Článek
V minulosti se pojištění příliš nevěřilo, neboť mnoho lidí mělo špatné zkušenosti. Platili něco, a když se cokoliv přihodilo, pojišťovna se snažila všemožně vykroutit. Pojistné podmínky tehdy nebyly příliš přívětivé, spíše naopak. Ale dnes? Pojišťovny si jsou vědomy toho, že klienti očekávají jistou úroveň spolehlivosti. Proto se za posledních X let změnily podmínky natolik, aby opravdu byly pro klienta přívětivé. Jednoduše řečeno, aby plnily, a pak vám to nevypověděly po prvním incidentu. Na oplátku samozřejmě zvedly ceny a zpřísnily posuzování potencionálních klientů.
Dnes na trhu existuje mnoho různých institucí, přičemž každá je vhodná pro někoho jiného. V jádru ale nabízejí mnohdy to samé, jen se liší limity, podmínkami a v neposlední straně cenou. Co by tedy správně nastavení pojištění mělo obsahovat? To záleží, co přesně má být kryto. Projdeme si společně základy, jaká připojištění jsou a jak fungují.
Základní pojištění
Když ve smlouvě vidíte základní částku do maximálního věku na smrt, to je holý základ, bez kterého by smlouva nevznikla. Vztahuje se to na jakoukoliv příčinu úmrtí, s karenční dobou 2 roky na sebevraždu.
Smlouva se dá dále rozšířit na smrt úrazem, a smrt z jakékoliv příčiny. Některé pojištění nabízí i specificky smrt následkem autonehody. V rámci krytí úvěru lze nastavit i tzv. klesající částku, kde lze nastavit lineární pokles, nebo dle úroku z úvěru, na specifickou dobu. Tato varianta je pochopitelně levnější.
Krytí invalidity
V drtivé většině případů je vhodné nastavit i toto připojištění. Invalidita může vzniknout jako následek nemoci, nebo úrazu. Zpravidla se nastavuje krytí z obou příčin, a dále se rozlišuje, jaký stupeň ID chceme krýt. Obvykle se nastavuje pojistná částka pro různé stupně invalidity. Lze nastavit i invaliditu úrazem, ta je ale statisticky zhruba jen v 5% případů, zbytek jsou různé nemoci, duševní problémy. Mimo jiné i zde lze nastavit klesající formu, podobně jako u smrti.
Jak by mělo vypadat správné krytí? To si každý může spočítat sám celkem jednoduše. Výši invalidního důchodu spočítá orientačně pomocí této kalkulačky. Poté rozdíl mezi výší příjmu a výši ID, vynásobí počtem měsíců do důchodu. Samozřejmě je to bez vlivu inflace. Dalším bodem je, že pokud je člověk invalidní, bude potřebovat pořídit různé pomůcky, potřeby, případně úpravy, ať už na autě, nebo doma. Je třeba zde počítat s karenční dobou, která zpravidla bývá 12 měsíců v závislosti na konkrétní pojišťovně.
Vážné choroby
Toto připojištění pak po diagnostice vážné choroby, která spadá do tabulek dané pojišťovny, následně vyplatí jednorázovou částku, sjednanou ve smlouvě. Je třeba si ale uvědomit, že ne vždy je plnění ve výši 100%. Pojišťovny mají své tabulky „závažnosti“ dané choroby, a podle toho může vyplatit plnění, ve výši např. 30% z částky, nebo 100% z částky. Podrobnější informace jsou vždy obsaženy v pojistných podmínkách dané pojišťovny a konkrétního produktu. I zde lze nastavit varianty konstantní částky nebo klesající.
Mimo jiné, právě toto připojištění může posloužit k úhradě specifické léčby, která standartně nebývá hrazena z veřejného zdravotního pojištění. Karenční doba u tohoto připojištění se může lišit, ale zpravidla bývá 2-6 měsíců.
