Článek
Jak vlastně kreditní karta funguje?
V devadesátých letech, v době, kdy platební karty nebyly ještě běžnou věcí, se s nimi Češi často seznamovali prostřednictvím film a seriálů. Z té doby bohužel pochází jisté „zmatení pojmů“. Část lidí totiž stále považuje každou platební kartu za kartu kreditní. Ve skutečnosti se ale kreditní a debetní karty zásadním způsobem liší ve způsobu svého fungování.
Kreditní karta totiž na rozdíl od karty debetní při platbách nevyužívá vašich vlastních prostředků, nýbrž prostředků banky, která vám kartu vydala. Kreditní karta je určitou formou úvěru, který se však – v případě, že jej včas splatíte – neúročí.
Banka tak vydává kreditní kartu s určitou maximální částkou, kterou z ní lze čerpat. Stejně jako u kteréhokoliv jiného úvěru, i v případě kreditní karty se její limit stanovuje dle příjmů a závazků klienta banky, kterému je karta vydávána, tedy podle tzv. bonity.
Alternativu ke kreditní kartě představuje karta debetní, která je bankami vydávána standardně k běžným účtům. V případě této karty člověk při jejím používání čerpá své vlastní peníze uložené na daném účtu. Fyzicky vypadají obě karty stejně, je ale zřejmé, že se zásadním způsobem liší.
Jak se kreditní karta používá?
Vlastní používání kreditní karty je stejné jako v případě karty debetní. Kartou lze platit v obchodech, na internetu, lze si jí uložit do mobilního telefonu apod. Vždy je však třeba mít na paměti, že po přiložení karty k platebnímu terminálu začnou probíhat jiné procesy a transakce než v případě klasické debetní karty.
Jak již bylo řečeno, každá platba kreditní kartou znamená čerpání úvěru. Ten je následně třeba splatit (tj. vložit na kreditní účet peníze) v období, které se nazývá bezúročné. Ve chvíli, kdy to člověk neudělá, čerpaná částka se mu začne úročit dle úroku, nastaveného bankou nebo jiným vydavatelem karty.
Je také dobré mít na paměti, že u kreditních karet bývají nastaveny velké poplatky za výběr z bankomatu a pro tento účel není kreditní karta vůbec vhodná. Na druhou stranu nabízejí vydavatelé kreditních karet často možnost tzv. cashbacku. Díky této funkci je buď po každé platbě nebo po platbě u konkrétních subjektů člověku vrácena určitá částka. Díky tomu se mohou stát nákupy placené kreditní kartou výhodnějšími.
Kdy se rozhodnout pro kreditní kartu?
Je pravděpodobné, že vám již byla ze strany vaší banky kreditní karta nabídnuta. Nikde ale není psáno, že musíte mít kreditní kartu právě u té banky, ve které máte svůj běžný účet. V dnešní době toto již nebývá podmínkou a zájemce o kartu má možnost se rozhodnout mezi nabídkami různých bank i nebankovních subjektů.
V první řadě by si však měl člověk ujasnit, zda je kreditní karta pro něj skutečně to správné řešení. Kreditní karta by rozhodně neměla být sjednávána proto, aby jejím prostřednictvím člověk řešil náhlý výpadek příjmů nebo nečekaný výdaj. Stejně tak není vhodná pro ty, kdo o sobě vědí, že nedisponují dobrou platební morálkou a byl by pro ně problém dodržovat pravidlo bezúročného období. Kreditní karta by taktéž neměla sloužit pro umoření jiných dluhů.
Naopak, kreditní karta je dobrou volbou pro toho, kdo málo používá hotovost a je si jistý tím, že je schopen dodržovat bezúročné období. V tomto případě je kreditní karta užitečným nástrojem, s nímž lze naopak při nákupech zajímavě ušetřit.
Jak si vybírat kreditní kartu? Pozor na zdánlivé maličkosti
Obecně platí, že při výběru kreditní karty, resp. jejího vydavatele, je třeba pečlivé posouzení jejích parametrů. Stejně tak je jistější volit kreditní kartu vydávanou bankami spíše než kartu od nebankovních subjektů, jejichž podmínky mohou být méně výhodné.
Základními parametry kreditní karty jsou limit pro čerpání, délka bezúročného období, roční úrok a dále potom další prvky jako je minimální měsíční obrat na kartě, poplatky za jednotlivé činnosti či zmíněný cashback.
