Článek
Co jsou termínované vklady a proč o nich teď přemýšlet?
Jednoduše řečeno, u termínovaného vkladu dáte bance své peníze na předem domluvenou dobu a ona vám za to garantuje pevný úrok. Hlavní rozdíl oproti spořicím účtům? Většinou o fous lepší úrok, ale peníze máte na čas „zamčené“.
V květnu 2025 ČNB opět sáhla na základní úrokovou sazbu, která klesla na 3,50 %. To je signál, že zlaté časy vysokých úroků pomalu končí. Banky na to reagují a snižují úroky i u termínovaných vkladů. Pokud tedy s uložením peněz váháte, je možné, že později už tak dobré podmínky nenajdete. Přesto se vyplatí nabídky porovnávat, protože ne všechny banky reagují stejně rychle.
Jak termíňáky fungují: Co je dobré vědět
- Doba vkladu: Od pár měsíců po několik let. Peníze jsou po tuto dobu vázané.
- Fixní úrok: Sazba se po celou dobu nemění, což je fajn jistota.
- Minimální vklad: Banky si určují, kolik musíte minimálně vložit. Někde stačí pár tisíc (Fio banka 3 000 Kč , Česká spořitelna 5 000 Kč ), jinde chtějí víc (J&T Banka první vklad 1 milion Kč ).
- Připisování úroků: Může být na konci období nebo pravidelně. Častější připisování s kapitalizací (úroky se dále úročí) může trochu vylepšit celkový výnos.
- Automatická obnova: Vklad se po skončení může automaticky obnovit, ale pozor – úrok už bude podle aktuální nabídky, která může být nižší.
- Předčasný výběr: Většinou za trest. Můžete přijít o část úroků nebo zaplatit poplatek.
Co se děje na trhu v květnu 2025?
Sazby jdou dolů, to je jasné. Další rozhodování ČNB je na konci června, takže se situace může dál měnit. Důležité je, aby úrok alespoň pokryl inflaci, jinak vaše úspory ztrácejí hodnotu. Některé banky v minulosti garantovaly sazby u spořicích účtů , což naznačuje určitou opatrnost. U termínovaných vkladů si dejte pozor na automatickou obnovu – nová sazba může být výrazně horší.
Kde hledat nejlepší podmínky?
Nabídky se liší, tady je malý přehled pro roční vklady (sazby jsou aktuální, ale mohou a mohou se měnit):
- Banka CREDITAS nabízí na ročním vkladu až 3,10 % p.a. s minimálním vkladem 5 000 Kč. Předčasný výběr u nových smluv není možný.
- MONETA Money Bank dává na 12 měsíců 2,8 % p.a. při vkladu od 15 000 Kč. Za předčasný výběr si účtuje 2 % z vybírané částky.
- Komerční banka má na 12 měsíců 2,8 % p.a. pro vklady od 5 000 Kč do 3 milionů Kč.
- UniCredit Bank nabízí na rok 2,70 % p.a. od 30 000 Kč.
- Fio banka má na rok 2,30 % p.a. od 3 000 Kč.
- Česká spořitelna dává na 12 měsíců až 2,25 % p.a. od 5 000 Kč. Umožňuje vybrat 25 % jistiny bez sankce.
- ČSOB nabízí na 12 měsíců 2,15 % p.a. od 5 000 Kč. Předčasný výběr za 2 % z vybírané částky.
- Raiffeisenbank má na rok kolem 2,00 % - 2,10 % p.a. od 10 000 Kč. Umožňuje vybrat 20 % vkladu bez sankce.
- Air Bank dává na 12 měsíců 2,7 % p.a. od 30 000 Kč. Při předčasném výběru přijdete o úroky.
- J&T Banka cílí na větší vklady (první od 1 milionu Kč) a na rok nabízí 2,75 % p.a.
Pamatujte, že nejvyšší sazba nemusí být vždy nejlepší volba, pokud jsou podmínky (minimální vklad, sankce za předčasný výběr) příliš přísné.
Na co si dát pozor?
- Čistý výnos: Úroky se daní 15% srážkovou daní. Zjistěte si také, jestli nejsou nějaké skryté poplatky, třeba za vedení běžného účtu, pokud je vyžadován.
- Smlouva: Čtěte pozorně, hlavně pasáže o předčasném výběru a obnově vkladu.
- Vaše plány: Opravdu nebudete peníze potřebovat dřív? Pokud ano, zvažte kratší vklad nebo produkt s mírnějšími sankcemi.
- Pojištění vkladů: Peníze v bankách jsou pojištěny do 100 000 EUR na klienta a banku. To je dobrá zpráva pro konzervativní střadatele.
Vyplatí se tedy termínovaný vklad?
Pro někoho ano, pro jiného méně. Záleží na vašich preferencích.
Výhody:
- Garantovaný úrok – víte, co dostanete.
- Bezpečnost – vklady jsou pojištěné.
- Jednoduchost.
Nevýhody:
- Peníze jsou "zamčené".
- Úroky klesají.
Pokud máte rádi jistotu a víte, že peníze nebudete nějakou dobu potřebovat, termínovaný vklad může být stále dobrá volba, i když úroky nejsou tak vysoké jako dřív. Vzhledem k očekávanému dalšímu poklesu sazeb může být rozumné si současné podmínky zafixovat co nejdříve. Nezapomeňte ale porovnávat a sledovat aktuální nabídky!
Zdroje:
- https://www.top.cz/nejlepsi-terminovane-vklady-srovnani (Obecné informace o termínovaných vkladech, srovnání sazeb)
- https://www.penize.cz/urokove-sazby/469106-cnb-znovu-snizuje-uroky-klesnou-i-na-sporeni-a-pujckach (Informace o snižování sazeb ČNB)
- https://finex.cz/nejlepsi-sporici-ucty-kveten-2025/ (Očekávaný vývoj sazeb, jednání ČNB)
- https://www.csas.cz/cs/osobni-finance/sporeni/terminovany-vklad (Nabídka České spořitelny)
- https://www.csob.cz/lide/poplatky-a-sazby/sazby (Sazebník ČSOB)
- https://www.kb.cz/cs/obcane/sporeni/terminovany-ucet (Nabídka Komerční banky)
- https://www.rb.cz/attachments/urokove%20sazby/ul-depozita-fo.pdf (Úrokový lístek Raiffeisenbank)
- 19 (Sazby UniCredit Bank)
- https://www.moneta.cz/sporeni-a-investice/terminovane-vklady (Nabídka MONETA Money Bank)
- https://www.fio.cz/bankovni-sluzby/sporeni/terminovy-vklad-s-obnovou (Nabídka Fio banky)
- https://www.airbank.cz/produkty/terminovany-vklad/ (Nabídka Air Bank)
- https://www.creditas.cz/terminovany-vklad (Nabídka Banky CREDITAS)
- https://www.jtbank.cz/produkty/terminovane-vklady/ (Nabídka J&T Banky - slovenská stránka, ale relevantní pro CZK vklady)
- https://www.penize.cz/terminovane-vklady/451069-predcasny-vyber-z-terminovaneho-vkladu-kolik-si-necha-banka (Informace o sankcích za předčasný výběr)
- https://www.penize.cz/tema/garancni-system-financniho-trhu (Informace o pojištění vkladů)
