Článek
A teď, když se blíží ke kolapsu, přichází „reforma“, která znamená jediné:
✅ Budete pracovat déle.
✅ Dostanete méně.
✅ Stát vás stále bude nutit odevzdávat peníze, ale nebude vám garantovat důstojný důchod.
A co je nejhorší? Této situaci šlo snadno předejít.
Promarněná šance: Proč jsme se nepoučili z jiných zemí?
V 90. letech jsme přecházeli na tržní ekonomiku. To byla ideální příležitost udělat zásadní reformu důchodového systému a přejít na model, který funguje v zemích jako Švédsko, Chile nebo Singapur.
V těchto zemích si lidé část důchodových odvodů spoří na individuálních investičních účtech, kde se jejich peníze zhodnocují. Namísto toho, aby stát tyto peníze hned projedl, investují se do stabilních a výnosných aktiv. Výsledek?
✔ Vyšší důchody než v průběžném systému.
✔ Žádné zvyšování věku odchodu do důchodu.
✔ Menší závislost na budoucích generacích.
V Česku ale politici místo toho neudělali nic. A teď, když důchodový systém kolabuje, mají jediné „řešení“: zatížit vás ještě víc.
Co kdyby se důchody investovaly do akcií?
Jednoduchá otázka: Co by se stalo, kdyby se část odvodů místo okamžitého přerozdělování investovala?
✔ Každý by měl svůj individuální důchodový účet.
✔ Peníze by se postupně zhodnocovaly díky složenému úročení.
✔ Místo zvyšování věku by systém sám generoval zisky.
Příklad: Pokud byste 3 000 Kč měsíčně investovali do S&P 500, kde je dlouhodobý průměrný výnos 10 % ročně, za 30 let byste měli přes 6 milionů Kč. A to jen z pravidelných příspěvků. To je síla složeného úročení!
Dnes místo toho odvádíme peníze do systému, který:
❌ Ihned peníze spotřebuje.
❌ Neumožňuje jejich růst.
❌ Je stále více ztrátový.
Kdyby stát už v 90. letech umožnil, aby si lidé část důchodových odvodů investovali sami, mohli bychom mít dnes stabilní důchodový fond v řádech bilionů korun!
Jak stát špatně hospodaří s našimi penězi?
Český stát neustále tvrdí, že „není na důchody“, ale kde tedy mizí všechny ty peníze, které odvádíme?
❌ Stát neinvestuje do budoucnosti, ale jen plátuje díry – Namísto toho, aby se z přebytků v letech prosperity vytvářely rezervy, peníze se okamžitě utratí.
❌ Podpora nepracujících místo pracujících – Dnešní systém paradoxně často podporuje ty, kteří nikdy nepracovali, zatímco na ty, kdo celý život platili daně, v důchodu nezbývá.
❌ Zbytečné výdaje, přebujelá byrokracie – Stát se neustále rozrůstá, úředníků přibývá, veřejné IT zakázky stojí miliardy, ale efektivita se nezvyšuje.
❌ Nikdo nenese odpovědnost – Když stát udělá chybu, zaplatí to občan. Když špatně hospodaří, zaplatí to občan. A když se důchodový systém hroutí? Zaplatí to občan – tím, že bude pracovat déle.
Jak by mohl vypadat skutečně funkční systém?
- Nechat lidi investovat si část důchodových odvodů – Stejně jako ve Švédsku nebo Chile. Když investujete pravidelně do širokého indexu (např. S&P 500), za 30 let můžete mít miliony místo mizerného důchodu.
- Snížit zbytečné státní výdaje – Digitalizace a zefektivnění státní správy by ušetřilo miliardy ročně, které by mohly jít na důchody.
- Investovat do českých firem – Pokud by důchodový fond investoval i do stabilních českých společností, podpořil by ekonomiku a zároveň zhodnocoval úspory.
- Zrušit podporu pro ty, kdo nikdy nepracovali (pokud mohli) – Důchodový systém by měl být férový. Kdo do něj neplatil, nemůže očekávat, že dostane stejně jako ten, kdo celý život dřel.
