Nový přírůstek do rodiny: Jaká finanční rozhodnutí byste měli udělat?

Příchod nového člena rodiny je jeden z největších milníků v životě. Většinou je spojený se spoustou radosti, nadšení, očekávání, ale také pochybností, strachu a stresu z rodičovské role. Novopečené rodiče čeká spousta změn a zvykání na nový režim. Málokdo ale myslí na to, že s narozením potomka začíná také jeho finanční život. V tomto článku bych vám chtěl představit tři základní finanční rozhodnutí, které je důležité udělat, když se vám rozrůstá rodina.

Na úvod bych rád zmínil, že píšu o ,,doporučeních”, protože nic z toho není ze zákona povinné ani vytesané do kamene. Je na každém rodiči, aby se rozmyslel, jestli jsou pro něj důležitá nebo ne. Budeme mluvit o pojištění dítěte, investici na start do života a pojištění hlavního živitele rodiny.

Začnu tím, co sám vnímám jako nejdůležitější. Jsem dvojnásobný táta a pojištění svých dcer jsem řešil prakticky hned po jejich narození. Možná si teď říkáte, co by se mohlo takovému miminku stát, když leží v postýlce, pravidelně navštěvuje lékaře a máte potvrzené, že je zdravé. Navíc se vám teď doslova převrátil život vzhůru nohama a to poslední, nad čím chcete přemýšlet, je pojištění. Bohužel, škaredé věci se nevyhýbají ani novorozencům. I u dětí se objevují rakoviny, respirační potíže, úrazy, které si způsobí miminko nebo je způsobí jeho okolí. Vím, je to smutné, ale svět už je prostě takový. Jediné, co s tím můžeme dělat, je se na to připravit. Alespoň tedy z finančního hlediska. Pokud se taková věc stane, zákonné zdravotní pojištění vám pokryje pouze výdaje na základní léčbu a za ošetřování dítěte dostanete od státu jen 60 % platu (v pozdějším věku, pokud oba rodiče pracují. Pokud je jeden z rodičů na rodičovské dovolené, jeho příjem se nemění).

Když mluvíme o dětském pojištění, nejdůležitější je pojištění vážných chorob a trvalých následků, ať už úrazem nebo nemocí. Některé pojišťovny nabízí také možnost pojištění invalidity, které bych rovněž zvažoval. Pojištění, bez kterých se obejdete, jsou pojištění hospitalizace a léčení úrazu. To jsou pojistky, které je dobré mít, protože vám to umožní pořídit například nadstandardní pokoj v nemocnici nebo vám uhradí náklady na cestu k lékaři. Případně si můžete dovolit lepší pomůcky. Na druhou stranu, pokud je mít nebudete, na rozdíl od vážných chorob nebo ,,trvalek” vás to nezruinuje. Co u dětí nepojišťuji, je pracovní neschopnost a smrt. Proč ne pracovní neschopnost je pravděpodobně jasné. A proč ne smrt? Protože pojištění nemá sloužit k obohacování, ale ke krytí ztrát. V případě úmrtí dítěte žádná ztráta nevzniká, takže by toto pojištění vedlo k příjmu pozůstalých. Jinak řečeno, rodiče by vydělali na smrti dítěte. A to je neetické.

U pojištění dětí platí: Čím dřív, tím líp! Je to proto, že miminko ještě nestihlo nasbírat úrazy a nemoci, které by pojištění zdržovaly, případně úplně vylučovaly. Pokud tedy budete pojištění řešit včas, bude vás měsíčně stát jen pár set korun v závislosti na pojistných limitech. Dítě může být takto kryto až do 26 let, a to pořád za stejnou cenu. Další výhodou pojištění dětí je, že se vztahuje i na specifické diagnózy, které hrozí pouze dětem a zároveň nepokrývají diagnózy, které se pojí se stářím.

