Chcete skončit v práci dřív bez krácení penze? Předdůchod vyžaduje nejméně 346 848 korun

V roce 2026 musí měsíční splátka předdůchodu činit alespoň 14 452 korun. Nejkratší výplata trvá 24 měsíců, a proto vychází potřebná částka nejméně na 346 848 korun. Kdo chce odejít o tři roky dřív, potřebuje při stejné minimální splátce přes 520 tisíc. Pětileté čerpání už znamená nejméně 867 120 korun.

To nejsou peníze, které člověk zaplatí státu za možnost odejít. Jsou to jeho vlastní úspory, z nichž si bude dva, tři nebo pět let posílat pravidelnou měsíční částku. Předdůchod tedy není levnější důchod. Je to způsob, jak si koupit čas, když už člověk nechce nebo nemůže dál pracovat.

Zákon vyžaduje, aby výplata chodila měsíčně, v neklesající částce a bez možnosti ji přerušit či pozastavit. Člověk si proto nemůže první rok brát víc, pak na chvíli výplatu zastavit a zbytek nechat ležet na horší časy. Pravidla jsou nastavená tak, aby peníze skutečně nahradily příjem do řádné penze, ne aby si někdo vybral kus penzijka a nazval to předdůchodem. Podmínky stanoví zákon o doplňkovém penzijním spoření.

Tady se láme chleba. Částka 346 848 korun je jen zákonné minimum při nejnižší možné splátce. Pro člověka, který platí nájem, energie, léky a ještě pomáhá dětem, nemusí být čtrnáct a půl tisíce měsíčně ani vzdáleně dostačujících. Kdo potřebuje dvacet tisíc, musí mít za dva roky připraveno 480 tisíc. A to už není drobná rezerva v šuplíku.

Hlavní výhoda je zřejmá: předdůchod nezpůsobí trvalé krácení státního starobního důchodu jako předčasná penze. Člověk zároveň nemusí sedět doma se založenýma rukama. Může pracovat, podnikat, pobírat nemocenskou nebo podporu v nezaměstnanosti. Zdravotní pojištění za něj během předdůchodu platí stát.

Jenže je tu háček, který se často zamlčí. Doba předdůchodu se nepočítá jako odpracovaný rok ani jako náhradní doba pojištění. Je takzvanou vyloučenou dobou: nesníží průměr výdělků pro výpočet penze, ale sama o sobě nepřidá ani jediný den do potřebné doby pojištění. ČSSZ to popisuje jasně.

To je zásadní pro člověka, kterému ještě chybí roky k řádnému důchodu. Předdůchod mu je nedokoupí. Kdo má například jen 33 let pojištění a spoléhá na to, že dva roky v předdůchodu díru zacelí, může se velmi ošklivě splést. Papír, ten starý neřád, v takové chvíli rozhoduje víc než pocit, že člověk přece celý život nějak pracoval.

Předdůchod dává větší smysl tomu, kdo už má potřebné roky bezpečně splněné, ale potřebuje odejít z náročné práce, přišel o zaměstnání nebo chce poslední roky zvládnout na kratší úvazek. Není to útěk zadarmo. Je to placený most mezi prací a řádnou penzí.

Předdůchod lze čerpat nejdříve pět let před dosažením řádného důchodového věku. U žen se pro tento účel vychází z věku muže narozeného ve stejný den. To umí překvapit hlavně ty, které si počítají vlastní důchodový věk podle dětí a pak zjistí, že na předdůchod ještě nedosáhnou.

Důležitá je také délka spoření. U smluv doplňkového penzijního spoření uzavřených do konce roku 2023 stačí nejméně 60 měsíců. Smlouvy uzavřené od 1. ledna 2024 vyžadují 120 měsíců, tedy deset let. Kdo si začne spořit v šedesáti s představou, že za rok odejde do předdůchodu, narazí do zdi. Přehled aktuálních podmínek uvádí ČSOB Penzijní společnost.

Než člověk podá výpověď, měl by si nechat od své penzijní společnosti spočítat konkrétní variantu: kolik má skutečně naspořeno, zda smlouva splňuje potřebnou dobu, jestli je nutný převod ze starého penzijního připojištění a jak vysokou měsíční rentu účet unese. Současně má smysl otevřít Informativní důchodovou aplikaci ČSSZ a ověřit, zda nechybějí roky pojištění.

Předdůchod může být rozumné řešení. Jen nesmí vzniknout z věty „už toho mám dost“. Nejdřív musí sedět roky, peníze i termín. Teprve pak může člověk odejít z práce dřív, aniž by si tím zbytečně ukrojil ze státní penze na celý zbytek života.

Můj osobní názor na celý předdůchod je jednoduchý. Kdo si to může dovolit, ať neváhá. Život máme jenom jeden a měli bychom si ho užít, dokud na to máme alespoň zbytek energie a nám vyměřeného času.