Trvalé následky úrazu
Jak již podnadpis hovoří, jedná se o pojistnou událost, kdy některý úraz zanechal trvalý následek. V minulosti bylo plnění poměrně limitováno, dnes ale existují široké spektra variant, jak lze toto plnit. Dá se sjednat varianta, kdy vám plní i za velmi drobné úrazy, případně až od větších (10%). Existují i tzv. progrese, ve variantách 4násobné a 10násobné. Každá pojišťovna to má jinak, stačí nahlédnout do podmínek. Pro zjednodušení, jak funguje progrese. Pojištěný A prodělá úraz, který zanechá trvalý následek, oceněný na 10%, pak dostane 10% ze sjednané pojistné částky. Pojištěný B naopak prodělá úraz, který zanechá trvalý následek, podle tabulky to bude 50%, to už by se v tabulce progrese jednalo např. o trojnásobek, tak výsledné plnění bude 50% z trojnásobku pojistné částky.
Toto je v podstatě jedno z mála připojištění, kde se dají vytáhnout v případě neštěstí, velké peníze, které mohou usnadnit budoucí fungování člověka.
Všechna výše uvedená připojištění jsou tzv. rizika s dlouhodobým vlivem, kdy je vliv podstatný. Existují i další, které jsou tzv. krátkodobé.
Pracovní neschopnost
Zde se rozlišuje, zda pracovní neschopnost nastala vlivem nemoci, nebo úrazu. Je tedy možné si zvolit jedno, druhé, nebo obojí. Tento druh připojištění kryje stav, kdy je pojištěný uznán práce neschopným. Když člověk onemocní na týden či dva, povětšinou se nic nestane, ale delší nemoc, která trvá třeba 5-6 týdnů, už může být problém. Pojištění se sjednává jako denní částka, kterou pojišťovna vyplácí za každý den pracovní neschopnosti. Existuje však několik variant, kdy se vyplácí pojistné plnění při nemocenské překračující 14 dní, nebo 30 dní, ve variantách následně, nebo zpětně. Pokud je varianta zpětně, pak při překročení lhůty je vypláceno plnění za celou nemocenskou.
I zde ovšem mají pojišťovny karenční dobu, a to jsou zpravidla 2 měsíce, ale jen u neschopenky z nemoci. Pokud se stane úraz, plní pojišťovna klidně i den po počátku smlouvy. Pojistné částky se dají nastavit libovolně v určitém rozsahu, daném konkrétní pojišťovnou. Od určité částky ale vyžadují finanční zkoumání, což může být např. potvrzení příjmu.
Denní odškodné za úraz
Člověk si zlomí nohu, pak může díky tomuto připojištění získat tzv. bolestné. Funguje to velmi obdobně jako u pracovní neschopence, tj. částka na den. Tady ale je rozdíl ten, že každá pojišťovna má své tabulky. Ty určují tzv. maximální dobu léčení úrazu, a v případě jejího překročení, už nedostanete za dané dny plnění. Pro ilustraci, zlomená ruka se dle tabulek léčí 21 dní, pacient se bude léčit 30 dní, tak z pojistky vytáhne 21 x denní částku ze smlouvy.
Hospitalizace
Je to částka, kterou dostane pojištěný za každý den v nemocnici. Je to rozděleno, jestli je to úrazem, nebo nemocí. Primárně tento doplněk slouží k tomu, aby si člověk mohl připlatit za nadstandard.
Toto byl výčet toho opravdu základního, co by každý měl vědět. Existují však i další doplňky, které se různí od pojišťovny. Některé mohou nabízet např. pojištění soběstačnosti, některé třeba trvalé následky nemoci. Důležité je také vědět, že pojišťovny mohou přistoupit i k tzv. zdravotnímu zkoumání. Některé to dělají u všech nových klientů, některé až od určitých pojistných částek. Zpravidla u běžného pojištění postačuje zdravotní dotazník, případně výpis ze zdravotní dokumentace. Někdy mohou zažádat o vstupní prohlídku.
Jak tedy vybrat vhodný produkt? Problematika je bohužel mnohem složitější, než se lidem zdá. Je třeba znát nejen požadavky takového zájemce i pojištění, ale částečně i jeho zdravotní stav. Některé pojišťovny totiž mohou některého klienta vyloučit z pojištění, některé naopak dotyčného přijmou, ale s výlukami, a některé nemají problém. Toto je ale práce pro kvalifikovaného člověka, který má nástroje, jak toto porovnat, a zároveň se vyzná v pojistných podmínkách daných pojišťoven.
Zajímalo by vás něco, nebo by jste se chtěli podělit? Využijte diskuzi a rád vám zodpovím dotazy týkající se problematiky.
Další zdroje:
https://www.cap.cz/
