Předčasný důchod není pro každého. Někdo může dostat stopku už u žádosti

Do předčasného starobního důchodu lze v roce 2026 odejít nejvýše tři roky před řádným důchodovým věkem a pouze s alespoň 40 lety důchodového pojištění. Kdo má třeba 39 let a 11 měsíců, nárok nemá. Tady žádné „vždyť už je to skoro“ neplatí. Podmínku stanoví zákon o důchodovém pojištění a ČSSZ ji nemůže obejít ani při sebelepším vysvětlení.

Dobrou zprávou je, že se nepočítá jen práce na smlouvu nebo podnikání. Do potřebné doby mohou vstoupit také některé náhradní doby, například péče o dítě do čtyř let, péče o závislou osobu, vojenská služba, evidence na úřadu práce v zákonem daném rozsahu či část studia. Jenže náhradní doby se pro nárok nezapočítávají vždy celé. Člověk, který dlouho střídal práci, nezaměstnanost, nemoc a péči, proto nemá spoléhat na odhad od kuchyňského stolu. ČSSZ výslovně upozorňuje, že do čtyřiceti let se počítají jak výdělečné, tak náhradní doby podle pravidel důchodového pojištění.

Kdo má pro řádný důchod potřebných 35 let, nemusí mít automaticky nárok na předčasný. To je častý omyl. Řádná penze a předčasná penze mají rozdílné podmínky a pět chybějících let se nedá dohnat tím, že už člověk dosáhl věku, kdy ho zaměstnavatel vidí jako přítěž.

Od ledna 2026 mají lidé s alespoň 45 lety pojištění mírnější krácení předčasného důchodu. Za každých i započatých 90 dnů před řádným termínem se jim procentní výměra sníží o 0,75 procenta výpočtového základu místo obvyklých 1,5 procenta. Nejde však o prémii pro každého, kdo sečte 45 kalendářních let od první brigády.

Pro zvýhodněné pětačtyřicetileté období se počítá výdělečná činnost, péče o dítě, péče o závislou osobu a vojenská služba. Naopak se sem nezahrnuje studium, evidence uchazeče o zaměstnání, doba pobírání invalidního důchodu třetího stupně ani nemocenské dávky po skončení zaměstnání. Přesně tyto rozdíly popisuje Ministerstvo práce a sociálních věcí.

Tady se láme chleba. Člověk může mít splněných 40 let pro samotný nárok, ale nemít 45 let pro poloviční krácení. A opačně: ani pětačtyřicet let pojištění neotevře dveře tomu, komu do řádného důchodu zbývají čtyři roky. Pravidla nejsou laskavá, ale jsou aspoň čitelná, když se čtou celá.

Předčasný důchod je trvale krácený. Po dosažení řádného důchodového věku se z něj nestane řádná penze a srážka se sama nevymaže. Každý i započatý devadesátidenní úsek navíc znamená další snížení. Rozdíl několika dnů tak může člověka připravit o další část procentní výměry po celý zbytek života.

Další tvrdé pravidlo čeká na ty, kteří chtějí odejít předčasně a dál pracovat jako dosud. Do dosažení řádného důchodového věku nelze současně pobírat výplatu předčasné penze a vykonávat práci či podnikání, z nichž vzniká účast na důchodovém pojištění. Výplata nenáleží ani při pobírání podpory v nezaměstnanosti nebo při rekvalifikaci. ČSSZ připomíná, že povolený je jen přivýdělek, který účast na pojištění nezaloží.

Než si člověk podá žádost, má si ověřit evidované roky a propočítat více dat odchodu. Informativní důchodová aplikace ČSSZ ukáže dobu pojištění a odhad důchodu, ale sama neurčí, od kdy přesně vznikne nárok na předčasnou penzi. Žádost navíc nelze podat zpětně; datum lze volit nejdříve ode dne jejího uplatnění, případně nejvýše čtyři měsíce dopředu.

Předčasný důchod není ostuda ani prohra. Jen je to rozhodnutí, které se nedá vzít zpátky. A právě proto má cenu počítat dřív, než člověk podá podpis.