Článek
Jak jsem začal s investováním
Už delší dobu ve svém okolí, především tom pracovním slyším hodně o tom, jak je důležité a potřebné investovat. Trvalo mi roky, než jsem se odhodlal, pokud tedy nepočítám kryptoměny. Ty jsem si zkusil již dříve. A tehdy ještě bez nějakých základních znalostní jsem vždy nakoupil nahoře a prodal dole. Takže tam jsem vážně nevydělal. Chybami se člověk učí. A tak jsem se začal v tématu investování vzdělávat. Prvním impulzem všeho byl podcast zde na Seznamu Ve Vatě, který mohu doporučit všem, kteří začínají.
Ilustrační foto - peníze úspory prasátko kasička bankovky mince hotovost české koruny
Věděli jste, že nejvíce peněz mají Češi na běžných účtech?
Ty údaje se rozchází a samozřejmě se to mění v průběhu času, ale co jsem tak dohledal, tak na běžném účtu odkládá své peníze nyní asi 50% Čechů. Ještě v roce 2019 to bylo cca 70%. Na druhé straně spořící účet, kde máte peníze dostupné stejně jako na běžném účtu ihned, využívá jen cca 42% lidí. A teď si zkusme použít matematiku pro základní školu.
Pokud na běžném účtu mám úrok 0% a na spořícím účtu mám nyní v průměru 5% (záleží na bance a také na jejích podmínkách), co je asi výhodnější? A to neberu vůbec v potaz inflaci. Je až zarážející, že tedy na prvním místě je běžný účet místo spořícího.
Anketa
Slyšeli jste o strategii čtyř účtů?
Tuto strategii doporučuje nezávislý poradce Michal Doubek, kterého opět doporučuji k poslechu. Když to naprosto zjednoduším, tak na běžném účtu máte pouze měsíční výdaje. Jinak řečeno na začátku měsíce máte na něm 0,- přijde výplata, vše se rozpošle, zaplatíte a zbyde opět 0,-.
Další je pak rezervní účet (spořící), kde máte rezervu. Ale úročenou! Takže vaše peníze neleží jen tak ladem.
Pak je obálkový účet, kam si dáte na rok dopředu obvyklé věci, za které ročně utrácíte - odpad, pojištění auta, daň z nemovitosti, dovolená, dárky, aj..
A přebytkový, kde si střádáte na rok dopředu. Krom běžného účtu jsou všechny další na spořících účtech, takže se vám všechny aspoň nějakým způsobem zhodnocují.
Pokud je tedy jedna věc, kterou si máte z tohoto odstavce odnést, tak tato: Na spoření používejte spořící účet místo běžného!
Proč začít investovat?
Víte co je inflace? Inflace vám požírá peníze. Co to znamená v praxi? Když to ukážu velmi zjednodušeně, tak:
- Pokud máte 1000,- na běžném účtu tak po čase dojde k jejímu znehodnocení o inflaci.
- Pokud máte 1000,- na spořícím účtu, tak po čase dojde k jejímu zhodnocení o úrok na účtu a zároveň znehodnocení o inflaci. Výsledek tedy bude lepší jak v prvním případě, avšak stále bude docházet k znehodnocení.
- Pokud zainvestujete 1000,-, tak po čase dojde k jejímu zhodnocení o úrok za investici a zároveň k znehodnocení o inflaci. Výsledek, který dost záleží na časovém období dříve či později porazí inflaci a vy budete v plusu.
Aktuální míra inflace zjistíte na Českém statistickém úřadu: https://www.czso.cz/csu/czso/inflace_spotrebitelske_ceny
POZOR - investování je riziko, což je prostě fakt! A je třeba na to myslet. A ač dřívější výsledky nemusí být ty samé, co budoucí, tak statistika je v tomto nakloněna lidem, kteří investují.
Nechci se rozepisovat, jaké všechny možnosti máte, chci napsat pouze o jedné, kterou si sám testuji a můžu ji doporučit. Portu. Měsíčně posíláte peníze a nemusíte se dál starat. Má to však své ALE…
Jak jsem začal investovat s Portu
Nejprve jsem se zaregistroval a vytvořil si účet u Portu, což bylo opravdu jednoduché a snadné. Jakmile jsem měl účet založený, začal jsem zjišťovat, jaké možnosti jsou na platformě k dispozici.
Po provedení počáteční investice jsem se poprvé cítil jako skutečný investor!😁 Nemusím snad ani říkat, že hned po začátku mého investování došlo k válce, krizi s energiemi a mé investice letěly dolů. Ale tentokrát jsem to udělal jinak. Nic jsem neprodal, naopak jsem pravidelně měsíčně investoval. Uběhl rok a půl a jsem v plusu. A to je teprve začátek.
Po tomto počátečním „úspěchu“ jsem pokračoval ve zkoumání různých investičních možností nejen na Portu, abych mohl diverzifikovat své portfolio. Postupem času, jak se zvyšovaly mé znalosti, rostly i mé investice a časem zisky. Celkově je to pro mě zkušenost, kterou bych rád doporučil i ostatním. Investujte kdekoliv, ale investujte.
Pokud také uvažujete o tom, že začnete investovat na Portu, pak rozhodně neváhejte - prostě se do toho pusťte! Nebudete toho litovat!
Platforma vám nabídne různé typy produktů. Já tu budu mluvit o dvou, které mám sám vyzkoušené. Portfolio na míru a Investiční rezerva.
Výhodou je to, že je česky, zná české zákony a snaží se být velmi nápomocný i při řešení daní.
