Článek
Představte si, že sedíte s finančním poradcem a probíráte běžné životní pojistky.
Pojištění domácnosti? Ano.
Pojištění auta? Samozřejmě.
Životní pojištění? Možná.
A co pojištění pro případ rozvodu?
Většina lidí by se pravděpodobně zasmála. Jenže právě takový produkt skutečně vznikl. V různých podobách se objevil ve Spojených státech, Číně i dalších zemích a opakovaně přitahuje pozornost médií i odborníků.
Na první pohled působí absurdně. Jak si lze pojistit něco tak složitého a osobního, jako je konec manželství? A není samotná existence takového produktu přiznáním, že dnešní společnost přestala věřit v trvalost vztahů?
Právě proto je rozvodové pojištění fascinujícím oknem do světa moderního manželství.
Když se pojišťuje téměř všechno
Pojišťovny fungují na jednoduchém principu. Vybírají pravidelné platby od velkého množství klientů a z nich následně hradí škody těm, které skutečně postihne pojistná událost.
Aby to fungovalo, musí být splněna jedna podmínka: riziko musí být alespoň částečně předvídatelné.
Pojišťují se proto auta, domy, nemoci, úrazy nebo úmrtí.
Na první pohled se zdá, že rozvod do této skupiny nepatří. Je příliš osobní, příliš nepředvídatelný a příliš závislý na lidském chování.
Jenže ekonomové upozorňují, že rozvod má jednu vlastnost společnou s jinými životními riziky. Může mít velmi vysoké finanční náklady.
Náklady na právníky, nové bydlení, rozdělení majetku nebo zajištění dětí mohou během několika měsíců dosáhnout statisíců korun.
A právě zde vznikla myšlenka, zda by podobné riziko nebylo možné nějakým způsobem pojistit.
První pokusy vyvolaly senzaci
Jedním z nejznámějších projektů byla americká společnost WedLock Divorce Insurance.
Její princip byl jednoduchý.
Klient si pravidelně ukládal peníze do speciálního programu. Pokud manželství skončilo rozvodem, získal předem stanovenou finanční částku. Čím déle produkt využíval, tím vyšší mohla být budoucí výplata.
Technicky vzato nešlo o klasické pojištění v pravém slova smyslu. Spíše o kombinaci spořicího a pojistného produktu.
Přesto vyvolalo obrovskou pozornost.
Média po celém světě psala o tom, že Američané už nevěří vlastním manželstvím natolik, že si jejich konec raději předem finančně zajišťují.
Je rozvod opravdu finanční katastrofa?
Právě tato otázka stojí v centru celé debaty.
Psychologové se při rozvodu zaměřují na emoce. Sociologové na dopady na rodinu. Ekonomové však upozorňují na něco jiného.
Rozvod totiž často znamená prudký pokles životní úrovně alespoň jednoho z partnerů.
Z jedné domácnosti vzniknou dvě.
Najednou je potřeba platit dva nájmy nebo hypotéky, dvě domácnosti, dvojí vybavení a řadu dalších výdajů.
Řada studií ukazuje, že ekonomické dopady bývají obzvlášť výrazné u partnerů, kteří během manželství omezili vlastní kariéru kvůli péči o děti.
Právě oni se po rozvodu mohou dostat do mnohem zranitelnější situace.
Zastánci rozvodového pojištění proto tvrdí, že nejde o cynismus, ale o pragmatismus.
Stejně jako si lidé pojišťují dům proti požáru, mohou si podle nich vytvořit finanční rezervu pro případ rozpadu manželství.
Kritici mluví o morálním hazardu
Odpůrci podobných produktů však vidí problém jinde.
Pokud si člověk finančně zajistí rozvod, nesnižuje tím motivaci zachraňovat vztah?
Ekonomové pro podobnou situaci používají termín morální hazard.
Jde o situaci, kdy ochrana před následky rizika může vést k větší ochotě toto riziko podstupovat.
Klasickým příkladem je řidič s velmi širokým pojištěním, který jezdí méně opatrně než ten, kdo případné škody zaplatí z vlastní kapsy.
Mohlo by něco podobného fungovat i u manželství?
Kritici tvrdí, že ano. Podle nich samotná existence rozvodového pojištění vysílá signál, že rozvod je očekávanou součástí života, nikoli výjimečnou situací.
Co na to psychologové?
Psychologové se na problém dívají poněkud jinak.
Podle nich není hlavní otázkou samotné pojištění, ale způsob, jakým lidé přemýšlejí o vztazích.
Málokdo si pořizuje životní pojištění proto, že plánuje zemřít. Stejně tak si většina lidí nepořizuje pojištění domácnosti proto, že očekává požár.
Pojištění je především nástrojem zvládání nejistoty.
Z tohoto pohledu nemusí rozvodové pojištění znamenat nedůvěru k partnerovi. Může být pouze finančním plánováním.
Na druhou stranu psychologové upozorňují, že manželství není auto ani byt. Samotná symbolika podobného produktu proto může v některých lidech vyvolávat nepříjemné pocity.
Čína přišla s jiným nápadem
Zajímavé je, že některé asijské projekty se pokusily problém uchopit opačně.
Nechtěly chránit lidi před rozvodem, ale motivovat je k dlouhodobému setrvání v manželství.
Princip byl jednoduchý: čím déle manželství trvalo, tím vyšší finanční výhody nebo bonusy klient získával.
V jistém smyslu šlo o finanční odměnu za stabilitu vztahu.
I tyto projekty však vyvolaly kritiku.
Mnozí odborníci upozorňovali, že kvalitu vztahu nelze měřit počtem let. Dlouhé manželství nemusí být šťastné a krátké manželství nemusí být neúspěšné.
Co vlastně říká existence takového produktu?
Možná nejzajímavější není samotné pojištění.
Mnohem zajímavější je otázka, proč nás jeho existence tolik fascinuje.
Když si někdo pojistí auto, nikdo se nad tím nepozastaví.
Když si někdo pojistí vlastní rozvod, okamžitě vzniká debata o morálce, lásce a budoucnosti rodiny.
Důvod je jednoduchý.
Manželství stále nevnímáme pouze jako právní nebo ekonomickou instituci. Je spojeno s představami o lásce, důvěře a celoživotním závazku.
Pojištění rozvodu proto působí, jako by někdo už při svatbě počítal s možností neúspěchu.
A právě to mnohé lidi zneklidňuje.
Pojistili byste si vlastní manželství?
Možná je to otázka, na kterou neexistuje správná odpověď.
Pro někoho představuje rozvodové pojištění cynický důkaz toho, že moderní společnost ztratila víru v trvalé vztahy.
Pro jiného je jen dalším nástrojem finanční odpovědnosti.
Jisté je jedno. Samotná existence podobných produktů ukazuje, jak se během posledních desetiletí proměnilo naše chápání manželství.
Dříve bylo především ekonomickou a společenskou institucí. Poté se stalo symbolem romantické lásky. Dnes v sobě spojuje obojí.
A možná právě proto vznikají nápady, které by našim prarodičům připadaly naprosto nepředstavitelné.
Třeba pojistka pro případ zlomeného srdce.
Použité zdroje
INSURANCE THAT GUARANTEES DIVORCE: A CASE STUDY OF WEDLOCK DIVORCE INSURANCE. Odborná studie.
MARRIAGE AND DIVORCE: LEGAL FOUNDATIONS. Odborná studie zaslaná uživatelkou.
CHERLIN, Andrew J. The Marriage-Go-Round: The State of Marriage and the Family in America Today. New York: Alfred A. Knopf, 2009.
AMATO, Paul R. Marriage and Divorce in Contemporary Society. Boston: Pearson, 2010.
FINKEL, Eli J. The All-or-Nothing Marriage: How the Best Marriages Work. New York: Dutton, 2017.
