Článek
Předdůchod si člověk platí ze svého
Předdůchod není státní dávka. Jde o pravidelnou výplatu vlastních peněz z doplňkového penzijního spoření. Poskytuje jej penzijní společnost, nikoliv ČSSZ. Po jeho skončení je nutné samostatně požádat o řádný starobní důchod.
Začít jej lze nejdříve pět let před dosažením stanoveného důchodového věku. U žen se pro tuto podmínku používá věk muže stejného data narození. Výplata musí standardně trvat alespoň dva roky, probíhat měsíčně a nesmí klesat. Základní podmínky popisuje Ministerstvo financí.
Měsíční částka musí dosahovat nejméně 30 procent průměrné mzdy za první tři čtvrtletí předchozího roku. Pro rok 2026 vychází minimum přibližně na 14 452 korun. Na dvouletý předdůchod je proto zapotřebí zhruba 347 tisíc korun, na pětiletý přibližně 867 tisíc.
Nestačí však poslat potřebnou sumu těsně před žádostí. Doplňkové penzijní spoření musí trvat dostatečně dlouho. U smluv uzavřených do konce roku 2023 jde zpravidla nejméně o pět let, u novějších smluv o deset let. Aktuální podmínky obsahuje zákon o doplňkovém penzijním spoření v e-Sbírce. Doba dřívějšího penzijního připojištění se může započítat, peníze je ale nutné převést do doplňkového penzijního spoření.
Předčasný důchod krátí státní penzi natrvalo
Předčasný starobní důchod vyplácí stát. V roce 2026 do něj lze odejít nejvýše tři roky před řádným důchodovým věkem a člověk musí získat alespoň 40 let důchodového pojištění. Přiznání je nevratné – po dosažení důchodového věku se dávka nezmění na nový, nekrácený důchod. Nadále zůstává předčasným důchodem, upozorňuje MPSV.
Za každých i započatých 90 dnů předčasnosti se procentní výměra snižuje o 1,5 procenta výpočtového základu. Nejde tedy o 1,5 procenta z celé penze, přesto může měsíční ztráta dosáhnout tisíců. Při téměř tříletém předstihu může vzniknout až 13 započatých období.
Od roku 2026 je krácení poloviční, tedy 0,75 procenta za jeden úsek, pokud člověk získal alespoň 45 let zákonem vymezených dob pojištění. Do těchto 45 let se však nepočítá všechno, co stačí pro běžný nárok. Podrobnosti shrnuje aktuální Příručka budoucího důchodce ČSSZ.
Navíc se až do dosažení řádného důchodového věku nevalorizuje procentní výměra předčasné penze. Omezená je také práce: dovolený je pouze přivýdělek, který nezakládá účast na důchodovém pojištění. Při běžném zaměstnání se výplata důchodu zastaví.
Předdůchod chrání výpočet, roky pojištění ale nepřidává
Doba předdůchodu se považuje za vyloučenou. Nulový příjem během ní proto nesníží průměr dřívějších výdělků. Sama se však nezapočítává jako další doba pojištění. Kdo během předdůchodu nepracuje, nezískává nové odpracované roky, a jeho budoucí penze tak může být nižší než při pokračování v zaměstnání.
Výhodou je volnější režim. Příjemce předdůchodu může dál pracovat nebo podnikat bez omezení a zdravotní pojištění za něj platí stát. Nevyčerpané prostředky se při úmrtí řeší podle smlouvy, určené osoby nebo v dědickém řízení.
Před rozhodnutím je rozumné nechat si od penzijní společnosti písemně spočítat možnou délku a výši předdůchodu. Současně je vhodné zkontrolovat evidované roky a orientační penzi v důchodové aplikaci ČSSZ a probrat konkrétní datum předčasného důchodu se správou sociálního zabezpečení. Kvůli devadesátidenním úsekům může rozhodovat jediný den.
Předdůchod bývá šetrnější k budoucí státní penzi, vyžaduje však značné vlastní úspory. Předčasný důchod peníze poskytne ihned a doživotně, cenu za rychlejší odchod ale člověk platí nižší měsíční částkou po celý zbytek života.