Banky mají většinou v portfoliu kreditních karet hned několik a zákazníkům je nabízí především podle jejich bonity. Při jednání o pořízení kreditní karty je také na místě pohlídat si opravdu všechny její funkce a parametry. Jak nás upozorňuje staré známé rčení, ďábel se skrývá v detailu.
Nepříjemnými se mohou v průběhu času ukázat poplatky za jednotlivé dílčí služby. Vždy se ptejte, co vše je zpoplatněno a jakou částkou. Může se ukázat, že platit budete např. za automatické inkaso. Ke kreditní kartě často také vydavatel nabízí doplňkové služby (např. nejrůznější pojištění, auto asistenci apod.), opět za ně bude pravděpodobně chtít zaplatit. Může se přitom jednat o velmi nevýhodné nabídky.
Velkou pozornost věnujte také době trvání bezúročného období. Vždy je vhodné, abyste měli jistotu, že budete mít prostor na splacení potřebné částky. Z toho důvodu je nevhodné, pokud bude např. splatnost nastavená tak, že vychází na období před výplatou. Člověk má tendenci platby odkládat až na poslední chvíli a poté zjistí, že už mu na splátku nezbývá. V tu chvíli přijde ke slovu úrok, který nebývá u kreditních karet zrovna nízký.
Srovnání parametrů kreditních karet nabízených velkými českými bankami
Kreditních karet je na českém finančním trhu velké množství. V následující tabulce jsou shrnuty nejvýznamnější parametry těch, které poskytují velké české banky.
Srovnání kreditních karet
Na základě výše uvedeného srovnání kreditních karet v České republice lze konstatovat, že nejnižší úrokovou sazbu nabízí kreditní karta Fio Banky. Tato karta má také nejdelší bezúročné období, a to 45 dní.
Pokud hledáte kreditní kartu s nízkým úrokem a dlouhým bezúročným obdobím, pak je Fio Banka Kreditní karta dobrou volbou.
Pokud hledáte kreditní kartu s cashbackem, pak můžete zvolit jednu z následujících karet:
- Kreditní karta České spořitelny: 1 % z každé online či zahraniční platby do výše 350 Kč
- Kreditní karta Standard ČSOB: 0,5 % z nákupů nad 100 Kč
- A Karta Komerční banky: 1 % z nákupů na penzijní spoření
- Moneta kreditní karta MoneyCard Smart: 1 % zpět z nákupů do částky 500 Kč, 5 % zpět při tankování do částky 1000 Kč
Konečné rozhodnutí o výběru kreditní karty je na vás a mělo by být založeno na vašich individuálních potřebách a preferencích.
Další faktory, které je třeba zvážit při výběru kreditní karty:
- Výše úrokové sazby: Je to nejdůležitější faktor, který ovlivňuje náklady na držení karty.
- Délka bezúročného období: Pokud budete schopni vždy splácet dluhy včas, pak je bezúročné období důležitým faktorem, který vám může ušetřit peníze.
- Cashback: Cashback je způsob, jak získat peníze zpět za nákupy.
- Další výhody a služby: Některé kreditní karty nabízejí další výhody a služby, jako je pojištění cestovního pojištění nebo cestovní asistenční služby.
Závěr
Z výše uvedeného je zřejmé, že nabídka je skutečně široká a tabulka rozhodně není vyčerpávající. Kreditních karet existuje mnohem více, pro bonitní klienty jsou banky schopny připravit i nabídku „na míru“. Ať již si ale budete kreditní kartu vyřizovat kdekoliv, rozhodně věnujte jejímu výběru maximální pozornost a dobře si rozmyslete, zda jde o produkt, který je právě pro vás vhodný.
A pokud již kreditní kartu máte, nezapomeňte se s námi podělit o její parametry v diskuzi!
Zdroje
1) Kreditní karta – dobrý sluha, zlý pán?
2) 6 nástrah kreditní karty aneb Na co si dát pozor při jejím užívání
3) Kreditní karta České spořitelny
4) Kreditní karta Standard ČSOB
5) KB A Karta
6) Fio banka kreditní karta
7) Raiffeisenbank kreditní karta EASY
8) Moneta kreditní karta MoneyCard Smart
