Článek
Unaveni prací, stresem a ranním vstáváním? Možná to znáte. Odejít z práce o pět let dřív zní jako sen. Ze všech stran slyšíte o předdůchodu, a tak si možná říkáte, že to prostě nějak doklepete a v šedesáti zmizíte na chalupu. Jenže pozor. Kolem tohoto termínu panuje tolik mýtů, že by vydaly na knihu. A ten největší omyl? Že je to snadné a pro každého. Když se jako redaktorka probírám čísly pro rok 2026, musím být upřímná. Předdůchod je luxusní zboží. Není to sociální dávka, kterou vám stát milostivě přidělí, když už nemůžete. Je to systém, kdy si svou svobodu kupujete za vlastní, tvrdě naspořené peníze. A letos ta cenovka zase poskočila nahoru.
Proč si to neplést s předčasným důchodem
Tady se chybuje nejčastěji. Lidé zaměňují předčasný důchod (což je státní starobní důchod, na který jdete dřív, a proto vám ho stát doživotně a citelně pokrátí) a předdůchod. Předdůchod je úplně jiná disciplína. V podstatě státu říkáte: „Nechci po tobě peníze. Mám své. Budu žít z úspor, které mám v penzijním fondu.“ Stát na to kývne a nabídne vám za to sladkou odměnu.
Po dobu čerpání předdůchodu za vás platí zdravotní pojištění a tato doba se vám nevylučuje z výpočtu budoucího starobního důchodu. Výsledek? Až dosáhnete řádného důchodového věku, vaše státní penze nebude tak drasticky zkrácená, jako byste šli do předčasného důchodu. Zní to skvěle, že? Má to ale háček. Ten balík peněz musíte mít. Pojďme počítat. Aby vám stát tento režim uznal, musíte mít na doplňkovém penzijním spoření naspořeno tolik, aby vám měsíčně vycházela výplata alespoň ve výši 30 % průměrné mzdy.
Ta se počítá z 1. až 3. čtvrtletí předchozího roku. Pro rok 2026 vychází tato klíčová částka na 14 451 Kč měsíčně. Teď si vezměte kalkulačku. Chcete odejít o dva roky dříve? Musíte mít na účtu minimálně 346 824 Kč. Láká vás maximální možná doba, tedy pět let předem? Připravte si 867 060 Kč.
Pokud ty peníze na penzijku nemáte, máte smůlu. Nebo spíš – máte možnost tam chybějící částku jednorázově doposlat. Často vidím, že lidé vyberou úspory ze stavebka nebo termínovaných vkladů a přelijí je do penzijka jen proto, aby na předdůchod dosáhli. Je to ale rozumné? To záleží na vaší celkové situaci. Podívejte se také na příklad, kdy žena celý život nepracovala, přesto má větší důchod než pracující člověk.
Kdy se to vyplatí a kdy je to ekonomická sebevražda
Tohle je bod, kde musím jako člověk, co řeší finance, zvednout varovný prst. Předdůchod je skvělý sluha, ale zlý pán. Představte si pana Karla. Je unavený, má naspořeno přesně oněch 350 tisíc a nic víc. Pokud půjde do předdůchodu, projí své celoživotní úspory ještě předtím, než se stane skutečným důchodcem. V 65 letech pak sice dostane nekrácený státní důchod, ale nebude mít žádnou finanční rezervu na léky, opravu pračky nebo dárky pro vnoučata. To je riskantní strategie.
Naopak paní Jana má kromě penzijka ještě malý byt, který pronajímá, a nějaké investice v akciích. Pro ni je předdůchod ideální. Vypne z pracovního procesu, zdravotní pojištění za ni zatáhne stát, ona si vybere své peníze z fondů (které by tam stejně jen ležely) a nepřijde o procenta na státní penzi. Navíc, a to je obrovská výhoda, při předdůchodu můžete normálně pracovat nebo podnikat. U předčasného důchodu jsou možnosti přivýdělku velmi omezené.
Mnoho z vás mi píše dotazy typu: Mám penzijko už dvacet let, takže jsem v klidu. Nejste. Většina Čechů má stále staré smlouvy (tzv. transformované fondy). Z těch předdůchod čerpat nelze. Musíte nejprve převést starou smlouvu na nové Doplňkové penzijní spoření (účastnické fondy). Není to složité, v bance nebo pojišťovně to zvládnou za pár dní, ale musíte na to myslet včas. Pokud plánujete odejít už letos, řešte to hned zítra.
Změna pravidel: Týká se to i vás?
V roce 2024 se změnily podmínky pro nové smlouvy. Pokud jste si penzijko založili až letos (nebo po 1. 1. 2024), musíte spořit minimálně 10 let (120 měsíců), abyste na předdůchod dosáhli. Pro starší smlouvy stále platí lhůta 5 let (60 měsíců).
Výjimku mají lidé v náročných profesích (riziková kategorie 3 a 4, například svářeči, horníci, zdravotní sestry na specializovaných odděleních). Těm tam povinně přispívá zaměstnavatel a podmínky mají měkčí. Pokud tam patříte, zjistěte si u svého HR oddělení, kolik vám tam posílají. Často o této výhodě zaměstnanci ani neví.
Než se rozhodnete seknout s prací, udělejte si domácí úkol. Sedněte si s partnerem nebo finančním poradcem a upřímně si odpovězte:
- Mám tu správnou smlouvu? (Doplňkové penzijní spoření, ne staré připojištění).
- Mám tam dost peněz? (Vynásobte počet měsíců, které chcete být doma, částkou 14 451 Kč. Máte to tam? Pokud ne, máte z čeho to doplatit?)
- Co budu dělat, až peníze dojdou? (Předdůchod vyčerpáte a pak nastoupíte na státní důchod. Budete mít nějakou rezervu?)
- Není výhodnější jít na Úřad práce? (Tohle zní drsně, ale pro někoho, komu chybí rok do důchodu, může být podpora v nezaměstnanosti finančně výhodnější než "vyjídání" vlastních úspor).
Předdůchod je fantastický nástroj svobody, ale není zadarmo. Je to matematika, ne magie. Pokud vám čísla sedí, gratuluji – užijte si volno. Pokud ne, raději ještě chvíli vydržte, nebo hledejte jinou cestu. Vyprázdnit si účty těsně před stářím jen proto, abyste byli doma o rok dřív, se nemusí vyplatit.
Zdroje:
