Chcete vlastní rodinný domeček? Je to hračka

Vlastní domek se zahradou je pro většinu českých rodin symbolem jistoty a nezávislosti. Jenže v roce 2025 už nestačí jen „vzít si hypotéku“.
Podmínky bank jsou přísnější, ceny stavebních pozemků i domů rostou a cesta k vlastnímu bydlení trvá celé roky.

Podívejme se, za jak dlouho se průměrná rodina s jedním dítětem a dvěma běžnými příjmy dostane ke svému domu, pokud pravidelně spoří a staví na klíč.

Podle dat Českého statistického úřadu byla v roce 2024 průměrná hrubá mzda 46 000 Kč, což po zdanění odpovídá přibližně 33 000 Kč čistého.
Dva dospělí tedy vydělají dohromady 66 000 Kč čistého měsíčně, tedy zhruba 792 000 Kč ročně.

To odpovídá běžné rodině, která zvládne měsíčně odložit asi 10 000 Kč – pokud šetří systematicky a bez dalších dluhů.

Reálné celkové náklady na bydlení ve vlastním se pohybují kolem 6,8 milionu Kč.
Zahrnují koupi pozemku, projekt, stavební práce i základní dokončení.

Pozemek 600 m² (20 km od krajského města, zasíťovaný) 1 500 000 Kč Dům na klíč 100 m² (nízkoenergetický, zděný) 4 300 000 Kč Přípojky, oplocení, terénní úpravy, projekt 700 000 Kč Poplatky, povolení, právní služby 300 000 Kč

Celkem 6 800 000 Kč

Tento rozpočet odpovídá standardnímu rodinnému domu na klíč v energetické třídě B–A, který splňuje současné normy NZEB 2024 (nízkoenergetické stavby).

Rodina s příjmem 66 000 Kč čistého může podle pravidel ČNB získat maximálně:

V praxi to znamená, že měsíční splátka hypotéky nesmí být vyšší než 30 000 Kč.
Při úrokové sazbě 4,8 % a splatnosti 30 let odpovídá tato splátka hypotéce kolem 5 milionů Kč.

To je tedy reálný strop úvěru, který banka průměrné rodině schválí.

Celkové náklady: 6 800 000 Kč
Hypotéka: 5 000 000 Kč
Rozdíl: 1 800 000 Kč

Rodina tedy potřebuje vlastní úspory alespoň 1,8 milionu korun.
Tato částka pokryje nejen podmínku 10–15 % vlastních prostředků, ale i náklady na pozemek, poplatky a rezervu na nečekané výdaje během stavby.

Pokud rodina spoří 10 000 Kč měsíčně (120 000 Kč ročně),
doba spoření bude:

1 800 000 ÷ 120 000 = 15 let.

Reálně tedy 15 let spoření, než bude mít rodina dostatek vlastních prostředků na schválení hypotéky a zahájení výstavby.

Myslíte, že uspoříte více? Nezapomeňte na náklady bydlení, jídlo, dítě, auto a občas levnou dovolenou.

Jakmile má rodina naspořeno, čeká ji další dvouletý proces:

Vyřízení hypotéky 1–2 měsíce Koupě pozemku 3–6 měsíců Projektová dokumentace a povolení 4–6 měsíců

Výstavba domu na klíč 12 měsíců Celkem od začátku stavby po nastěhování cca 2 roky

Spoření na 1,8 mil. Kč 15 let Vyřízení hypotéky a povolení 0,5 roku Výstavba domu 1,5 roku Celkem od začátku spoření po bydlení ve vlastním ≈ 17 let

Při hypotéce 5 milionů Kč, sazbě 4,8 % a splatnosti 30 let:

Rodina tak bude splácet zhruba 40 % svých příjmů, což je na hranici bankovních limitů, ale stále přijatelné.

Rodina se může ke svému bydlení dostat rychleji, pokud:

Příjem domácnosti 66 000 Kč čistého Maximální hypotéka 5 000 000 Kč Celková cena domu 6 800 000 Kč Potřebné úspory 1 800 000 Kč Měsíční úspory 10 000 Kč Doba spoření 15 let Doba výstavby a povolení 2 roky Celkem ≈ 17 let do nastěhování Měsíční splátka hypotéky 27 600 Kč

Průměrná česká rodina s jedním dítětem, dvěma průměrnými příjmy a úsporou 10 000 Kč měsíčně může reálně bydlet ve svém asi za 17 let.
Z toho 15 let trvá spoření na potřebných 1,8 milionu a 2 roky zabere výstavba domu.

Výpočet nezahrnuje inflaci, růst mezd, ani formu spoření, výsledek se lišit příliš nebude.

Zdroje dat: