Předčasný důchod nemusí bolet tolik. Kdo má 45 let pojištění, může mít mírnější krácení

Předčasný starobní důchod není běžný důchod jen o pár měsíců dřív. Je to trvale krácená penze, která se člověku nezvedne na řádnou výši ani ve chvíli, kdy dosáhne svého důchodového věku. Od října 2024 navíc platí přísnější vstupní podmínka: pro nárok na předčasný důchod je potřeba získat nejméně 40 let důchodového pojištění. ČSSZ zároveň připomíná, že do předčasného důchodu lze odejít nejdříve tři roky před dosažením důchodového věku a nelze ho přiznat zpětně. Přehledně to uvádí Česká správa sociálního zabezpečení.

Rok 2026 ale přinesl důležitou novinku pro lidi s velmi dlouhou pracovní historií. Kdo získal alespoň 45 let doby pojištění, tomu se předčasný důchod krátí mírněji: místo 1,5 procenta výpočtového základu za každých i započatých 90 kalendářních dnů předčasnosti jen o 0,75 procenta. Stejné pravidlo popisuje ČSSZ v části Důchody snadně a přehledně.

To je rozdíl, který může být v peněžence znát. Představme si člověka, jemuž do řádného důchodu chybí jeden rok. Rok má čtyři devadesátidenní úseky, přesněji řečeno se počítá každý i započatý úsek. Při běžném krácení může jít o 6 procent výpočtového základu. Při splnění 45 let pojištění jen o 3 procenta. Neznamená to, že penze bude bez ztráty. Znamená to, že ztráta může být přibližně poloviční.

U předčasného důchodu se nevyplácí vybírat datum podle pocitu. Krácení se počítá za každých i započatých 90 dnů mezi přiznáním předčasného důchodu a dosažením důchodového věku. Když člověk odejde o 91 dnů dřív, už není v prvním úseku, ale ve druhém. A penze se krátí víc. ČSSZ proto sama doporučuje vhodné datum přiznání konzultovat na územní správě sociálního zabezpečení, protože i několik dnů může znamenat další srážku.

Modelově: paní má 45 let a dva měsíce pojištění a do řádného důchodu jí chybí 182 dnů. Spadne do tří započatých devadesátidenních úseků, protože 180 dnů by byly dva celé úseky, ale 182 už znamená další započatý. Mírnější sazba 0,75 procenta jí pomůže, ale špatně zvolené datum ji pořád může stát peníze. Kdyby počkala několik dní, mohla by být ve výsledku na krácení lépe.

Druhý model: muž má 44 let a 10 měsíců pojištění a do práce se mu už opravdu nechce. Pro samotný nárok na předčasný důchod může mít potřebných 40 let splněno. Na mírnější krácení ale nedosáhne, protože mu do 45 let ještě chybí. Pokud by zvládl dva měsíce pojištěné práce nebo doložil chybějící dobu, může se dostat do úplně jiné pozice. U důchodů se někdy nehraje o velká hesla, ale o několik týdnů v evidenci.

Pozor také na to, že žádost o předčasný důchod nelze podat s představou, že si člověk později vybere lepší datum zpětně. ČSSZ ve svém výkladu k přísnější čtyřicetileté podmínce výslovně uvádí, že datum přiznání předčasného starobního důchodu lze stanovit nejdříve ode dne uplatnění žádosti, nikoli zpětně. Tento postup vysvětluje ČSSZ v informaci k předčasným důchodům.

Do doby důchodového pojištění se nepočítá jen práce v zaměstnání nebo podnikání. Patří sem také některé náhradní doby, například péče o dítě do čtyř let, péče o závislou osobu, vojenská služba nebo evidence na úřadu práce v zákonem stanoveném rozsahu. Přehled náhradních dob uvádí ČSSZ.

Jenže právě u náhradních dob často vzniká nebezpečný klam. Člověk si myslí, že „to přece stát ví“. Nemusí. Některé doby se v evidenci objeví automaticky, jiné je potřeba doložit při žádosti o důchod nebo při kontrole osobního listu. Péče o dítě, staré zaměstnání z devadesátých let, práce u zaniklého podniku, doba evidence na úřadu práce nebo studium mohou být v důchodové historii zapsané neúplně. A kdo se o ně začne zajímat až týden před odchodem, sám sobě zbytečně zkracuje čas na nápravu.

Proto by měl člověk před penzí udělat jednu velmi praktickou věc: zkontrolovat informativní osobní list důchodového pojištění nebo údaje v ePortálu ČSSZ. Pokud něco chybí, dohledat zápočtové listy, potvrzení o zaměstnání, rozhodnutí o péči, doklady z úřadu práce nebo jiné podklady. ČSSZ k tomu má samostatný postup pro dokládání chybějící doby pojištění.

Mírnější krácení při 45 letech pojištění je dobrá zpráva hlavně pro lidi, kteří začali pracovat brzy, měli dlouhou kariéru, vychovali děti, pečovali o blízké a jen na konci už jim síly nebo zaměstnání docházejí. Není to pozvánka k unáhlenému odchodu. Je to úleva pro ty, kdo mají dlouhou pojistnou historii a dokážou ji prokázat.

Předčasný důchod tedy pořád bolí. Jen u některých lidí může bolet méně. Kdo má kolem 45 let pojištění, neměl by se spokojit s odhadem od známých. Má si ověřit přesný počet dob, možné chybějící doklady a nejlepší datum odchodu. U penze se totiž chyba neozve jednou. Chodí každý měsíc v nižší částce.