Článek
Bytové domy jsou často špatně pojištěny: proč dvojí pojištění neznamená dvojnásobné krytí
Úvod – falešný pocit bezpečí
Mnoho vlastníků bytů žije v přesvědčení, že když je jejich byt pojištěn jak v rámci pojistky bytového domu sjednané SVJ, tak v rámci jejich vlastní smlouvy, jsou chráněni „na dvojnásobek“. Bohužel to není pravda. Často se takové pojištění spíše dubluje, je podhodnocené a nakonec kryje méně, než by bylo třeba.
Jak k tomu dochází
- SVJ zpravidla sjednává pojištění celého domu, které zahrnuje i byty v rozsahu stavebních částí (nosné zdi, okna, instalace).
- Vlastník bytu si vedle toho sjedná pojištění bytu, kde bývají zahrnuty i stavební součásti jako podlahy, sanita, kuchyňská linka.
- Výsledek? Jedna a tatáž věc je pojištěná dvakrát – ale nikdo vám nevyplatí dvojnásobné plnění.
Proč dvojí pojištění nepomůže
Pojišťovny se řídí tzv. principem indemnity – odškodnění nesmí převýšit skutečnou škodu. Pokud je stejný byt pojištěn dvakrát, pojišťovny se rozdělí o plnění, ale celkem vám nikdy nevyplatí víc, než kolik činí skutečná hodnota škody.
👉 Jinými slovy: základní logika pojištění je nahradit ztrátu, ne vydělat na ní.
Největší riziko: podpojištění
Rostoucí ceny stavebních prací a materiálů způsobili, že mnoho pojistek je dnes nastaveno na zastaralé částky. To je problém zejména u SVJ, která často dlouhá léta „jen prodlužují smlouvu“ bez aktualizace.
- Pokud má byt skutečnou obnovovací hodnotu 6 mil. Kč, ale v pojistce je veden jen na 3 mil. Kč, dojde při škodě k podpojištění.
- Výsledek: i při totální škodě (např. požár celého domu) pojišťovna plní jen poměrnou část. V praxi by majitel obdržel jen polovinu prostředků, které potřebuje na nový byt.
Modelový příklad
- Reálná hodnota bytu: 6 mil. Kč.
- Pojištění SVJ: 3 mil. Kč.
- Pojištění vlastníka: také 3 mil. Kč.
- Totální škoda: byt zcela zničen.
- Výplata od pojišťoven dohromady: max. 3 mil. Kč.
Duplicitní pojištění zde nepomohlo – majitel přijde o polovinu hodnoty bytu.
Jak se chránit
- Aktualizovat pojistné částky – pravidelně podle růstu stavebních nákladů (ne podle tržní ceny bytu, ale podle ceny nové výstavby).
- Koordinovat krytí mezi SVJ a vlastníky – aby SVJ krylo hrubou stavbu a společné části a vlastníci si připojistili jen vybavení a stavební součásti, které SVJ nekryje.
- Poradit se s odborníkem – nezávislý makléř dokáže odhalit duplicity i slabá místa.
Odborné vysvětlení se zdroji
- Podpojištění: Pojišťovna při plnění uplatní poměr mezi sjednanou částkou a skutečnou hodnotou. Tento princip je zakotven v § 2854 občanského zákoníku (zákon č. 89/2012 Sb.).
- Princip indemnity (zásada odškodnění): Pojištění má nahradit škodu, nikoliv zlepšit majetkovou situaci pojištěného. Viz odborné materiály České asociace pojišťoven (ČAP): ČAP – Pojistná hodnota a podpojištění
- Dvojí pojištění: Řeší občanský zákoník § 2870 a násl. – pokud je tatáž věc pojištěna u více pojišťoven, vzniká tzv. vícenásobné pojištění, ale náhrada se mezi pojišťovnami rozdělí, nikoli sčítá.
- Praktické dopady popisuje např. Česká národní banka ve svých dohledových zprávách o pojišťovnictví, kde upozorňuje na riziko neaktuálních pojistných částek u dlouhodobých smluv.
Závěr – srozumitelně pro každého
Mít byt „pojištěný dvakrát“ neznamená, že dostanete dvojnásobné plnění. Znamená to jen, že platíte zbytečně dvě pojistky, které vás stejně dostatečně neochrání. Skutečná ochrana spočívá v tom, že se pojistné částky nastaví realisticky podle ceny výstavby a že se krytí SVJ a vlastníků smysluplně doplňuje, ne kopíruje.
- Občanský zákoník – vícenásobné pojištění (§ 2818)
„Vznikne-li vícenásobné pojištění, oznámí to pojistník …“ – viz zákoník č. 89/2012 Sb. § 2818 Beck Online+1
Web Kurzy.cz u oddílu o pojištění zmiňuje, že pojistník musí oznámit ostatním pojistitelům i limity smluv. Kurzy - Podpojištění – analýzy a statistiky (ČAP, pojistný trh)
Analýza ČAP / diskuze o tom, že průměrná výše podpojištění dosahuje ~ 31 %, a že v ~70 % případů jsou nemovitosti pojistně kryty jen částečně. pojistnyobzor.cz+2PartnersNews+2
Tisková zpráva ČAP „Největší omyl Čechů: 60 % pojištění domu stačí“ – že mnoho domů má pojistku jen na ~ 60 % hodnoty. Česká asociace pojišťoven
Článek z iDnes: „Až 70 procent domů je špatně pojištěných“ – výklad fenoménu podpojištění. iDNES - Právní výklad / komentáře – vícenásobné pojištění
Článek „Občanský zákoník – uplatnění pojistné události u více pojišťoven, tzv. vícenásobné pojištění“ – vysvětluje, že nárok lze uplatňovat jen do výše skutečné škody, a že pojišťovatelé plnění poměrně rozdělí. odboryceskeposty.cz
Web Orbi – rozbor situace, kdy máte více pojistných smluv na totéž (např. nemovitost) a jak se to v praxi řeší. Orbi