Portfolio na míru
Vyberete si míru rizika a pošlete peníze. Následně posíláte pravidelnou částku, kterou jste schopni měsíčně odkládat. O nic se nemusíte starat ani přemýšlet, kam to dát či nedat. Portu není neziskovka, takže mají poplatek (1%), který se vám bude strhávat. Ale když si vezmete, že se nemusíte o nic starat, a že je to poplatek, který je celkem nízký, je to dobrý deal.
portfolio na míru Portu
Na co si dát pozor!
- Investujte dlouhodobě.
- Investujte pravidelně.
- Pokud to není vyloženě nutné, neprodávejte dříve jak za 3 roky od jednotlivých nákupů (pokud investujte pravidelně) - jedná se o tzv. časový test. Po 3 letech jsou příjmy osvobozené od daně z příjmu (15%).
- Pokud musíte prodat, snažte se, aby příjem z prodejů investic nepřesáhl 100 000 Kč za 1 rok. Do této částky jsou příjmy opět osvobozeny od daně. (Ještě je tam jedna podmínka, že každý má oznamovací povinnost podat daňové přiznání, když příjem z investic za rok přesáhne 5 mil korun. Tak je aby to tu zaznělo.)
- Pro zjednodušení, neprodávejte po dobu 3 let! 😉
- ALE - Portu v rámci vašeho navoleného rizika se jej snaží držet v mezích a reagovat na stále se měnící trh a tedy samo nakupuje a prodává. Je to problém? Ano i ne :-) Pokud investujete pravidelně, vyrovnávání vašeho portfolia (dle navoleného rizika) se řeší primárně z pravidelných plateb. Pokud nepřesáhnete prodejemi 100k ročně, netřeba nic řešit či uvádět v přiznání k dani FO.
- U sebe jsem rizikový profil 6 změnil na 10 a to proto, že nechci, aby mi to nástroj zbytečně sám prodával, rozdíly mezi ztrátami za investiční období 6 let je zanedbatelný směrem dolů, ale "zajímavý" směrem do nahoru.
- Koncem roku vám zašlou opravdu velmi přehledné PDF, kde je jasně vidět, kde máte splněný časový test, kde ne, co je nutné dát do daňového přiznání a co není třeba.
- Je rozdíl, pokud jste OSVČ či zaměstnanec! Jakožto OSVČ máte jiné oznamovací povinnosti než zaměstnanec.
- jste zaměstnanec - vaše příjmy jsou do 100 000,- ročně nebo jsou přes 100 000,- ale za dobu vyšší jak 3 roky, nemusíte nic řešit.
- jste OSVČ - upřímně, tady si nejsem 100% jistý, ale já to v přiznání uváděl, ale stačí jen uvést, co mi napsalo Portu, které přesně napíše číslo řádku a hodnotu.
Investiční rezerva
Je to vlastně obdoba spořícího účtu s pár menšími rozdíly. Získáte vyšší úrok, který se nedaní (oproti běžným bankám - určitě jste si všimli, že úrok se na vašem spořícím účtu daní). Pokud peníze potřebujete, nemáte je hned, ale cca do 5 dnů.
V současnosti je to tedy následovně:
Úrok: 6,6% p.a. (tedy 6,35% po odečtení poplatku a připsaný úrok se úročí ještě daní 15%)
Poplatek: 0,25%
Daň 15%
Na co si dát pozor!
Na úročenou hotovost se nevztahuje časový ani hodnotový test!
- Opět je rozdíl mezi zaměstnanci a OSVČ:
- jste zaměstnanec - vztahuje se na vás osvobození příjmu od dani na úročenou hotovost do limitu 20 000,- (toto vzešlo v platnost 1.1.2023 dle § 7 – § 10 zákona o dani z příjmů). ALE - do tohoto limitu patří: dividendy, příjmy z měnového zajištění nebo připsané úroky z úročené hotovosti. (první dvě vás mohou ovlivnit, pokud máte u Portu nebo kdekoliv jinde investice) - toto jsem konzultoval přímo z daňovým poradcem.
- Příklad č.1: Máte pouze Investiční rezervu. Převedli jste do rezervy cca 290 000,-. Při této sumě se vlezete do limitu a nemusíte nic danit, nemusíte podávat daňové přiznání ani nemusíte nic řešit se zaměstnavatelem.
- Příklad č.2: Máte Investiční rezervu a Portfolio na míru. Když budete mít na rezervě do 220 000,- částku a budete investovat pravidelně (v mém případě s rizikovým profilem 10) opět se jako zaměstnanec vlezete do limitu 20 000,- a nemusíte nic danit, nemusíte podávat daňové přiznání ani nemusíte nic řešit se zaměstnavatelem.
- jste OSVČ - tam si nejsem 100% jistý. Ale jsem zvyklý, že je třeba uvádět vše :-)
Co si odnést z tohoto článku
Investujte - porazíte tím inflaci a vaše peníze vám budou vydělávat (a je lepší, když peníze pracují pro vás, než naopak).
Investujte pravidelně a dlouhodobě. Nejméně 3 roky!
Pokud chcete lepší produkt jak spořící účet a nechcete investovat napřímo, vyzkoušejte Investiční rezervu od Portu. A pamatujte, že při současném úroku (6,6%) vložte cca 290 000,- a nemusíte nic řešit.
Pokud si nevíte rady s daněmi, určitě si zaplaťte daňového poradce. Vyplatí se to.
To, že jsem zde uvedl Portu je jen proto, že jej používám. Samozřejmě existuje spousta dalších platforem, ať už českých a nebo zahraničních. Snažil jsem se vám jen ukázat, že existuje možnost, která je takřka bez práce, zdlouhavého přemýšlení, strachu, že to je celé komplikované a ani vás nikdo nebude uhánět, či vám nenabídne hromadu dalších věcí, které nepotřebujete. Zkuste a uvidíte.
Moje investice
Ať se vám daří!
