Článek
Nedávno jsem pořádal přednášku pro budoucí důchodce a z publika zazněl zajímavý dotaz: „Pořád se tady řeší, jak mít vysoký důchod a jak si to dobře nadplánovat. Je ale něco špatného na přístupu, že zkrátka skončím v práci a půjdu do důchodu co nejdříve? Není to také dobrá alternativa?“
Tento dotaz dobře vystihuje, že lidé jsou různí, mají jiná očekávání, různé požadavky i životní okolnosti. A to, že se někomu nechce pracovat až do dosažení důchodového věku, nebo v horším případě třeba kvůli zdraví ani nemůže, je zcela relevantní přístup a rozhodně si nezaslouží jakékoliv opovržení nebo dokonce výsměch.
Negativní postoj není na místě
Občas se setkávám s negativním vnímáním nejen předčasného důchodu, ale dokonce i důchodu obecně. V představách některých politiků, ekonomů, podnikatelů i dalších lidí představuje důchod něco nevhodného, nesprávného či dokonce nedůstojného. Snaží se konec v práci a odchod do důchodu vykreslit jako společenské či osobní selhání a hovoří o tom, že bychom měli pracovat co nejdéle.
Pro mnoho lidí je práce jistě důležitá a chtějí pracovat i dlouho po dosažení důchodového věku. Je to naprosto relevantní životní postoj, který bychom měli respektovat. Stejně tak bychom ale měli být ochotni chápat, že někdo chce zkrátka začít pobírat důchod co nejdříve.
Mám k tomu i konkrétní zkušenost, kterou mi popsala jedna ze čtenářek, paní Anna: „Do důchodu jsem šla loni o dva roky dříve. Manžel je o sedm let starší, takže už v důchodu byl, a chtěli jsme trávit více času na naší chalupě a turistikou. Nelituju toho ani minutu, protože dokud nám zdraví slouží, chceme si užít společný čas. Vychovali jsme dvě děti, máme tři vnoučata a můžeme s nimi trávit část léta na chalupě, mladí to navíc ocení, když nemusí shánět hlídání. Takže i když mám nižší předčasný důchod, bylo to nejlepší rozhodnutí, které jsem učinila. Každý den se počítá a nikdy nevíme, jak dlouho tady ještě budeme.“
Důležitá otázka zdraví
Když jsem začal psát tento článek, vzpomněl jsem si na jedno starší vydání časopisu Forbes (4/2020), ve kterém byl popsán příběh pražského zahradnictví Chládek. V rozhovoru manželé popisují začátky podnikání, růst firmy i to, jak firmu předali svým dětem. A právě tento okamžik, kdy v práci skončili a po více než pětadvaceti letech podnikání si začali „užívat života“, si Sylva Chládková pochvalovala: „Hodně cestuju, pořídili jsme si obytný karavan a jezdíme po Evropě. Konečně žiju krásný život,“ uvedla. Trochu zamrzí jen stručná zmínka, že jejího muže trápí zdravotní problémy, které už mu neumožňují věnovat se zálibám naplno.
Právě obava o zdraví v souvislosti s důchodem často zaznívá. Délka dožití v Česku se sice prodlužuje, muži se dožívají v průměru 76,9 let a ženy dokonce 82,8 let. Délka života ve zdraví však už desítky let spíše stagnuje a u mužů i žen se shodně pohybuje kolem 61 až 62 let. A tím, že se každý rok navyšuje důchodový věk, roste i pravděpodobnost, že se lidé důchodu ve zdraví nedočkají.
Vedle manželů Chládkových jsem zaznamenal i další příběhy, kde zdraví sehrálo nemilou roli. Zmíním třeba manažera, který měl pocit, že se bez něj firma neobejde. Navíc chtěl mít jistotu, že získá vysoký důchod a tak několik let přesluhoval. Odpočinek v důchodu ale nevyšel podle jeho představ.
„Vždycky jsme se s manželkou těšili, až budeme v důchodu cestovat, Amerika, Indonésie, Japonsko. Ona šla do důchodu už před dvěma lety, já jsem ale ještě pracoval, a dnes toho lituju. Objevily se mi zdravotní problémy, kvůli kterým mi lékaři nedoporučili létat. Takže manželka po světě cestuje beze mě,“ popsal mi svou současnou situaci muž z Prahy. A svým příběhem chtěl dalším budoucím důchodcům ukázat i jinou perspektivu rozhodování o důchodu.
