že vozidlo už nemá žádnou tržní hodnotu.
Závěr: Dva různé pohledy na stejný vrak
Totální havárie není vždy konec, ale spíše ekonomické hodnocení škody.
Z pohledu pojišťovny může mít vrak stále hodnotu, z pohledu zákona o odpadech však nikoliv.
Pokud vozidlo skutečně předáte k ekologické likvidaci, žádná zbytková hodnota fakticky neexistuje a pojišťovna by vám pojistné plnění neměla krátit.
Doložením ekologické likvidace můžete obhájit své právo na plné pojistné plnění – a to i navzdory ekonomickým kalkulacím pojišťovny.