- Umožnit lidem odejít do důchodu dřív – pokud si na to našetří – Místo nesmyslného zvyšování věku odchodu do důchodu by měl mít každý možnost sám si určit, kdy skončí, pokud si na to našetří.
Závěr: Čekat na stát je zbytečné. Musíme se postarat sami.
Politici měli 35 let na to, aby systém reformovali. Neudělali nic. A když už konečně s něčím přijdou, je to jen zvyšování věku odchodu do důchodu a snižování důchodů.
Pokud chcete důstojné stáří, nespoléhejte na stát. Začněte se starat sami:
✅ Investujte část svých peněz do dlouhodobých aktiv.
✅ Požadujte reformy, které dávají smysl – ne jen posouvání problému.
✅ Nedovolte politikům, aby vás donutili dřít do 70 let bez odpovídajícího důchodu.
Důchodový systém se dříve nebo později zhroutí. Otázka je, zda na to budete připraveni – nebo budete čekat na státní almužnu, která vám sotva pokryje nájem.
Bonusová otázka: Co kdyby se penzijní odvody investovaly od roku 1990?
Pokud by stát už od 90. let umožnil investování části sociálního pojištění do indexových fondů, mohl dnes mít důchodový fond v hodnotě bilionů korun. Systém by byl soběstačný a místo „reformy“ by se řešilo snižování věku odchodu do důchodu.
Nečekejme, až se to zhroutí. Připravme se sami.
Ano! Jak řekl Albert Einstein:
„Složené úročení je osmý div světa. Kdo ho pochopí, vydělává na něm. Kdo ho nechápe, platí ho.“
A právě to je ten zásadní rozdíl mezi tím, co by důchodový systém mohl být, a tím, co ve skutečnosti je.
Jak funguje složené úročení?
Složené úročení znamená, že zisky z investic generují další zisky. Čím déle necháte peníze pracovat, tím exponenciálně více rostou.
Příklad: Pokud byste každý měsíc investovali 3 000 Kč do indexu S&P 500 s průměrným ročním výnosem 10 %, jak by to vypadalo?
Počet let Vložené peníze Skutečná hodnota díky úrokům
10 let 360 000 Kč 618 000 Kč
20 let 720 000 Kč 2 060 000 Kč
30 let 1 080 000 Kč 6 260 000 Kč
40 let 1 440 000 Kč 17 450 000 Kč
Vidíte ten rozdíl? Po 40 letech máte více než 17 milionů Kč, přestože jste sami vložili jen 1,44 milionu Kč.
Takhle by mohl fungovat i důchodový systém, kdyby stát peníze neznehodnocoval okamžitým přerozdělováním, ale je nechal pracovat pro lidi.
Proč stát složené úročení nevyužívá?
❌ Protože potřebuje vaše peníze okamžitě – Kdyby se odvody skutečně investovaly, musela by vláda najít jiné způsoby, jak financovat důchody.
❌ Protože stát neumí hospodařit – Kdyby místo okamžitého rozhazování šlo 10 % důchodových odvodů na investice, dnes by důchodový systém měl obrovské rezervy a nebylo by třeba zvyšovat věk odchodu do důchodu.
❌ Protože čím méně tomu lidé rozumí, tím snadněji je okradou – Když nevíte, jak funguje složené úročení, nikdy si neuvědomíte, o kolik vás stát připravil.
Shrnutí: Kdo složené úročení pochopí, na důchod se těší. Kdo ne, ten bude pracovat do 70.
Složené úročení je nejsilnější finanční nástroj, jaký existuje. Funguje bez práce, bez úsilí, jen díky času.
Pokud ho využijete, můžete si zajistit finanční nezávislost. Pokud ne, budete se ve stáří spoléhat na stát, který vám místo důchodu řekne:
„Je nám líto, ale budete muset pracovat ještě pár let.“
Rozhodnutí je na vás