Dřívější důchod většinou není rozmar
Kdo tedy nejčastěji žádá o předčasný důchod? Jak v rozhovoru pro televizi Nova uvedl ředitel České správy sociálního zabezpečení František Boháček, nejčastěji jsou to lidé, kteří mají zdravotní důvody nebo horší (či nulovou) uplatnitelnost na trhu práce. V případě žen je častým důvodem rovněž to, že se chtějí více zapojit do péče o vnoučata. A dále jsou to lidé, kteří mají dostatečné finanční zajištění a zkrátka už se jim nechce pracovat. Ukazuje se, že pokud lidé zvažují předčasný důchod, nebývá to z nějakého rozmaru, ale většinou jsou za tím objektivní důvody nebo jasné životní priority.
A tím se také vracím i k otázce v úvodu článku. Co si tedy myslím o tom, že někdo zvažuje odejít do důchodu co nejdříve, jakmile je to možné? Za mě je to zcela relevantní a pochopitelné rozhodnutí a rozhodně se to nesnažím nikomu rozmlouvat.
Zároveň ale vždy dodávám několik užitečných informací a rad, které je nutné mít při dřívějším odchodu do důchodu na paměti. Vyslechl jsem i mnoho zkušeností lidí, kteří nedokázali domyslet některé důsledky předčasného důchodu nebo ve svých úvahách některé podstatné věci opominuli, a potom ze svého rozhodnutí byli nešťastní.
Na co je dobré myslet
Před tím, než definitivně požádáte o předčasný důchod, zvažte následující:
- Předčasný důchod znamená doživotní finanční krácení a zvláště od října 2023 je dost výrazné. Zatímco dříve bylo za prvních 720 dnů krácení nižší, nyní je po celou dobu stejné. Za každý rok předčasnosti může být důchod klidně o 1000 až 2000 korun nižší. Měli byste s tím počítat, abyste se ve vyšším věku nebo po úmrtí životního partnera nedostali do finančních problémů.
- Při pobírání předčasného důchodu, tedy až do dosažení řádného důchodového věku, jsou výrazně omezené přivýdělky a také je pozastavena valorizace procentní výměry důchodu. (Omezení valorizace platí až pro předčasné důchody přiznané od října 2023.)
- Pokud máte dostatek peněz ve svém penzijním spoření, zvažte, jestli by se vám nevyplatilo využít možnost předdůchodu. Při jeho pobírání za vás stát platí zdravotní pojištění, doba je evidovaná jako vyloučená a navíc jde o daňově docela výhodnou formu čerpání tohoto spoření. Zároveň je důležité, že si tím můžete snížit krácení předčasného důchodu, protože o něj požádáte později.
- Při podání žádosti o předčasný důchod si hlídejte načasování data přiznání. Mějte na paměti, že krácení důchodu se zvyšuje za každých započatých 90 dnů předčasnosti. Je například nevýhodné přiznávat důchod přesně 3 roky před řádným důchodem, tedy využít maximální dobu předčasnosti, protože tato lhůta nekoresponduje s krátícími cykly. Stačí posunout datum přiznání o 15 dnů (pokud je v té době přestupný tok, tak o 16 dnů) a snížíte si krácení o jeden 90denní cyklus.
- Od roku 2026 začne platit poloviční krácení předčasného důchodu pro lidi, kteří získali 45 let důchodového pojištění, proto může být výhodné s tím kalkulovat.
Při rozhodování je samozřejmě vždy nutné brát v úvahu také výši aktuálních výdělků nebo aktuální potřeby v životě a rodině. Pokud má někdo vysoké příjmy a nemá potřebu jít do důchodu, zřejmě o předčasný důchod žádat nebude. Když se ale někdo potřebuje starat třeba o nemocné rodiče, může pro něj být takové rozhodnutí výhodné a peníze z důchodu v tom finančně pomohou.
Mějte také na paměti, že pokud si ze začátku chcete předčasný důchod kompenzovat různými přivýdělky nebo prací na zkrácený úvazek, nemusí to být dlouhodobé řešení. Zdravotní stav se může zhoršovat a síly mohou ubývat, takže případné přivýdělky nemusíte mít napořád. To, co může z dnešního pohledu vypadat výhodně, nemusí být stejné i za několik let.
Abyste měli lepší představu o tom, jak vysoký předčasný důchod můžete očekávat, doporučuji také tento můj článek, ve kterém najdete i tabulku s přehledem toho, jak vysoké předčasné důchody přiznával stát v roce 2023. Jakmile budou k dispozici statistické údaje za rok 2024, připravím k tomu nový článek.
Zvažujete dřívější důchod? Nebo už jste této možnosti využili? Můžete hlasovat v anketě nebo mi napište svůj pohled do diskuse, rád si přečtu vaše životní zkušenosti.
Anketa
Zdroje: Český statistický úřad, iRozhlas.cz, TN.cz, Forbes 4/2020, osobní zkušenosti s konzultacemi a reakce čtenářů
