Článek
Problematika právních a etických pravidel půjčování peněz ale není zdaleka záležitost pouze minulosti. Proto se chci rozepsat, jak se dnes podobným praktikám vyhnout.
Z dochovaných pražských knih rychtářského soudu z předhusitských let víme o tisících propadnutí zástavy při nesplacení zápůjčky, za kterou tehdejší lidé ručili většinou celým svým majetkem. Jinými slovy, téměř v každé době se našel někdo, kdo využil nebo chtěl využít těžké situace druhého.
Z dnešního pohledu jde o situace, kdy je za půjčku účtován nepřiměřeně velký úrok. Pro jednu stranu je to samozřejmě velmi výhodné. Ale ten, kdo si peníze půjčil, se dostává do ještě větších problémů, které často vedou do dluhové pasti.
A zdánlivě jediným řešením může být právě další půjčka, kterou „zamáznete“ tu předchozí. Jenže dluh se nese dál a podmínky jsou čím dál horší. Ono pověstné vytloukání klínu klínem pak vede k čím dál hlubšímu pádu.
S nelegálním poskytovatelem se nedohodnete
Dluhová spirála ale rozhodně není jediným rizikem, které takové půjčky přináší. Tím nejvíce viditelným je vysoký úrok. Půjčíte si stovku a budete vracet čtyři stovky. I to je možné. Navíc počítejte s tím, že půjčenou částku – pochopitelně i s úroky – budete muset vrátit v šibeničním termínu.
Rozložení půjčky na splátky na 72 měsíců? S tím se u nelegálních poskytovatelů nedá počítat. S čím se naopak počítat dá, jsou vysoké pokuty za opožděnou platbu. S takovým poskytovatelem se nedohodnete, na začátku to možná budou v uvozovkách pouhá drobná varování přes SMS zprávy, nebo volání uprostřed noci.
Jenže podobné půjčky stojí mimo zákon a způsoby vymáhání dlužných částek se neohlíží na dobré mravy, a tak se bohužel musí lidé připravit na velmi nepříjemné okamžiky.
Jak si půjčit bezpečně?
Zjednodušeně půjčky od soukromých osob nejsou dobrým řešením, pokud tedy nejde o rodinné příslušníky nebo opravdu dobré přátele. Nicméně je potřeba být na pozoru, protože peníze dokáží rozložit i do té doby fungující vztahy.
Pro případy, kdy se člověk dostane do finanční tísně, jsou na trhu společnosti, ať už bankovní nebo nebankovní, u kterých si lze půjčit bezpečně. A hlavně za předem a jasně daných smluvních podmínek. A to včetně těch, na které v úvodu člověk ani nemyslí, nebo nepočítá, že by vůbec kdy mohly nastat.
Podle čeho ale poznáte bezpečnou půjčku? Hlavním parametrem by měla být vždy licence od České národní banky, bez které nemůže společnost podle zákona působit na českém trhu. Velmi přínosný je při výběru společnosti Index odpovědného úvěrování, který pravidelně připravuje organizace Člověk v tísni.
Index jednotlivé poskytovatele úvěrů hodnotí pomocí 14 parametrů z oblasti nákladů, transparentnosti a klientské vstřícnosti. Výsledkem je rozdělení do pěti skupin a přehled společností od těch nejlepších, až po ty, kterým je dobré se raději vyhnout, přestože čistě technicky nedělají nic protiprávního.
Pozor na všechny dodatky ve smlouvě
Po vytipování společnosti je potřeba si před uzavřením smlouvy pořádně pročíst veškeré smluvní dokumenty. Může se stát, že se v obchodních podmínkách objeví v nejrůznějších dodatcích sporné body, které vás mohou přijít draho.
Důležité jsou zejména celkové náklady na půjčku. Jde o peníze, které skutečně nakonec zaplatíte oproti částce, která vám po podepsání smlouvy přistála na účtu. Pomocníkem je zkratka RPSN (roční procentní sazba nákladů). RPSN na rozdíl od roční úrokové sazby zahrnuje i celou řadu dalších možných poplatků.
Jsou totiž známy i případy, kdy člověk za prodloužení splatnosti zaplatí klidně i padesát procent částky, kterou si půjčil. A to se bavíme i o úvěrech od poskytovatelů s licencí od České národní banky. Vždy je také dobré se poptat ve svém okolí, protože s půjčováním peněz má zkušenost podstatná část společnosti.
Hledejte si informace o tom, jaké jsou úroky z prodlení, pokuty a penále, nezapomeňte ani na to, jestli lze půjčku bez drastických pokut splatit předčasně. Obzvláště, pokud máte vidinu toho, že se vaše finanční situace brzy zlepší.
Nikdy totiž není dobré mít půjčku zbytečně dlouho, a pokud se objeví příležitost, jak ji bez sankcí splatit dříve, využijte ji. Bude se vám mnohem lépe spát a třeba si i budovat finanční rezervu, aby vás příště už těžká životní situace nezaskočila.
Nejdůležitější je ale případné potíže vždy okamžitě řešit. Je potřeba včas hlásit problém, protože tehdy se dá vymyslet řešení. Pokud se člověk rozhodne problém ignorovat a své závazky neřešit, tak je cesta zpátky mnohem složitější.
