Článek
Dlouho očekávaná novela zákona č. 462/2023 Sb. je tady. Týká se jak nových úvěrů podepsaných po 1.9.2024, tak obnovených fixací po tomto datu. I kvůli tomu byl tlak na banky v posledních měsících obrovský. Všichni chtěli podepsat hypotéku ještě během července nebo srpna. To jim totiž ponechalo možnost úvěr předčasně refinancovat jen za administrativní náklady, které poskytovateli úvěru vznikly a běžně dosahují nižších jednotek tisíc korun. Úspora oproti novým podmínkám tak potenciálně mohla dosáhnout až na desítky tisíc korun, což samosebou žadatelům o hypotéky dodalo potřebnou motivaci vše stihnout. Když to zkombinujeme s obdobím dovolených bankéřů, tak bylo v bankách v posledních týdnech pořádně horko. A na vině nebyly nefunkční klimatizace.
Co změna vlastně přináší?
Pokud se u hypotéky uzavřené po 1. září rozhodnete úvěr splatit během běžící fixace, budete muset zaplatit poplatek. Nové vyčíslení účelně vynaložených nákladů bude až 0,25 % z předčasně splacené části celkové výše úvěru, za každý započatý rok zbývající do konce fixace, nejvýše však 1 %. Pokud budete chtít například takto předčasně splatit hypotéku ve výši 5 mil. Kč a budou vám ještě zbývat 4 a více let do konce fixace, zaplatíte tedy poplatek ve výši 1 %. Což znamená 50 000,- Kč.
Poplatku se vyhnete, když Vám skončí fixační období, při dlouhodobé nemoci, invaliditě, úmrtí dlužníka nebo manžela/partnera (pokud to prokazatelně sníží Vaši schopnost splácet). Každý rok také můžete bez poplatku splatit až 25 % z na začátku zapůjčených prostředků. Legislativní poplatek se vás také nebude týkat při plnění z pojištění zajišťujícího splacení hypotéky a nově ani při prodeji nemovitosti, na niž máte sjednanou hypotéku do dvou let od koupě. Rovněž při vypořádání společného jmění manželů při rozvodu, pokud se týká nemovitosti koupené na danou hypotéku, se vás poplatek netýká.
Proč se není čeho bát?
Nové poplatky mají zabránit tzv. hypoteční turistice. Jednoduše se banky bály, aby klienti, kteří si sjednají nové fixace s vysokými sazbami „necestovali“ před jejich koncem ke konkurenci. Tam by si vyjednali nové, výhodnější podmínky, a to téměř bez dodatečných nákladů.
Díky této nejistotě ani neklesaly úrokové sazby hypotečních úvěrů. I když cena prostředků na mezibankovním trhu je téměř na 3letých minimech. Banky nyní budou mít větší jistotu, což jim umožní rychleji odrážet tento důležitý parametr. Tím by se sazby u hypoték měly začít rychleji snižovat, takže na později uzavřené hypotéce tako vyděláte.
Na trhu jsou také banky, se kterými můžete vyjednávat i během fixace. Klienti tak mají možnost jednou během jejího trvání bezplatně zažádat o snížení sazby. Aniž by měnili banku, fixaci, nebo cokoliv jiného. Na základě toho dokážou snížit úrokové sazby na hladinu, která aktuálně na trhu panuje. Je ale potřeba vybrat správnou banku.
Pokud jste měli nižší úrokovou sazbu u staré fixace a díky její změně se vám zvýší splátka, i s tím se dá pracovat. Můžete například protáhnout splatnost. Případně si nové podmínky zafixujete na kratší dobu. Jedno období s vyšší splátkou zvládnete snáz a pro další už víte, že bude splátka nižší. Navíc pokud si zafixujete sazbu například jen na 3 roky, maximální výše poplatku za přechod k jiné bance by byla dle nových podmínek maximálně 0,5 %.
Hlavně vše řešte včas! Konzultujte možnosti s vaším finančním poradcem. Pomůže vám zvolit variantu, která pro vás bude nejlepší a nejbezpečnější, i když aktuálně nemusí být nejlevnější. Dlouhodobě vám ale pomůže se zjednodušením celého procesu a vyjedná ty nejlepší podmínky přesně vám na míru.