Začátky dospělého života bývají náročné a asi se shodneme na tom, že nějaké peníze do začátku se hodí každému. Někdo z nich financuje pořízení bydlení, někdo je použije k cestování, ke studiu, na rozjezd podnikání. Pokud se rozhodnete, že dětem nějaké peníze do života dát chcete, nejlepší formou, jak nahromadit dostatečnou částku, je investice. A v tomto případě platí, že čas je váš velký spojenec.

Pokud se chystáte investovat na 20 nebo 25 let, máte možnost peníze uložit do některé z  dynamických strategií, které jsou z dlouhodobého hlediska ziskové a přináší zajímavé zhodnocení okolo 8 až 10 % ročně. Detaily je určitě dobré probrat s finančním poradcem, který vám na základě vašich požadavků a vztahu k riziku pomůže vybrat ten nejlepší nástroj. Samozřejmě, s každou investici se pojí riziko, ale pokud budeme vycházet z historie, z dlouhodobého hlediska trhy rostou a investované peníze se zhodnocují. Zároveň budete mít možnost poznat magickou sílu složeného úročení. Díky němu vyděláme na konci daleko více peněz na zhodnocení, než byla vaše vložená částka.

A kde vzít peníze na počáteční investici? Děti často k narození dostávají nejrůznější příspěvky, které se dají použít. A protože ukázaná platí, mám zde pár modelových příkladů. Pro zjednodušení budeme vždy počítat se zhodnocením 8 %.

Takto by vypadalo, kdybychom investovali 50 000 Kč hned po narození a vybrali bychom je ve 25 letech dítěte:

Počáteční investice: 50 000 Kč | Měsíční úložka: 0 Kč | Investiční horizont: 25 let

Pokud bychom se rozhodli, že na začátku nebudeme investovat nic, ale budeme každý měsíc investovat 500 Kč, získali bychom následnou částku:

Počáteční investice: 0 Kč | Měsíční úložka: 500 Kč | Investiční horizont: 25 let

Pokud bychom investovali ne 500, ale 1000 Kč, suma na konci by byla dvojnásobná. No a co by se stalo, kdybychom to zkombinovali?

Počáteční investice: 50 000 Kč | Měsíční úložka: 500 Kč | Investiční horizont: 25 let

To vypadá docela zajímavě, že? A asi se shodneme, že ušetřit 500 nebo 1000 Kč měsíčně není žádný nadlidský úkol.

A teď pozor. Jak jsem psal dříve, čas hraje s vámi. Všimněte si jaký rozdíl vznikne, pokud peníze investujeme hned od narození a pokud začneme v pěti letech (investiční horizont 25 a 20 let).

Rozdíl je přibližně 300 000 Kč. Proto doporučuji investici neodkládat a nechat peníze vydělávat co nejdéle.

Tento poslední bod je asi každému z vás celkem jasný. S tím, že se změnila situace u vás v rodině, se změnil také dopad jednotlivých nebezpečí. Změnil se příjem jednoho z rodičů, který zůstává s mimčem doma (nejdříve mateřská, následně rodičovská) a také se pravděpodobně zvedly náklady. Vždy doporučuji klientům upravit v takové situaci pojistné částky, které z logiky věci nemohou být stejné, jako byly před tím. To je vše. Není potřeba to dále rozebírat. Doporučím vám i zde spojit se se svým finančním poradcem, který vám pomůže vše správně nastavit.

A pokud svého poradce nemáte nebo nejste spokojeni s jeho / její prací, můžete se obrátit na mě a společně najdeme optimální řešení.

To by bylo asi vše, přeji vám, abyste pojištění nikdy nepotřebovali a aby se peníze na investičním účtu vašeho potomka množily co možná nejrychleji. Až bude váš syn nebo dcera jednoho dne stát na prahu dospělosti a připravovat se na první kroky do samostatného života, veškerá vaše finanční péče bude v tu chvíli zúročena. A oni to jistě ocení.