Článek
Co se mění od září v hypotékách
V září k hypotékám přijdou tři hlavní změny:
1. banky si nudou moct naúčtovat mnohem vyšší sankce z předčasné splátky hypotéky (během fixace)
2. základní čísla pro výpočet sankce bude každý měsíc stanovovat ČNB
3. rozšíří se okruh důvodů pro předčasné splacení hypotéky bez sankce.
Změny budou platit až pro nově sjednané nebo nově refixované hypotéky!
Tohle zatím moc dobře nevypadá, že? Z výše napsaného vyplývá, že když budete chtít refinancovat ve fixaci, sankci se nevyhnete. Tak kde jsou ty dobré zprávy?
Úlevu vám, alespoň na příštích pár let, může poskytnout fakt, že se nová pravidla budou vztahovat až nově sjednané hypotéky nebo na ty hypotéky, kterým nová fixace začne až v září 2024 a později.
(v přechodných ustanoveních novelizovaného zákona najdeme toto opatření: ustanovení zákona upravující předčasné splacení spotřebitelského úvěru na bydlení se použijí i na úvěr sjednaný přede dnem nabytí účinnosti, a to ode dne, kdy po dni nabytí účinnosti započne běžet nové období, pro které je stanovena pevná zápůjční úroková sazba – nová fixace)
To znamená, že…
a) pokud už nyní hypotéku máte, a třeba v květnu 2025 klesnou úroky o tolik, že se vám vyplatí přemýšlet o refinancování ve fixaci, stran sankcí se na vás budou vztahovat pravidla současná, platná do 31.8.2024. Jinými slovy: refinancování pro vás protentokrát zůstane téměř bez sankce.
b) když si v září 2024 teprve sjednáte novou hypotéku (nebo novou fixaci), a třeba za dva roky byste ji chtěli refinancovat na hodně výhodný úrok, už to pojede podle pravidel nových: s plnou sankcí, pravidelně aktualizovanou v ČNB.
Jinými slovy: Jestliže se vám refinancování vyplatí (rozdíl mezi vaší současnou sazbou a sazbou na trhu je dostatečný), pusťte se do toho už teď. O jedno období fixace si tím totiž prodloužíte trvání původních (bezsankčních) pravidel pro refinancování ve fixu. A nenechte se bankou uchlácholit, že to stačí až v září. Tím se vás banka jen snaží pošoupnout do škatulky: „tohohle můžeme skásnout dřív“.
Není refinancování jako refinancování
Ještě připomeňme fakt, že refinancování hypotéky má dva režimy:
1. v období fixace (a toho se týkají výše uvedené tanečky kolem sankcí) a
2. mimo období fixace (které je vždycky zdarma).
Podrobně jsem se o obou režimech refinancování rozepsala v článku: Refinancování hypotéky má dva režimy. A taky vychytávku. Tou vychytávkou je retence: zkuste se s bankou nejprve dohodnout, zda by vám úrok snížila sama. Až pak teprve, kdyby banka nevyhověla, přemýšlejte o odchodu jinam.
Předčasná splátka hypotéky bude vždycky zdarma, pokud…
…. pokud se bude realizovat z některého z následujících důvodů:
- prodej nemovitosti, na kterou se hypotéka vztahuje (když trvala alespoň 2 roky)
- splátka zaslaná z plnění ze životního pojištění (invalidita, úmrtí partnera) a/nebo z pojištění schopnosti splácet
- vyrovnání majetku po rozvodu - vypořádání SJM, (když hypotéka trvala alespoň 2 roky)
Specifické postavení ještě má výroční splátka: jednou za rok smí klient zdarma předčasně splatit až 25 % původní jistiny (sjednané výše hypotéky), vždy v měsíci výročí hypotéky.
Zdroj: novelizovaný zákon o spotřebitelském úvěru, konzultace s hypotečními specialisty, konzultace s Kanceláří finančního arbitra.
